946. Совершенствование системы потребительского кредитования в России на примере банка
Содержание
Введение 3
I. Теоретические основы системы потребительского кредитования 6
1.1. Экономическая сущность потребительского кредитования 6
1.2. Виды потребительских кредитов 11
1.3. Риски рынка розничных кредитов 18
2. Анализ потребительского кредитования в Подольском отделении
Сбербанка России 35
2.1. Общая характеристика банка 35
2.2.Программы портфеля потребительского кредитования банка 53
2.3. Анализ портфеля потребительского кредитования банка 59
3. Проблемы и приоритеты совершенствования системы
потребительского кредитования в России 68
3.1. Проблемы потребительского кредитования 68
3.2. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ 72
Заключение 85
Список использованной литературы 88
Приложения
Список использованной литературы
1. Конституция РФ: ООО Омега-Л, 2006 г.
2. Гражданский кодекс РФ: Инфра-М, 2006 г.
3. Налоговый кодекс РФ: ч. 1 и 2; Н23: ТК Велби.: Проспект, 2007 г.
4. Федеральный закон от 10.07.2006 г.№86 ФЗ «О Центральном Банке Рос-сийской Федерации (Банке России)».
5. Положение Банка России от 26 марта 2006 года N 254-П "О порядке фор-мирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссу-дам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 26 апреля 2006 года N 5774 ("Вестник Банка России" от 7 мая 2006 года N 28
6. Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента: Учебное пособие, 3-е изд., перераб.- М.: Финансы и статистика, 2007.
7. Банковское дело: Учебник для экономических вузов/Под ред. Лаврушина О.И.- М.: Финансы статистика, 2006.-672с.
8. Банки и банковские операции: Учеб. для вузов по спец. «Финансы и кредит» /Под ред. Жукова Е.Ф. — М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2007. -471с.
9. Банки и банковское дело /Под ред. Балабанова И. Т. СП6: Питер, 2006.
10. Банковское дело: Учебник /Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н.-М.: Финансы и статистика, 2005.
11. Банки и банковское дело: Учебное пособие для вузов/Под ред.
Балабанова И.Т.- СПб: Питер, 2005.-304с.
12. Банковское дело: учебник для вузов/Под ред. Белоглазовой Г.Н.- М: Финансы и статистика,2006.-592с.
13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. -М: Логос, 2006.-374с.
14. Бердникова А. Ценные бумаги: Учебное пособие для студентов.-М: ИНФРА-М, 2006.- 479с.
15. Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в России.- М: Финансы и статистика, 2006.-368с.
16. Бухгалтерский (финансовый) учет: учет активов и финансовых опеаций: Учебное пособие/Под ред. Пипкова А.Н., Бережной В.И., Булавина Л.Н и др.-М.: Финансы и статистика, 2005.-416с.
17. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: Учебное пособие для сту-дентов/Под ред. Баланова. Г.О.- М: Финансы и статистика, 2006.- 640с.
18. Буянов В.Л., Алексеева Д.Г. Банковские расчеты: анализ нормативного обеспечения: Учебное пособие для вузов.- М: Экзамен, 2005.- 320с.
19. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник для вузов.-М.: ИТК «Дашков и К»,2007.-586с.
20. Вишняков И. В. Экономико-математические модели оценки деятельно-сти коммерческих банков. -СПб: Изд-во СПб университета, 1999.
21. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учебное пособие для вузов/Под ред. проф. Жукова Е.Ф.- М: ЮНИТИ ДАНА, 2006.- 310с.
22. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/Под ред. Калты-рина А.В.- Рн/д: Феникс,2007.- 384с.
23. Едовинский А.А., Бочаров И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика –М.: КНОРУС, 2005.-272с.
24. Ковалев В.В. Практикум по финансовому менеджменту: Конспект лек-ций с задачами.-М: Финансы и статистика, 2007.- 288с.
25. Липсиц И.В. Экономика: Учебник для вузов. -М.: Омега-Л, 2007.- 656с.
26. Налоги и налогообложение: Учебник.- М: ИТК «Дашков и К», 2005.-314с
27. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб-ное пособие.-М: ИНФРА-М, 2006.-320с.
28. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие для студентов вузов /Под ред. Алехина Б.И.- М: ЮНИТИ ДАНА,2007.- 461с.
29. Современный финансовый словарь/Под. ред. Лапусты М.Г. М.: ИН-ФРА-М, 2005.-567с.
30. Тавасие А.Н. и др. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие.- М: Финансы и статистика, 2005.-304с.
31. Челноков В.А. Банки и банковские операции: учебник для вузов.-М: Высшая школа, 2007.-291с.
32. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые систе-мы ее оценки.- М.: Финансы и статистика, 2000.
33. Финансы и кредит Учебное пособие/Под ред. проф. Ковалевой А.И.: М: Финансы и статистика, 2006.-512с.
34. Челноков В.А. Банки и банковские операции: учебник для вузов.-М: Высшая школа, 2007.-291с.
35. Шеремет А.Д., Нагашев Е.В. Методика финансового анализа деятельно-сти коммерческих организаиций.-М: ИНФРА-М, 2007.-237с.
36. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке.- М.: Финан-сы и статистика, 2000.
37. Алексеева Д., Пыхтин С. Безналичные расчеты с участием физических лиц// Хозяйство и право.- 2006.- №7.- с.72.
38. Воронин. А.К «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2005.
39. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковско-го кредитования// Банковское дело.- 2007.- №1.-с.55-58
40. Златкис Б.И. Роль и функции государственного кредита в осуществле-нии государственной бюджетной политики// Финансы.- 2005.- №7.- с.4
41. Иванов. Н.В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2007.
42. Кандратьева Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной полити-ке// Банковское дело.- 2006.-№9.- с.40-45
43. Карчевский С. Накопительные счета: порядок открытия// Хозяйство и право.- 2006.- №11.-с.44
44. Крылова Особенности платежных систем на основе пластиковых карто-чек// Банковские технологии.- 2007.- №12.-с.53
45. Куликова Л.И. Учет операций коммерческого кредитования// Бухучет.- 2006.- №8- с.11
46. Курбатов А. Банковские вклады (депозиты)//Хозяйство и право.-2007.- №8.-с.70
47. Хмыз О. Основные теории состояния рынка ценных бумаг//Рынок цен-ных бумаг. -2006.-№20.-с.64
48. http://www.srbsbrf.ru
49. http://www.sbrf.ru
Доклад
Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комис-сии и присутствующие Вашему вниманию предлагается доклад на тему
Определение места и роли потребительского кредита в процессе обеспе-чения экономической и политической стабилизации, а так же поиск основных направлений повышения эффективности потребительского кредитования обу-словливают актуальность темы дипломной работы.
Потребительский кредит повышает уровень жизни населения, позволяет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Это очень важно, по-скольку в современном мире кроме старения физического все большее значе-ние приобретает моральное старение. Заменяя необходимость длительного на-копления средств немедленным приобретением товара, потребительский кре-дит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли за-трат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах.
Предмет исследования - совокупность социально-экономических отно-шений, возникающих в процессе предоставления потребительского кредита как фактора повышение уровня жизни населения
Объектом исследования является Подольское отделение Сберегательного банка России.
Цель исследования на основе анализа условий и состояния предложения потребительских кредитов определить и обосновать основные направления со-вершенствования потребительского кредитования в РФ.
Достижение поставленной цели определило последовательное решение следующих основных задач:
1) уточнить основные теоретические подходы к сущности потребитель-ского кредитования;
2) определить состояние и тенденции развития потребительского креди-тования в России;
3) проанализировать особенности различных видов потребительского кредита;
4) выявить риски рынка розничного кредитования;
5) проанализировать портфель потребительского кредитования банка По-дольского отделения Сберегательного банка РФ;
6) обосновать практические предложения и рекомендации в целях
повышения эффективности потребительского кредитования в РФ.
Научной гипотезой работы является предположение о том, что реализа-ция комплекса мероприятий социально-экономического характера, направлен-ных на оптимизацию процесса формирования и предложения потребительских кредитов будет способствовать повышению эффективности обеспечения эко-номической и политической стабильности в стране.
Потребительское кредитование представляет это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бы-товых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономиче-ской деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспечен-ности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработан-ного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неот-ложные нужды, экспресс-кредит и др.
