542. Анализ развития потребительского кредита в современной России: проблемы и перспективы на примере ОАО АКБ Банк Москвы
Введение………………………………………………………………………..3
Глава 1. Понятие потребительского кредита и его роль
в рыночной экономике………………………………………………………7
1.1 Определение потребительского кредита………………………………7
1.2 Роль потребительского кредита в рыночной экономике…………..14
1.3 Основные принципы и виды кредитования физических лиц….…17
1.4 Нормативно-правовая основа деятельности
кредитных организаций…………………………………………………….18
Глава 2. Развитие рынка потребительского кредита в
России и его структура……………………………………………………..29
2.1 Динамика и тенденции развития рынка потребительского
кредита России и его структура…………………………………….……...29
2.2 Организация системы потребительского кредитования
в России на примере деятельности ОАО АКБ «Банк Москвы»………44
2.3 Анализ потребительского кредитования коммерческих банков…54
3. Проблемы совершенствования рынка потребительского
кредита в России и перспективы его развития…………………………60
3.1 Современные проблемы совершенствования рынка потребительского кредита в России ……………………………………..60
3.2 Перспективы развития рынка потребительского кредита
в России на долгосрочный период………………………………………..69
Заключение…………………………………………………………..………81
Список литературы………………………………………………………….83
Приложения……………………………………………………………….…85
Список литературы
1. Налоговый кодекс РФ (часть1, 2)
2. Гражданский кодекс РФ (часть 2)
3. Закон о банках и банковской деятельности от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2006)
3. Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (от 25.02.1999 №40-ФЗ (ред. от 20.08.2004)
4. Закон об исполнительном производстве
5. Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 2004г.
6. Банковское дело. /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. – М.: 2006г.
7. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Юнити-дана, 2006 г.
8. Борисов Е.Ф Экономическая теория. – М: Юристъ, 2006.
5. Ван хорн Дж. К. Основы управления финансами, - М: Финансы и статистика, 2004
7. Герасимов В.Г. Экономическая система: генезис, структура, развитие науки.- М., 2007 г.
8. Джонс э. Деловые финансы. – М: ЗАО «Олимп-бизнес», 2004
9. Долан Э.Д. и др. Деньги, банковское дело денежно-кредитная политика. пер. с англ. С.-П., 2005.
10. Долан Э.Д., Линдсей д.е. Рынок – микроэкономическая модель. – С.-П., 2005.
11. Задоя А.А. Основы экономики. – К: Высшая школа, 2006.
11. Основы современной экономики: учебник для вузов. /Козырев В.М. – М., 2006 г.
12. Финансы: уч. пособие. /под ред. А.М.Ковалевой. - М: Финансы и статистика, 2005
13. Финансы: учебник для вузов. /под ред. Л.А.Дробозиной. – М: «Финансы», юнити, 2006
14. ХАрвей дж. Постигаем экономику: пер. с англ. /под ред. А.Г.Грязновой. – М..: Финансы, Юнити, 2005
15. Экономическая теория: учебник /под ред. Н.И.Базылева, С.П.Гурко. – Мн.: БГЭУ, 2006
16. Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит – №11, 2007г.
17. Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. – №4, 2007г.
18. Москвин В. А. Проблема реструктуризации и банковские “болезни”. //Деньги и кредит – №5, 2006г.
19. Попков В. В. Коммерческие банки России и потребительское кредитование //Деньги и кредит – №9, 2007г.
20. Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги и кредит – №11, 2006г.
21. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков РФ // Банковский ритейл. -2006. -№2.
22. Кесельман Г. М. Потребительское кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит – №9, 2007г.
23. Михальчук В. Ю. Формирование кредитования физических лиц //Финансы – №3, 2007г.
24. Николенко Н. П. Роль и место потребительского кредитования в банковской системе России. //Финансы – №2, 2007г.
25. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков // Финансы и кредит. – 2007. - №25.
Уважаемые члены аттестационной комиссии вашему вниманию предлагается дипломный проект на тему
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
В последние годы объем кредитов населению рос быстрыми темпами, ежегодно увеличиваясь в 1,5-2 раза. Однако по отношению к объему оборота розничной торговли задолженность населения по кредитам составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Целью дипломной работы является проведение анализа развития потребительского кредита в современной России, изучения проблем и определения перспектив.
В соответствии с указанной целью возникла необходимость решить следующие основные задачи:
- дать понятие потребительского кредита, определить его роль
в рыночной экономике, его нормативно-правовое обеспечение,
- рассмотреть основные принципы и виды кредитования физических лиц,
- провести анализ динамики, фактров развития рынка потребительского кредита России, его структуры,
- определить современные проблемы совершенствования рынка потребительского кредита в России и наметить перспективы его развития на долгосрочный период.
