580. Повышение прибыльности банка за счет ипотечного кредитования физических лиц ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»
СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1. Сущность системы ипотечного кредитования 7
1.2. Опыт ипотечного кредитования в России и за рубежом 15
1.3. Нормативно – правовая база, регулирующая ипотечное кредитование в Российской Федерации 25
2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВО – ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ                ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»
2.1. Общая характеристика ЗАО «Глобэксбанк» 40
2.2. Анализ деятельности банка в области ипотечного кредитования 54
2.3. Анализ управления ипотечного кредитования в ЗАО «Глобэксбанк»
(задачи по повышению эффективности ипотечного кредитования в банке)..61
3. МЕРЫ  ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ                  ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» В ОБЛАСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Разработка мер развития ипотеки в банке………………………………...72
3.2. Оценка экономической эффективности и прибыльности разработанных мер 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 87
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 93
ПРИЛОЖЕНИЯ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: федеральный закон Российской Федерации от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от  03.01.2006 № 6-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1994. – № 32. – Ст. 3301; Российская газета. – 2006. – 11 янв. – С. 11.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федеральный закон Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. – № 5. – Ст. 410; Российская газета. – 1996. – 4 фев. – С. 23 - 25.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть первая: федеральный закон Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. – № 31. – Ст. 3824; Российская газета. – 1998. – 6 авг. – С. 148 – 149.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федеральный закон Российской Федерации от 5 августа 200 г. № 117 – ФЗ (в ред. от 30.12.2006 № 268 – ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2007. – № 1. – Ст. 31; Российская газета. – 2006. – 31 дек. – С. 297.
5. О банках и банковской деятельности: федеральный закон Российской Федерации от 19 июня 2001г. № 82-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. № 48. – Ст. 3469 
6. О кредитных историях: федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. № 218 – ФЗ (в ред. от 21.06.2005)  // Финансовая газета. – 2004. - № 48. – С. 21 – 27; Финансовая газета. – 2005. - № 32. – С. 33 – 39.
7. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (в ред. от 18.12.2006) // Российская газета, 2006. - № 29. – С. 13 – 19.
8. Об утверждении Порядка передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй: приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 23 ноября 2006 г. № 06-133/пз-н.
9. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 (по сост. на 01.01.2007 г.) // Собрание законодательства РФ от 17 января 2000г. - № 3. -  ст. 278.
10. О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 25 августа 2003 года № 105-И: указание ЦБР от 27 октября 2006 г. № 1737-У «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ от 24 ноября 2006 г. - № 23. -  С. 14 – 19.
11. Барышникова Н.П. Налоги России в нормативных документах / Н.П. Барышников.-  М., ЮНИТИ, 2007.-310с.
12. Банковское дело/ О.И. Лаврушин [и др.];  под ред. О.И. Лаврушина. – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2007. – 428 с.
13. Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник [и др.]; под ред. Д.Г. Черника – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2007.- 554 с.
14. Кредитование в современной банковской практике. Учебное пособие / А.Д. Голубович/ под ред. А.Д. Голубовича. – М.: Менатеп-Информ, 2007. – 658 с.
15. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Кредитные операции коммерческого банка. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2006. – 262 с.
16. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2006.- 210 с.
17. Горский И. В. Ипотечные кредиты // Финансы. — 2008. — № 1. — С. 22 — 26.
18. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 623 с.
19. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2006. – 287 с.
20. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2007. – 434 с.
21. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., «Банки и биржи». Издательское объединение  ЮНИТИ”, 2008.- 512 с.
22. Жоромская Н. И. О банковской банковских рисках в РФ // Налоговый вестник. — 2007. — № 10. — С. 94 — 115.
23. Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ.пос. – М.: Русская деловая лит.-ра, 2006. – 320 с.
24. Информационный бюллетень ЗАО «Глобэксбанк» за 2007 г. // Финансы. —  2008. — № 1. —С. 5. — 59.
25. Кирисюк Г.М. Бухгалтерские котировки в коммерческом банке. М., «СТОЛЕТИЕ», 2008.- 118 с.
26. Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. – М.: ОАО «НПО «Экономика», 2006.- 278 с.
27. Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2007. - 421с.
28. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2006. — № 2. С. 28-33.
29. Колосова А. Ф. О развитии кредитных операций банка // Экономика строительства. — 2006. — № 7. — С. 2 — 15.