У истоков кредитования в России стоит банк «Русский стандарт», пред-ложивший в 2001 г. свою программу кредитования частных лиц. В ходе реали-зации данной программы клиентами банка стали более 800 тыс. чел., а объем выданных кредитов превысил 10 млрд руб.
Более наглядно информация по условиям предоставления потребитель-ских кредитов дана в таблице 1.
Условно потребительские кредиты можно разделить на два вида: на те-кущие цели, на затраты капитального характера.
Основными формами потребительского кредита являются: 1. Покупка в рассрочку, 2. Кредитные и расходные карточки, 3. Автоматически возобнов-ляемые ссуды, 4. Персональные ссуды.
По итогам работы в 2007 году Подольское отделение подтвердило высо-кий уровень надежности и конкурентоспособности предоставляемых услуг на финансовом рынке, создав прочную основу для дальнейшего развития.
В течение анализируемого периода динамично росла валюта баланса от-деления, составив на конец года 135,78% к уровню 2007г. и превысив 12 млрд. рублей (рис. 3).
Чистая прибыль достигла абсолютного максимума за весь период дея-тельности Подольского отделения Сбербанка России и составила 542 490 тыс. руб. Главным фактором, формирующим балансовую, а следовательно, и чистую прибыль банка, является процентная маржа (ПМ). Ее величина определяется как превышение процентного дохода над процентным расходом.
Коэффициент общей рентабельности показывает, что на каждый рубль совокупного дохода в 2007г. приходится 0,21 руб. прибыли, причем этот пока-затель снизился по сравнению с уровнем предыдущего периода на 0,04 руб., что было связано с опережающими темпами роста совокупных доходов над темпами роста балансовой прибыли. Коэффициент общей рентабельности по своим значениям был ниже коэффициента частной рентабельности, это объяс-няется главным образом наличием отрицательной непроцентной маржи, кото-рая имела более высокие темпы прироста (74,87% в 2007г.), чем процентная маржа (25,74%) (таблица 2).
Данные табл. 3 показывают, что наиболее динамичными спросом поль-зуются у населения кредиты на недвижимость – их объемы увеличились более, чем в 2 раза за каждый год. Также наблюдается рост кредитов, выданных по программе «Молодая семья» (с ноября 2007г. заменена на федеральную про-грамму «Жилище»): за 2006г. объем выданных кредитов увеличился на 181,1 млн.руб., за 2007г. – на 241,5 млн. руб. темп прироста соответственно составил 39,53% и 37,78%.
По кредитам на неотложные нужды также наблюдается рост темпов кре-дитования – на 70,31% в 2006г. и на 48,16% в 2007г. по сравнению с предыду-щими периодами.
Неоднозначную динамику имеют пенсионный кредит и автокредит. Пер-вый имел в 2006г. рост до 126,35% от уровня 2005г., а в 2007 г. снизился до 73,89% от уровня 2006г. Второй, напротив имел снижение на 23,40 процентных пункта в 2006г. и значительно вырос в 2007г. – более, чем в 2 раза.
В 2007г. банком продолжено развитие ставшего популярным среди насе-ления «Доверительного кредита» (объемы кредитования в 2006г. превысили значение 2005г. более, чем в 3 раза). За отчетный год было выдано более 4000 доверительных кредитов на суму 126,8 млн. руб., что на 41,1 млн. руб. или 47,96% превышает аналогичный показатель предыдущего периода (таблица 3).
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалона-ми; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.
К отрицательным: повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Для развития потребительского кредитования необходимо финансирова-ние, причем по возможности дешевое и бесперебойное. Последние десятилетия на развитых финансовых рынках такое качество финансирования можно было достичь путем использования секьюритизации кредитов, когда обособляется портфель кредитов и под обеспечение денежного потока по нему привлекаются средства с фондового рынка.
Многие банки строили свою стратегию развития потребительского кре-дитования, полагаясь исключительно на секьюритизацию. Между тем, кризис на финансовых рынка показал, что лучше дифференцирвать источники финан-сирования (на это указывает опыт компании Nothen Rock). Сейчас стало понят-но, что секьюритизация все-таки останется в качестве основного способа фи-нансирования потребительского кредитования, однако должно быть повышено качество такого кредитования.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.
