1000. Ипотечное кредитование модели, содержание и механизмы реализации
СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3
Глава 1. Сущность и роль ипотечного кредитования 6
1.1 Понятие ипотечного кредитования 6
1.2 Правовые основы ипотечного кредитования 9
1.3 Механизмы ипотечного кредитования 15
Глава 2. Модели ипотечного кредитования 32
2.1 Модели ипотечного кредитования в мировой практике 32
2.2 Российская модель ипотечного кредитования 42
Глава 3. Ипотечное кредитование в Сбербанке РФ 48
3.1 Деятельность Сбербанка РФ и место в ней ипотечного кредитования 48
3.2 Ипотечные программы Сбербанка РФ и их эффективность 60
3.3 Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в  банке 61
Заключение 66
Список использованной литературы 69

 
ВВЕДЕНИЕ

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентации на нужды социально не защищенных групп населения сделать новый акцент на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.
На практическое развитие и организацию ипотечного кредитования в той или иной стране огромное влияние оказывает целый комплекс условий и факторов (экономические, политические, правовые, исторические). К экономическим факторам относятся: общее состояние кредитно-финансового рынка и рынка ценных бумаг в стране, твердость валюты и уровень инфляции, платежеспособность населения, определяющая общий масштаб и динамику рынка недвижимости. Особое значение в этой группе факторов имеет система страхования всевозможных экономических рисков, связанных с ипотекой. При этом для нормального развития ипотеки необходимым является страхование самих объектов недвижимости, жизни заемщиков и выдаваемых ему кредитов.
Политическими факторами, существенно влияющими на развитие ипотечного кредитования, являются: общая стабильность общественной системы, предсказуемость или непредсказуемость политических режимов, наличие или отсутствие внешней угрозы, военной или экономической экспансии других государств. При этом нестабильность и непредсказуемость политической ситуации, как правило, угнетающе влияют на развитие ипотечного кредитования. Напротив, успешному развитию ипотеки может значительно способствовать включение в государственную политику целой системы протекционистских мер, таких как предоставление целевых кредитных ресурсов, государственных гарантий в обеспечение ипотечных кредитов и займов, осуществляемых в рамках эмиссии ценных бумаг для вторичного рынка.
Правовые факторы определяются общим состоянием правовой среды общества . При этом ключевое влияние на развитие ипотеки оказывает способность правовой среды защищать отношение собственности. Как правило, успешное развитие ипотеки становится возможным лишь при выделении специального блока законов и постановлений, регламентирующих содержание и порядок осуществления ипотечных операций их участниками.
Именно поэтому, изучая и анализируя мировой опыт ипотечного кредитования, очень важно прийти к осознанию того, что принципиально различающихся между собой моделей организации ипотечного кредитования как целостных систем в сущности совсем немного, и различаются они прежде всего в принципах формирования общего портфеля кредитных ресурсов для ипотечного кредитования. Имеющиеся в настоящее время разработки по развитию ипотечного кредитования в России являются попытками применить в российских условиях существующие в мировой практике схемы без должного учета особенностей нашей страны, без прогнозирования развития условий реального функционирования таких систем.
Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы дипломной работы.
Цель дипломной работы – исследование возможностей применения зарубежных моделей ипотечного кредитования в российской практике.
Объектом исследования является ОАО «Сбербанк».
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования.
В рамках поставленной цели в работе должны быть решены следующие задачи:
• рассмотрение сущности ипотечного кредитования;
• рассмотрение этапов становления ипотечных отношений в России
• рассмотрение моделей ипотечного кредитования и перспективы их применения в России.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов в области организации ипотечного кредитования населения: Цылиной Г.А, Гришаева С.Д., Гурьева В.П. и др.
Для исследования данного объекта необходима методика – совокупность способов и приемов аналитической работы. Основными приемами анализа являются метод сравнения, графический метод, балансовые сопоставления, аналитические таблицы. Сущность метода сравнения заключается в том, что сопоставляются два или несколько показателя, исходя из чего делаются необходимые вывод
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №333-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1997 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. Федерального закона от 18.12.2006 №232-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, №30, ст. 3594.
3. Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №141-ФЗ) // Парламентская газета, №215 – 216, 19.11.2003.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998, №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 26.06.2007 №118-ФЗ) // Российская газета, №137, 22.07.1998.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2001 №156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №334-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 03.12.2001, №49, ст. 4562.
6. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановления Правительства РФ от 08.05.2002 №302) // Собрание законодательства РФ, 17.01.2000, №3, ст. 278.
7. Письмо Министерства Российской Федерации по налогам и сборам от 22.03.2002 №СА-6-04/341 «О предоставлении имущественного налогового вычета» // Экономика и жизнь, №14, 2002.
