496. Современные тенденции развития российского банковского сектора (РЦБ) на примере СБ РФ
Содержание
Введение 3
Глава 1. Понятия и необходимость развития российского
банковского сектора (РБС) 6
1.1. Понятия, цели и условия развития РБС 6
1.2. Развитие банковских услуг среди населения 22
1.3. Политика государства в отношении банковского сектора 35
Глава 2. Тенденции развития РБС 47
2.1. Инвестиционная привлекательность РБС 47
2.2. Развитие кредитования в РБС 56
2.3. Конкурентоспособность российских банков в России
и мировой экономике 57
Глава 3. Развитие РБС на примере СБ РФ 70
3.1. Развитие кредитования в СБ РФ 70
3.2. Расчеты в СБ РФ 82
3.3. Контроль ЦБ РФ в отношении СБ РФ 91
Заключение 93
Библиографический список 96
Библиографический список
1. Гражданский кодекс РФ. Части 1-2. – М.: Юристъ, 2004. – 478 с.
2. Федеральный Закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный Закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»
3. Федеральный Закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»
4. Положение Банка России от 26 марта 2005 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 26 апреля 2005 года № 5774, - "Вестник Банка России" от 7 мая 2005 года № 28
5. Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности № 254-П от 26.03.2004 г.
6. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2005 г. № 983п-П13/01-01/1617 о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года
7. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» № 110-И в ред. от 29.07.2005 № 1599-У
8. Инструкция от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков»
9. Балабанов А.В. Валютные операции. - М.: Финансы и Статистика, 2007 – 354 с.
10. Балабанов А.В. Валютный рынок и валютные операции. - М.: Фи-нансы и Статистика, 2006 - 240 с.
11. Банковское дело. - Под ред. О.И.Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2006 – 486 с.
12. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-5-е изд.,перераб., доп.-М.: Финансы и статистика, 2006. - 481 с.
13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого бан-ка. – М.: Экономика, 2007 – 159 с.
14. Бурлак Г.Н., Кузнецова О.И. Техника валютных операций: Учебное пособие для вузов.—М.: Финстатинформ , 2007 – 312 с.
15. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения бан-ковских расчетов-М.: Экзамен, 2007.- 44 с.
16. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие.-Ростов на Дону: Феникс, 2006. - 238 с.
17. Дихтяр В.И. Банковские услуги предприятию. Базовые операции: Учебное пособие.- М.: РУДН,2006.- 118 с.
18. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции – М.: Банки, 2006 - 491 с.
19. Колесникова В.И., Кроливицкая Л.П. и др. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2006 г. – 412 с.
20. Кумок С.И. Анализ деятельности коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 2006 – 311 с.
21. Наумова Л.П. Формирование валютного рынка России - СПб.: СПбУЭФ, 2007, - 55с.
22. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учебное пособие. – 2-е изд. – М.: Издательский центр «Академия», 2006. – 288 с.
23. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и опера-ции.—М.: Вазар-Ферро, 2007 – 419 с.
24. Фельдман А.Б. Производные финансовые и товарные инструменты: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 304 с.
25. Фетисов Г.Г. Устойчивость банковской системы: Учебное посо-бие//Финансовая академия при Правительстве РФ. - М.: ФА, 2007. - 180 с.
26. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: Инфра-М, 2006. – 278 с.
27. Эриашвили Н.Д. Банковское право. – Учебное пособие. – М.: ЮРАЙТ, 2006. – 163 с.
28. Абламонов С.В. Научное управление активами коммерческого банка// Банковские технологии, 2006 - №10 – С.24-32.
29. Антонов А.Ю. Централизованная АБС – новый уровень банковской автоматизации// Банковские технологии, 2006 - №11 – С.14-18.
30. Баташов Д., Смолькин И., Фиолетов Е. Системы регулирования рынка ценных бумаг в России и за рубежом// Рынок ценных бумаг, 2006 - №3, С. 13-15.
31. Буздалин А.В. Проблемы ранней диагностики финансового состояния коммерческих банков//Банковское дело, 2006 – №11 - С.15-23.
32. Готовчиков И.Ф. Пути внедрения новых банковских технологий// Банковские технологии, 2006 - №9 – С.21-26.
33. Жилкина Н.А. Бизнес на банковских технологиях// Банковское дело, 2006 - №10 – С. 15-18.
34. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути разви-тия//Деньги и кредит, 2006 - №9 – С. 17-26.
35. Иванов С.В. Развитие компьютерной сети многофилиального банка// Банковские технологии, 2006 - №10 – С.31-37.
36. Ключникова М.В. Экономико-статистический анализ структуры и динамики показателей пассивных и активных операций коммерческого банка // Финансы и кредит.-2006.-№ 12.- С.26-31.
37. Рогачев А.Н. Электронные системы в банковском деле// Банковские технологии. – 2006.- № 12. – С.63-68.
38. Саркисянц А. М. О роли банков в экономике//Вопросы экономики. – 2007. - №11. - С. 91-103.
39. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор». – 2006.
40. Страйк Дж. Раймонд. Ипотека в России: контрактные сбережения или
вторичный рынок // Рынок ценных бумаг, 2006. - № 19.
41. Страйк Р., Косарева Н.Б., Жилищное ипотечное кредитование в усло-виях современной России //Деньги и кредит, 2006.- № 8.
