823.2. Страховой рынок России - анализ динамики и перспективы развития.
ВВЕДЕНИЕ 3
1.1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОГО РЫНКА. 8
1.2. ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА 18
1.3. СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 28
2.СТРАХОВОЙ РЫНОК ЗА РУБЕЖОМ. 36
2.1.СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ЗА РУБЕЖОМ. 36
2.2. ПРОБЛЕМЫ, СТОЯЩИЕ ПЕРЕД СТРАХОВАНИЕМ В МИРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ. 55
3. ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ И ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ. 57
3.1.ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ. 57
3.2. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 125
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 130
Введение
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Страхование является способом возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.
Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Так, например по состоянию на 1996г., несмотря на неблагоприятные финансовые и общеэкономические условия, в Российской Федерации уже действовали 2 700 страховых компаний, из которых только 6% находились в государственной или муниципальной собственности, 36% являлись частными, а 58% - находились в смешанной собственности (АО, СП и др.). Большинство из них (60%) имели стаж работы до трех лет.
Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.
Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а так же приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.
В соответствии с одобренным Правительством документом и в случае реализации программы Минфином инвестиционный потенциал отечественного страхового сектора экономики, включая долгосрочное страхование жизни и прирост страховых резервов по другим видам страхования, может составить к 2000 году 5—7 млрд. руб. или 15 процентов от прогнозируемого объема прямых иностранных инвестиций. В результате выполнения предлагаемых Минфином основных мероприятий при положительной тенденции развития экономики России в целом основные количественные характеристики отечественного страхового рынка возрастут в 2 - 2,5 раза. При активном использовании методов налогового стимулирования будет обеспечен опережающий рост добровольного страхования в 2 — 3 раза против 1,5 — 2-кратного увеличения масштабов
обязательного страхования. Следствием станет рост отношений объема
страховых взносов к внутреннему валовому продукту: с 1,3 процента в 1997
году до 2-2,5 процента в 2000 году. При этом доля отечественных компаний
сохранится в пределах 80 процентов.
Основные направления развития национальной системы страхования в РФ
включают ряд мер, которые нацелены на расширение и стимулирование этой системы. В частности, в 1998 году было уже намечено повысить минимальный размер уставного капитала страховых организаций и перестраховочных компаний. Минимальные размеры уставных капиталов следует увеличить не менее чем в 5 раз к 2000 году.
Несмотря на неизбежное сокращение количества страховщиков,
ожидается, что финансовые показатели страхового рынка будут увеличиваться.
В ближайшее время правительство рассмотрит программу развития национального страхования на 1998-2000 гг.
За счет разнообразных стимулирующих мер количественные показатели
страхового сектора экономики должны вырасти к концу века в 2-2,5 раза, а
объем страховых взносов увеличится с 1,3 процента от ВВП в 1997 г. до 2-2,5
процента - в 2000-м, то есть удвоится по сравнению с прошлым годом (34,2
трлн. руб.). Планируется, в частности, ввести новые виды обязательного
страхования, повысить лимиты отнесения страховых взносов на производственные расходы с нынешнего 1 процента до 3 процентов от себестоимости продукции, упорядочить систему налогообложения страховщиков.
Все вышесказанное и определило актуальность темы данного дипломного проекта.
Цели и задачи данного дипломного проекта «Страховой рынок» следующие:
• Выявить теоретические аспекты страхового рынка
• Изучить опыт решения проблем страхового рынка за рубежом
• Выявить динамику развития страхового рынка РФ, его проблемы и пути их решения.
Основным объектом исследования данной работы является страховой рынок в России и за рубежом. В ходе данного в исследования выявляется динамика развития страхового рынка, как в России, так и за рубежом. В работе исследуется страховой рынок в период с 2002 г. по 2006 г.
Диплом написан в полном соответствии со всеми требованиями государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования.
Список используемой литературы.
Источники
Опубликованные
1 Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года.
Литература
2 Агентство массовых страховых коммуникаций. — Компания № 26, 2004 г.
3 Мамедов А. Функции государства в управлении страхованием. — Российская газета № 162, 31.07.04 г.
4 Финансовая газета № 26, 2004 г., с. 1
5 Котлобовский И.Б. Страхование в Российской Федерации в цифрах 1994-2001 гг. М., 2002. 69 с.