8. Программа развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве на 2006 - 2008 гг., утвержденная Постановлением правительства Москвы от 8 ноября 2005 г. N 881-ПП // Вестник мэра и правительства Москвы от 28 ноября 2005 г. N 67.
9. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2006. -№9.
10. Веремейкина В.Л. Ипотека в России: проблемы и перспективы развития // Банк, услуги,  2006. - № 3.
11. Воробьев Ю., Караваев И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. - 2005.-№11.
12. Горемыкин В. А., Бугулов Э. Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: Филинъ, 2006.
13. Гришаев С. Ипотека (залог недвижимости) // Закон. - 2006. - № 100.
14. Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы. - М.: Экзамен, 2006.
15. Деньги: Кредит. Банки.: Учебник для экономических вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2006.
16. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебник - практическое пособие. - М.: РЛД, 2006.
17. Жебрун Н. Квартира в займы: Приживется ли в России ипотека? // Соц. защита, 2006. - № 10.
18. Жигунов И. Ресурсное обеспечение ипотечного кредитования в России // Вестник СпбГУ, 2006. - № 21
19. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы, 2006. - № 5
20. Иванов В.В. Все об ипотеке. - М.: МТ - Пресс, 2006.
21. Ипотечное кредитование в России./ Материалы к всероссийской конференции // Совет Федерального Собрания РФ.- 2006.
22. Каримов Б. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании // Банковское дело. -   10, 2007. Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов // ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". - М. -  2007. С.21
23. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / Буров B.C., Грачев И.Д., Емельянов М.В. и др.; Под общ. ред. И.Д. Грачева. - М.: ИНФРА - М, 2006.
24. Копейкин А., Стебенев Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг, 2006. - № 8
25. Кудрявцев В.А. Основы организации ипотечного кредитования: Учеб. пособие для вузов / В.А. Кудрявцев, Е.В. Кудрявцева.- М.:Высш.шк., 2006
26. Кузьминский О. Жилье за проценты // Коммерсант: Деньги., 2006. - № 4
27. Кутузов В. В. Воспроизводство жилья в условиях социально - ориентированной рыночной экономики. - М: ЦНРШЭПжилища, 2006.
28. Лазарова Л.Б. Ипотечное кредитование в России: вчера и сегодня // Бизнес и банки. - 2006. - Сент. (№38/39). -С. 4 - 5: схемы.
29. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист, 2006.
30. Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // Финансы и кредит. -2006.
31. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит,  2006. - № 4.
32. Ломидзе О. Государственная регистрация ипотеки: особенности правового регулирования //Хоз-во и право. -2006.
33. Минц В. В ожидании третьего пути // Эксперт. - 2006.- №16.
34. Минц В.М.. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банк. Дело, 2006. - № 6.
35. Национальные проекты на прямой линии // Российская газета. Специальный выпуск. №125 от 14 июня 2006г.
36. Павлова И. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело, 2006.- № 10,
37. Практика ипотечного кредитования в соответствии со стандартами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию // Тезисы докладов. - 2006. - (25-27 мая). - Москва.
38. Проблемы российской ипотеки // Бизнес и банки, 2006 - № 8.
39. Рогожин Н. Влияние судебных решений на ипотечное законодательство // Закон, 2006. - № 10.
40. Рынок жилья в переходной экономике. / Б.И. Бояринцев, Б. Н. Ичитовкин и др.; Под общей редакцией Е.В. Орешкевич, чл.-корр. ЦОН МГУ им. В.М. Ломоносова. - М.: ИНФРА - М, 2006.
41. Рынок жилья в России и федеральная система ипотечного жилищного кредитования // ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». - М. - 2006. 
42. Рябченко Л. И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит,  2006. - № 3.
43. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор». – 2006.
44. Смолянников А. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики,  2006. - № 7.
45. Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов // ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». - М. - 2006.
46. Старостин В.М., А.Ю. Леванов, В.И. Елагин. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право. Моск. ун-т потреб, кооп. М. – 2006.
47. Страйк Дж. Раймонд. Ипотека в России: контрактные сбережения или вторичный рынок // Рынок ценных бумаг, 2006. - № 19.
48. Страйк Р., Косарева Н.Б., Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России //Деньги и кредит, 2006.- № 8.
49. Сучков А. Ю. Ипотека - это кредит с двумя особенностями // Ипотека, 2006. - № 9
50. Терновская Е. Ипотека: проблемы перспективы // Хозяйство и право, 2006.-№ 9
51. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - Спб. и др.: Питер, 2006.
52. Цылина Г.А. Ипотека: Жилье в кредит. - М.: Экономика, 2006.
53. Европейская ипотечная федерация - www.hypo.org