Объектом исследования выступают процессы становления и развития потребительского кредитования России в условиях изменяющейся экономики, предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе становления и развития рынка потребительского кредитования в России.
Оценивая текущую экономическую ситуацию в России с этой точки зрения, можно согласиться, что эпоха стабильности в нашей стране если и не наступила окончательно, то по крайней мере уже стоит у порога. Это подтверждает и статистика. За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданных физическим лицам в рублях, увеличился в 156 раз ( с 10591 млн руб. в январе 1999 г.до 1653983 млн.руб. в декабре 2006 г). Кредиты, выданные в инстранной валюте, увеличились в 31 раз (с 9487 млн.руб. в январе 1999 г.до 301 401 млн. руб. в декабре 2006 г.). Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. По данным Банка РФ, денежные доходы населения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб – на 1 января 1999г. до 13552,5 млрд.руб. – на 1 января 2006 г.).
Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие пступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса рынка спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2005 г.до 13% в середине 2006 г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6-8%.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.
На рис. 1. и 2 представлены динамика объемов потребительских кредитов и темпы роста объемов предоставленных кредитов
Надо сказать, что рынок потребительских кредитов пока далек от стадии насыщения. В этом отношении показательна динамика процентных ставок, представленная на графиках (см. рис. 3, 4): процентные ставки по кредитам населению снижаются в последние два года заметно медленнее, чем по кредитам для юридических лиц.
Для оценки перспектив развития рынка необходимо проанализировать, на какие цели затрачиваются получаемые от банков кредитные средства. Проведенный в Управлении стратегического развития Сбербанка анализ показывает, что почти половина из них расходуется на недвижимость: покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилья и т. д. По количеству заемщиков лидирует рынок электробытовых изделий. По объему взятых кредитов этот сегмент всего в 1,5 раза уступает авторынку. По суммарному объему продаж товаров в кредит по каналам розничной торговли лидирует автотехника. Второе и третье места занимают кредиты на приобретение электробытовой техники и мебели. Объем взятых на эти цели кредитов достиг $35,4 млрд. Объем покупок в кредит прочих непродовольственных товаров, на долю которых в обороте розничной торговли приходится 36%, оценочно не превышает примерно 7%. Иными словами, с помощью кредита оплачивается до 30% всех затрат на приобретение автомобилей, 35% - на приобретение бытовой техники, 25% мебели (рис.5). Проведенные прогнозные расчеты дают основание предположить, что остаток ссудной задолженности физических лиц к концу 2010 г. может превысить 4,6 трлн. руб. При условии сохранения нынешних темпов роста ВВП на уровне 5-6% в год. Среднегодовые темпы прироста рынка будут находиться на уровне 35% в год, а сам объем рынка за ближайшие пять лет вырастет более чем в 4 раза. Доля потребительских кредитов в активах банковской системы увеличится с 12% до 17-18%, а в ВВП - до 11-12%.
Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России рынок потребительского кредитования будет пополняться все новыми игроками. Конкуренция при этом будет усиливаться. В ближайшие годы продолжится тенденция к активизации процессов слияний и поглощений во многом обусловленная активизацией работы банков на розничном рынке. Так что в перспективе количество участников рынка потребительского кредитования, вероятно, окажется даже меньше, чем сегодня, но это будут укрупнившиеся в результате объединения российские банки, а также дочерние структуры еще не представленных в России иностранных банков. Весьма актуальными могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей. Такая перспектива достаточно наглядно прослеживается при межстрановых сопоставлениях структуры потребительского кредитования в нашей стране, в развитых странах и странах Восточной Европы (рис. 6.).
Распределение кредитных ресурсов физическим лицам по стране крайне неравномерно (см. рис. 7).
Исследуемое ОАО АКБ «Банк Москвы» является одним из крупнейших универсальных банков России, предоставляющим диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц: от расчетно-кассового обслуживания и кредитования до управления активами и организации финансирования на международных рынках капитала. Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по капиталу и размеру активов и в топ-3 по объему привлеченных средств населения. Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 328 обособленных подразделений Банка, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 100 тысяч корпоративных и 8,1 млн. частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия. (см. табл. 2.).
Основными категориями лидеров данного сегмента являются крупные государственные банки (Сбербанк, ВТБ 24), а также крупные розничные банки, вкладывающие большие средства в рекламные бюджеты (БРС, Ситибанк, «Хоум Кредит») (см. рис. 7,8). Перечень лидеров на рынке потребкредитования может не столько измениться, сколько пополниться в случае прихода в Россию крупного иностранного банка с очень агрессивной политикой.
Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобнойформой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
