882. Взаимоотношения предприятия и банка
Содержание
Введение…………………………………………………………………………… 4
Глава 1. Теоретические основы взаимоотношений банков и
предприятий……………………………………………………………………….…7
1.1.Классификация и состав банковских услуг………………………………...7
1.2.Экономическая сущность расчетно-кассового обслуживания
юридических лиц……………………………………………………..……13
1.3.Организация кредитования юридических лиц Сбербанком России….…18
Глава 2. Анализ взаимоотношений Вернадского отделения с предприятиями..29
2.1.Краткая организационно-экономическая характеристика
деятельности Вернадского отделения Сбербанка России ………………29
2.2. Анализ структуры и динамики кредитов, выданных Вернадским
отделением Сберегательного банка России………………………………34
2.3. Анализ расчетно-кассового обслуживания предприятий………………..41
2.4. Анализ кредитоспособности ООО «Водолей и К»………………………48
Глава 3. Направления развития услуг предоставляемых банками
предприятиям………………………………………………………………………65
3.1.Инновации банковских услуг и банковских технологий
Сбербанка России…………………………………………………………..65
3.2.Задачи и мероприятия по развитию банковских услуг Вернадского
отделения Сбербанка России…………………………………………………..72
Заключение…..…..…………………………………………………………………82
Список использованной литературы……………………………………………...87
Приложения
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (редакция от 14.10.2005г. №6-ФЗ)
2. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.03.2005) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. 10.07.2002)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2004) "О банках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
5. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
6. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности бан-ков» от 2 март 2006г.
7. "Условия организации кредитной работы в подразделениях Сбербанка России с участием делопроизводителей" № 18 от 04.08.2004 г. (с учетом изме-нений и дополнений).
8. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация банков-ских технологий. — СПБ: Питер, 2007 г.
9. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. //Банковские технологии, 2007 г. №11
10. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело– СПб: Питер, 2006. – 304 с.
11. Банковское дело /Под ред. Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П. - СПб.: Питер, 2006 г.
12. Банковское дело Под ред. Жарковской Е.П., Арендс И.О.- М: Омега – Л, 2007 г.
13. Банки и банковские операции Под ред Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2007 г.
14. Банковское дело. Под ред. Колесникова В.И. - М: Финансы и стати-стика, 2007 г.
15. Банковское дело. Под ред. Лаврушиной О.И. - М: Финансы и стати-стика, 2007 т.
16. «Банковская система России». Настольная книга банкира 2007г.
17. Банковское право. Н.Д. Эриашвили - М: ЮНИТИ Закон и право, 2007г.
18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2006. – 344 с.
19. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и стати-стика, 2006. – 592 с.
20. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России Под ред. М.Х. Лапидуса. -М.:Финансы и статистика, 2007
21. Виноградова Т. Н. Банковские операции. – Ростов нД.: Феникс, 2005.- 647с.
22. Вместе со Сбербанком обретая уверенность в завтрашнем дне. // Вклад. – 2005. – № 6. – С. 1-2.
23. Галкин Н. Цены растут, а ставки снижаются! //Вклад. – 2006. - №7. – С.1-2.
24. Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях». //Банковские технологии,2005г. №4.
25. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
26. Енгалычев А. Политика безопастности в банке. //Банковские техноло-гии,2005г. №11.
27. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИ-ТИ, 2006. – 564 с.
28. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова Е.Ф., Печникова А.В. и др.; Деньги. Кре-дит. Банки; Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 600 с.
29. Зайкина О. От Москвы – до самых до окраин. // Прямые инвести-ции,2006. №2.
30. Захаров А. Сбербанк создает национальную платежную систему на ба-зе чиповых СБЕРКАРТ. // Прямые инвестиции,2005. №11.
31. Иванова Л. Выйти на качественно новый уровень обслуживания кли-ентов. // Вклад. – 2005. – № 20. – С. 1.
32. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2007. – 384 с.
33. Капустин А. Исполняет технология DUET. // Прямые инвестиции, 2006. №1.
34. Карпинская В. За семью замками. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
35. Крупнов Ю.С. Сущность денежных расчетов и их роль в рыночной экономике // Бизнес и банки. № 50, 2007
36. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статисти-ка, 2006. – 672 с.
37. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)– М.: Юристъ, 2006. – 688 с.
38. Лазунский М. Развитие ИТ в банке. //Банковские технологии,2005. №7.
39. Нестерова Т.Н. Банковские операции и банковское обслуживание. – М.: Инфра –М 2005. – 386 с.
40. Новая услуга по проверке подлинности банкнот. // Прямые инвести-ции, 2005. №9.
41. Новое предложение для новых клиентов.//Вклад, 2006. – № 1. – С. 2..
42. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2006
43. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагир-бекова К.Р. -М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2006
44. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия, -М., Инфра-М, 2006
45. Руссова Н. Сбербанк в цифрах. // Партнеры.2006. №3.
46. Рыжиков А. Автоматизация банковского обслуживания. //Банковские технологии,2005г. №5.
47. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. //Мир ПК, 2005 г., №5.
48. Услуга с шестью нулями. // Прямые инвестиции, 2005. №5.
49. Чесаков Д. Развитие банковских услуг. //Банковские технологии, 2005г. №11.
50. Яскевич С. «Аналитические технологии российских банков». //Банковские технологии, 2005г. №6.
Доклад
Уважаемые Председатель, члены государственной аттестационной комиссии и присутствующие! Вашему вниманию предлагается доклад на тему: ___________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
Проблемы совершенствования финансовых отношений банковской системы РФ и предприятий в современных условиях очень актуальны и имеют важное значение. Се-годня необходимо добиться главной стратегической цели – обеспечение роста эконо-мической конкурентоспособности нашей страны. Геополитические условия России особенно требуют скорейшим образом приблизиться к социально-экономическому уровню жизни развитых стран не только в целом по стране, но и в разрезе территорий и отраслей экономики.
Актуальность темы состоит в том, что внедрение международных стандартов в банковскую деятельность требует оптимизации технологий проведения банковских операций и соответствующей информационной инфраструктуры. Во всех сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты.
Целью моей дипломной работы является исследование вопросов финансовых от-ношений банков и хозяйствующих субъектов.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
теоретически раскрыть основы финансовых отношений банков и хозяйствую-щих субъектов;
проанализировать банковские услуги оказываемые Филевским отделением Сбербанка России.
оценить экономическую характеристику исследуемого объекта;
выработать рекомендации по совершенствованию банковских услуг и направ-лений финансовых отношений банков и предприятий.
Объектом исследования в ходе является Филевское отделение Сберегательного банка России.
Предметом исследования данного проекта выступают финансовые взаимоотно-шения Филевского отделения Сбербанка России с юридическими лицами.
Банковские услуги можно разделить на специфические и неспецифические. К специфи-ческим услугам относятся три вида выполняемых банками операций — это депозитные операции, кредитные операции, расчетно-кассовые операции. В состав нетрадиционных неспецифических банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические; направленные на развитие предприятия (размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.); предоставление гарантий и по-ручительств; доверительные операции; бухгалтерская помощь предприятиям; предос-тавление клиентских интересов судебных органов; услуги по предоставлению сейфов и др. (рис. 1)
Сбербанк является крупнейшим банком России по обслуживанию юридических лиц, несмотря на то, что его специализация заключается в обслуживании физических лиц. Банк выполняет традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, он предлагает им полный набор современных банковских продуктов. Он разрабатывает и использует новейшие технологии по обслуживанию физических и юридических лиц (рис 2.)
В течение 2006 года динамично росла валюта баланса Филевского отделения Сбербанка РФ и превысила 9,5 млрд. рублей увеличившись в 1,7 раза по сравнению с 2005 годом.
По итогам деятельности за 2006 год Отделением получена чистая прибыль в раз-мере 230,5 млн. руб. (108,4% от плановой прибыли), что в абсолютном выражении на 111,6 млн. руб. или в 1,9 раза превышает уровень 2005 года. Перевыполнение финансо-вого плана по прибыли на 42,1 млн. руб. сложилось, в основном, за счет сверхпланового получения доходов по комиссионным операциям (41,7 млн. руб.) и процентных доходов от операций кредитования населения (11,4 млн. руб.). Обеспечено увеличение активов-нетто за год на 2 353,7 млн. руб. (или на 41,4%) и составил на 01.01.04г. 8 055 млн. руб., что в 1,5 раза выше прироста за 2005 год. Собственные средства Отделения на 01.01.2004г. составили 734,7 млн. руб.