6 Турбина К.Е. Теория и практика страхования. М., 2003. 704 с.
7 Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. М., 2003. 96 с.
8 // Страхование в Российской Федерации 2004. Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков. М., 2004. 84 с.
9 // Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского Союза Страховщиков. 2000. № 1.
10 // Концепция развития страхования в Российской Федерации.
11 // Knuti D. Russian Insurance: potential for growth amid constraints. 30.03.2003
12 // Страхование в России: оценка и прогнозы. Объединенная Финансовая Группа. 11 октября 2002.
13 // Страховое Дело. 2000 — 2003 гг. Москва.
14 // Страховая газета. Обзор страхового рынка России. 2000 — 2003 гг. Москва
15 // Страховое ревю.2001-2003гг. Москва.
16 // Ведомости. 2000 — 2003 гг. Москва.
17 // Экономика и жизнь. 2004 гг. Москва
18 // «Эксперт РА». 1999 — 2004 гг. Москва
19 Страховое Дело, учебник под редакцией Реймана Л.И.,
20 Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. - М.: Маркет ДС, 2002.
21 Балабанов Н.Т., Балабанов А.И. Страхование. — СПб: Питер, 2001.
22 Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. — Изд. 2-е, перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003.
23 Гинзбург А.И. Страхование. — СПб.: Питер, 2002.
24 Денисова И.П. Страхование. — М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов-на-Дону: МарТ, 2003.
25 Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: Учебное пособие. — СПб.: Издательство В.А. Михайлова, 2001.
26 Лисин В.И. Развитие социально-экономических аспектов страхования. — М.: Гелиос АРВ, 2000.
27 Орланюк-Малицкая Л.А., Алексеев Л.О., Аленичев В.В. и др. Сраховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. — М.: Академия, 2003.
28 Романова М.В. Налогообложение страховой деятельности / Под ред. В.В. Шахова. — М.: Финансы и статистика, 2002.
29 Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. — Изд. 2-е, перераб. и доп. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.
30 Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002.
31 Страхование / Под ред. проф. В.В. Шахова. — М.: Анкил, 2002.
32 Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. — Изд. 2-е, перераб. и доп. — М.: Экономиста, 2003.
33 Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. — М.: Анкил, 2000.
34 Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. — М.: Анкил, 2003.
35 Шахов В.В. Страхование: Учебник. — М.: ЮНИТИ, 2001.
36 Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
37 Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. — М.: Анкил, 2002.
38 Юлдашев Р. Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. — М.: Анкил, 2000.
39 Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
40 Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. — М.: Юристъ, 2003.
41 Шахов В.В. Страхование: Учебник. — М.: ЮНИТИ, 2001.
42 Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
43 Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. — М.: Анкил, 2002.
44 Юлдашев Р. Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. — М.: Анкил, 2000.
45 Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
46 Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. — М.: Юристъ, 2003.
47 Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. — М.: Анкил, 2000.
48 Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. — М.: Анкил, 2003.
49 Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. — Изд. 2-е, перераб. и доп. — М.: Экономиста, 2003.
50 Страхование / Под ред. проф. В.В. Шахова. — М.: Анкил, 2002.
51 Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. — Изд. 2-е, перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003.
52 Гинзбург А.И. Страхование. — СПб.: Питер, 2002.
53 Денисова И.П. Страхование. — М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов-на-Дону: МарТ, 2003.
54 Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: Учебное пособие. — СПб.: Издательство В.А. Михайлова, 2001.
55 Лисин В.И. Развитие социально-экономических аспектов страхования. — М.: Гелиос АРВ, 2000.
56 Орланюк-Малицкая Л.А., Алексеев Л.О., Аленичев В.В. и др. Сраховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. — М.: Академия, 2003.
57 Романова М.В. Налогообложение страховой деятельности / Под ред. В.В. Шахова. — М.: Финансы и статистика, 2002.
58 Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. — Изд. 2-е, перераб. и доп. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.
59 Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002.
60 Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. - М.: Маркет ДС, 2002.
61 Балабанов Н.Т., Балабанов А.И. Страхование. — СПб: Питер, 2001.
62 Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 2003. - №10 с.23
63 Левант Н.А. Будет ли страхование жизни в России. М.: «Финансы» №12 2005. с 12.
64 Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России. М.: «Финансы» №2 2006.
Справочные и информационные издания
65 Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М., 2000. 200 с.