30. Колчин С. П. Проблемные вопросы практики кредитования физических лиц// Финансы. — 2007. — № 14. — С. 27 — 29.
31. Красницкий В. А. О кредитных бюро // Финансы. — 2007. — № 1. — С. 99 — 102.
32. Липатова И. В. Анализ доходности кредитного продукта // Финансы. – 2007. – № 12. – С. 25-29.
33. Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2006.- 210 с.
34. Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА — М, 2006. — 347с.
35. Нестерова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. – М.: Инфра-М., 2005. – 394 с.
36. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2007. – 446с.
37. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 271 с.
38. Пушкарева В. М. История финансовой мысли. М.: Финансы и статистика, – 2006. – 312 с.
39. Ривуар Ж. Техника банковского дела. – М., 2007.- 289 с.
40. Сажина М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать. // Финансы. – 2006. — № 7. – С. 10-13.
41. Сарбащева С. М. Нужны кардинальные перемены. // Финансы. – 2006. — № 10. – С. 46-49.
42. Сершенко Ю. Б. Проблемы деятельности кредитных бюро // Главбух. – 2006. – № 2. – С. 27-31.
43. Силин А. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика. // Экономист. — 2007. — № 10. — С. 23 — 27.
44. Совершенствование законодательной базы. // Вопросы экономики. – 2006. — № 3. – С. 51-59.
45. Сидельникова Л.М., Сидорова С. Проблемы налогообложения коммерческих банков. Банковский аудит. – М.: 2005. –  № 4.- С. 61.
46. Сведения о банках и фирмах иностранных банков, зарегистрированных на территории Россйской Федерации на 01.01.2007 // Банковский вестник. – 2007. - №2. – С. 18-19.
47. Севрук В.Г. Банковские риски. – М.: Дело, 2005. – 470 с.
48. Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. – М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2006. – 319 с.
49. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 2006. – 342 с.
50. Тартышный С.А. Зарубежный опыт кредитования. Финансы. – М.: 2006. –  № 7. – С. 12.
51. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Экономика, 2006. – 222 с.
52. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 2007. – 420 с.
53. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2006. - 479 с.
54. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Инфра-М., 2005. – 272 с.
55. Човушан Э.О., Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие. Учеб. пос.  – М.: РЭА, 2006. – 526 с.
56. Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. - 544 c.
57. Официальный сайт ЗАО «Глобэксбанк» http://www. globe banks.ru.
Доклад
Уважаемые председатель и члены государственной аттестационной комиссии!
Вашему вниманию предлагается дипломная работа на тему: Повышение прибыльности банка за счет ипотечного кредитования физических лиц, выполненная на материалах ЗАО «Глобэксбанк».
Актуальность темы работы обусловлена тем, что ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.
Цель работы заключалась в исследовании основных проблем ипотечного кредитования и разработке основных направлений повышения эффективности ипотечного кредитования.
Предметом исследования является организация системы ипотечного кредитования физических лиц в исследуемом банке.
Для решения поставленных задач использованы законодательные и нормативные акты РФ, литературные источники, а также статьи периодической печати, Справочно-правовая система «Гарант».
Дипломная работа состоит из 3-х глав, введения, заключения.  В первой главе рассматривается сущность и нормативное регулирование системы ипотечного кредитования. Вторая глава посвящена основам современного механизма ипотечного кредитования на примере ЗАО «Глобэксбанк», в которой отражены вопросы: организационно-экономических приемов выдачи и погашения ипотечных ссуд; методы кредитования; подготовка и заключение кредитных договоров; осуществление кредитного мониторинга. В третьей главе рассматривается дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования ЗАО «Глобэксбанк» с населением.
Результатами исследования явились следующие итоги:
Ипотека - это разновидность имущественного  залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворения  за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается  залогодатель.
Основными  участниками  ипотечного кредитного правоотношения являются:
1) заемщики - физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья;
2) продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности либо принадлежащие другим физическим или юридическим лицам и продающиеся по их поручению;
3) кредиторы - банки (кредитные организации), предоставляющие заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты.
 В практической части дипломной работы была проанализирована система ипотечного кредитования на примере ЗАО «Глобэксбанк». Анализ эффективности кредитной политики банка в области ипотеки свидетельствует о том, что в 2007 г. произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.