Рост объема активов сопровождался ростом прибыльности работы Отделения. Прибыль на одного работника возросла в 1,7 раза и достигла 123,2 тыс. руб. Рентабель-ность работающих активов выросла за год с 3% до 4,2%, что существенно превышает уровень показателей крупнейших розничных многофилиальных банков.
Объем полученных доходов за 2005 год составил 758 млн. руб., что на 57% выше уровня 2004 года. По сравнению с 2005 годом в 2006 году доходы Филевского отделе-ния возросли на 51,3% и достигли 1 146,8 млн. руб. В том числе удельный вес процент-ных доходов составляет 85,1%, в абсолютном выражении 976,1 млн. руб., а непроцент-ных доходов 14,9%, в абсолютном выражении 170,6 млн. руб.
За 2006 год было предоставлено кредитов на сумму 5 477,7 млн. руб., в том числе 4 443,5 млн. руб. (81,1%) - юридическим лицам (таблица 1).
Высокие темпы роста кредитного портфеля в 2006 г. были характерны для пред-приятий химической промышленности (рост в 5,3 раза, объем задолженности 304,9 млн. руб.), сферы услуг (в 3,7 раза, 117,3 млн. руб.), легкой промышленности (2,3 раза, 124,0 млн. руб.), лесной и деревообрабатывающей промышленности (в 1,8 раза, 17,8 млн. руб.), пищевой промышленности (1,9 раза, 438,6 млн. руб.), электроэнергетики (1,6 раза, 210,5 млн. руб.), машиностроения (в 1,5 раза, 1640,2 млн. руб.). Продолжено уча-стие Банка в кредитовании подрядных организаций на осуществление дорожного строительства (таблица 2).
Активная работа по привлечению юридических лиц на обслуживание в учреждения Сбербанка России за счет предложения широкого спектра услуг по кредитованию, применения гибкой процентной политики, позволило увеличить долю сроч-ной ссудной задолженности в структуре работающих активов Филевского отделения до 66,4% против 60,7% в 2006 году.
Обслуживание по системе “Клиент-Сбербанк” позволяет реализовать следующие возможности: повысить оперативность обслуживания документооборота; повысить на-дежность контроля документооборота; снизить стоимость проведения платежей; сэко-номить время на проведение расчетов; автоматизировать архивирование платежных документов.
Филевское отделение Сбербанка России предлагает систему “Клиент-Сбербанк”, которая используется для электронной связи фирмы непосредственно с филиалом бан-ка, обслуживающим расчетный счет .Клиент-Сбербанк используют 1039 клиентов – 9,07% от всех работающих клиентов, из них 7,27% - малые клиенты. С начала года ко-личество клиентов, использующих Клиент- Сбербанк, возросло на 48,9% (рис. 3, табли-ца 3).
В работе приведен пример финансовых взаимоотношений банка и одного из его клиентов (ООО «Водолей и К») в части анализа кредитоспособности предприятия (таб-лица 4, 5).
В целях развития Филевского ОСБ РФ и расширения сегмента рынка корпоратив-ных клиентов необходимо нацелить работу подразделений на выполнение следующих приоритетных задач на 2007 год: обеспечить формирование и выверку электронно-компенсационной базы и организовать работу по выплате компенсаций с ее использо-ванием. Обеспечить переход на прием платежей населения с использованием штрих - кодов и чеков-ордеров, в целях оптимизации нагрузки на внедрения современных тех-нологических процессов при совершении операций провести анализ эффективности ус-тановки «электронных кассиров», обеспечить проведение мероприятий по продвиже-нию на рынок карт СБЕРКАРТ «Личная» в качестве расчетного средства для индивиду-альных предпринимателей и физических лиц и установить индивидуальные планы по привлечению вышеназванной категории клиентов, в целях внедрения новых форм об-служивания клиентов, провести изучение спроса, рассчитать экономическую эффектив-ность и подготовить предложения по организации приема наличных денежных средств клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с использованием «Автоматического сейфа», провести анализ и подготовку предложения по совершенст-вованию технологии обслуживания клиентов по брокерской трансферагентским и депо-зитарным операциям в Филевском отделении Сбербанка России, внедрить в практиче-скую эксплуатацию электронный документооборот по операциям кредитования част-ных клиентов в Филевском ОСБ, внедрить технологию приема платежей населения че-рез устройства самообслуживания, внедрить систему приема платежей по погашению ссудной задолженности через устройства самообслуживания в Филевском ОСБ, цен-тролизовать базы данных системы Клиент-Сбербанк на вычислителных ресурсах Фи-левского отделения, разработать технологию слияния баз данных отделений, разрабо-тать модель «Хранилища данных».
Мы утверждаем, что Отделению необходимо осуществлять активное продвижение приоритетных услуг малым клиентам за счет формирования комплексных предложений для малого бизнеса и установление льготной цены на один из продуктов с целью сти-мулирования спроса на покупку комплекса услуг. Дополнительными банковскими про-дуктами, которые должны продвигаться малым клиентам в комплексном предложении услуг будут: операции с векселями, корпоративные банковские карты, услуги инкасса-ции.
Для решения поставленных задач по захвату и удержанию рынка корпоративных клиентов и расширения финансовых взаимоотношений между банком и хозяйствую-щими субъектами необходимо на уровне ОСБ провести следующие мероприятия:
1. Увеличить эффективность работы с крупными и средними клиентами.
2. Внедрить технологию комплексного обслуживания средних клиентов.
3. Выделить и изучить всех средних и крупных клиентов – с выручкой свыше 10-30млн. рублей в месяц. Закрепить за работу с каждым из данных клиентов наиболее квалифицированных специалистов.
4. Осуществлять в отношении значимых клиентов гибкую тарифную политику – устанавливать индивидуальные тарифы и регулируемые процентные ставки в зависи-мости от объемов реализованных банковских услуг, объем операций и т.д.
5. Реализовать отдельную программу работы с руководителями предприятий и клиентами, и не клиентами – предлагать им индивидуальное обслуживание, в том числе с использованием VIP – залов и консультантов.
6. На регулярной основе повышать квалификацию специалистов, ответственных за проведение индивидуальной работы с корпоративными клиентами.
7. Повысить информированность малых клиентов о банковских услугах, которые могут им развивать бизнес.
8. Улучшить техническую оснащенность филиалов, обеспечить их современными компьютерами, принтерами, телефонными линиями и серверами для улучшения каче-ства обслуживания. В т.ч. бесперебойной связи по системе «Клиент-Сбербанк».
9. Обеспечить активное сотрудничество с государственными структурами под-держки малого бизнеса по реализации совместных программ.
10. Продолжить широкое внедрение и развитие современных технологий.
Активное использование Клиент-Банк, Bi-Print, Голосовой почты позволяет сни-зить нагрузку на операционно-кассовых работников, избавиться от очередей и снизить потребность в дополнительных операционных окнах.
11. На уровне аппарата необходимо: повысить функциональность системы «Кли-ент-Сбербанк» в части осуществления обмена документами свободного формата между банком и клиентом, передачи платежных требований, передачи платежного поручения на перечисление средств со ссудного счета на расчетный (при получении соответст-вующего положительного заключения СБРФ); ввести в промышленную эксплуатацию программный комплекс с реализованными функциями контроля передаваемой инфор-мации движении денежных средств по счетам многофилиальных клиентов.
На уровне ОСБ необходимо: организовать активное продвижение системы Клиент-Банк; обеспечить стимулирование наиболее успешных сотрудников, продвигающих систему; рассмотреть вопрос перевода специалистов, устанавливающих Клиент-Банк, в подразделения РКО; обеспечить достаточное количество и качество техники и теле-фонных линий для обслуживания клиентов.
12. Необходимо увеличить количество отделений и доп. офисов, использующих технологию Bi-Print и систем сканирования расчетных документов клиентов.
На этом мое выступление окончено. Спасибо за внимание.