С 2004 г. ЗАО «Глобэксбанк» осуществляет активные операции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам. ЗАО «Глобэксбанк» выдает клиентам - физическим лицам кредиты на приобретение и строительство жилья в рублях и иностранной валюте.
Цели кредитования - приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
В ЗАО «Глобэксбанк» существуют следующие ипотечные кредитные программы:
- «Кредит на недвижимость» – кредит на приобретение, строительство (за исключением индивидуального строительства), ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
- «Ипотечный кредит» – кредит на приобретение, строительство, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
- «Кредит «Ипотечный +» – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств ЗАО «Глобэксбанк».
Объектом недвижимости являются квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации.
Сроки кредитования по данным видам ипотечных кредитов составляют до 25 лет. Среднегодовая ставка по ипотечным кредитам составляет 13 - 15 % в рублях и 13,5 - 15,5 % в иностранной валюте.
Для осуществления программы поддержки молодых семей ЗАО «Глобэксбанк» с 2005 г. начало осуществление ипотечного кредитования по программе «Молодая семья».
По результатам проведенного анализа структуры и объемов ипотечного кредитования ЗАО «Глобэксбанк» можно сделать следующие выводы:
- наибольший остаток ссудной задолженности по потребительским кредитам банка составляет по автокредитам, предоставленным населению – 28 %,  ссудная задолженность по ипотечным кредитам на 01.01.2008 г. составила 22%, наименьший удельный вес  ссудной задолженности по потребительским кредитам составляют образовательные кредиты - 13%;
- судя по проведенному анализу, за 2007 г. произошел рост объемов ипотечного кредитования на 24,8 % или 78180 тыс. руб. по сравнению с 2006 г. При этом, за 2007 г. произошло увеличение  объема выданных кредитов по программе «Молодая семья» на 1020 тыс. руб. или 0,7 %, по программе кредитования «Ипотечный +» произошло снижение объемов кредитования на 11,4 % или 10212 тыс. руб.; по программе «Кредит на недвижимость» произошел рост объемов кредитования в 2,6 раза или 48396 тыс. руб.  Снижение объемов кредитования по программе «Ипотечный +» в 2007 г. обусловлено жесткими требованиями банка по данному виду кредитования;
- за 2007 г. всеми отделениями ЗАО «Глобэксбанк» было заключено 4445 кредитных договоров по программе «Молодая семья», что на 409 договоров выше, чем за 2006 г.
- одним из факторов, свидетельствующих о качественном кредитном портфеле отделения, является преобладание в структуре портфеля кредитов 1 и 2 группы кредитного риска, самых высоких по уровню надежности. По данным отчетности ЗАО «Глобэксбанк» сумма резерва под кредиты по состоянию на 01.01.2008 г. составила 49000 тыс. руб.
С целью повышения доступности ипотечных кредитов для различных категорий населения и увеличения доходов ЗАО «Глобэксбанк» в дипломной работе было предложено ввести дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, то есть в зависимости от оценки кредитного риска. Процентная ставка может варьироваться следующим образом:
 10% - 11% годовых - при первоначальном взносе от 50% до 70% стоимости жилья;
 11% - 12% годовых – при первоначальном взносе 30% - 50% стоимости жилья;
 13% - 15% годовых – при первоначальном взносе 10% - 30% стоимости жилья, что сопоставимо с уровнем инфляции.
Эти нововведения позволят снизить платежи заемщика по ипотечному кредиту, существенно расширить круг граждан, которые смогут улучшить жилищные условия с помощью ипотеки, и таким образом, в целом повысить доступность ипотечных кредитов для широких слоев населения, а, следовательно, и увеличить число клиентов ипотечного кредитования банка.
Также основной проблемой получения ипотечного кредита для потребителя является привлечение поручителей - физических лиц, а это является основным требованием банка. Поэтому ЗАО «Глобэксбанк» можно порекомендовать выдавать ипотечные кредиты под поручительство юридических лиц, чьи счета открыты в отделениях  ЗАО «Глобэксбанк». По такому виду поручительства риск банка значительно снижается, так как банк  лично контролирует счета юридических лиц, обслуживающихся в отделении. Общая доходность банка при осуществлении данных направлений составит 19865 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке ипотечного кредитования.
Также ЗАО «Глобэксбанк» для повышения эффективности расчета кредитоспособности заемщика было предложено внедрение скоринговой системы оценки кредитоспособности.