42. Сучков А. Ю. Ипотека - это кредит с двумя особенностями // Ипотека, 2006. - № 9
43. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт//Эксперт, 2005 - № 38 - С.67.
44. Яскевич С. «Аналитические технологии российских банков». //Банковские технологии,2005г. №6.
45. www.analitika.ru
46. www.banki.ru
47. www.bankir.ru
48. www.invest.ru
49. www.cbr.ru
50. www.fd.ru
51. www.minfin.ru
Доклад
Уважаемые Председатель, члены Государственной аттестационной комиссии и присутствующие! Вашему вниманию предлагается доклад на защиту дипломной работы на тему: "Современные тенденции развития российского банковского сектора (РБС) на примере СБ РФ"
Становление в Российской Федерации стабильной и развитой банковской системы рыночного типа относится к числу наиболее важных целей и задач, продолжающейся в стране экономической реформы. Более того, можно сказать, что становление новой банковской системы является обязательным условием последовательного экономического развития государства и осуществления экономических реформ.
Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.
В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.
Актуальность выбранной темы исследования заключается в том, что в условиях современной России банковский сектор страны призван сыграть важную роль в развитии настоящего конкурентоспособного рынка банковских и финансовых услуг и способствовать скорейшей реализации потенциала банковской системы в России.
Цель данной работы – систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать по возможности более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы России.
Объектом исследования является банковский сектор РФ.
В соответствии с проблемой, целью, объектом и предметом исследования в дипломной работе решаются следующие задачи: изучение концептуальных основ банковской системы, анализ банковского сектора РФ, и рассмотрение основных направлений развития банковской системы.
Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.
Политика государства в отношении банковского сектора базируется на сохранении и укреплении рыночных начал деятельности кредитных организаций и использовании преимущественно косвенных (экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательства и нормативных актов.
В последнее время в состоянии финансово-банковской системы России наметился ряд положительных сдвигов. В целом по банковскому сектору увеличились размеры кредитных портфелей. Увеличились также остатки на счетах банков и вложения банков на рынке финансовых инструментов. Однако, несмотря на эти положительные тенденции, уровень банковского менеджмента оставляет желать лучшего.
Увеличение депозитов населения связано с ростом доверия банковскому сектору в связи с введением обязательного страхования вкладов населения.
Важным условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.
По данным Ассоциации Российских банков, в настоящее время в России на 100 тыс. человек приходится менее 14 точек банковского обслуживания, в то время как в США этот показатель составляет 33,2, во Франции – 43,8, в Италии – 56,5, Германии – 58, Австрии – 61,8. В России в среднем на 1 банк приходится 3 банковских филиала, в то время как в Европе 22 (таблица 1 раздаточного материала).
Продолжает укрепляться ресурсная база банковской системы. Остатки средств на счетах клиентов выросли на 45,5%, доля их в пассивах возросла с 59,7% до 60,3%(рис. 1).. Однако доля вкладов населения по отношению к ВВП остается по-прежнему низкой – 14,2%, в то время как в странах Восточной Европы она составляет в Чехии 71%, Венгрии – 51%, в Польше – 66%
Российский рынок банковских услуг развивается в условиях обостряющейся конкуренции. Конкурентная борьба будет нарастать, все более значимым фактором в этих процессах становится постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала, растущий интерес к России крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. Одновременно банки все большее внимание должны уделять теме конкурентоспособности. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, вырос за 2006 г. на 39,6% — до 5966,2 млрд. руб. (за 2005 г. — на 30,8%) при некотором снижении (с 43,8 до 42,5%) их доли в активах банковского сектора (рис. 2.).
Стратегическим направлением развития банковских услуг будет внедрение электронных технологий, включающих как обслуживание платежей, так и инвестиционное посредничество. Кроме того, с развертыванием российского фондового рынка вырастет спрос на услуги андеррайтинга и консультирования. Именно в этих секторах, по нашему мнению, и развернется основная конкурентная борьба банков за корпоративного клиента.
Важной проблемой банковской системы России остается дороговизна банковских услуг и наличие внутри банковской системы неоптимальных расходов, о чем косвенно свидетельствует такой показатель как процентная маржа. По-прежнему высока маржа по кредитно-депозитным операциям. Она составляет 5-6% по операциям с нефинансовыми клиентами. В странах Восточной Европы данный показатель составляет 2,7 – 3%, в странах Западной Европы – 1,4%
Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.
На фоне этих положительных процессов, российская банковская система сегодня отстает от своих потребностей по привлечению вкладов и не в полной мере использует свои возможности. Доля депозитов физических лиц в составе пассивов в России занимает 27 %, что составляет лишь 18 % от денежных доходов населения и около 12% от ВВП. Для сравнения: в странах ЕС депозиты по состоянию на конец 2005 года составляли более 52 % при этом в Германии – 57 %, Испании – 63 %, Франции – 46 %, Италии – 51%, Австрии – 53,2 %, в Португалии – 60,4 %.
Инвестиционная привлекательность банковского сектора, в том числе для иностранных инвесторов, достигается улучшением качества корпоративного управления, внедрением систем внутреннего контроля, адекватных банковским рискам, а также совершенствованием отчетности банков по международным стандартам.
Фаворитом последнего времени на российском рынке акций являются бумаги банковского сектора. Одной из основных причин подобного развития событий явилось размещение допэмиссии акций Сбербанка и размещение в мае 2007 г. акций ВТБ.
Оставаясь на высоких уровнях, бумаги Сбербанка демонстрировали стабильный рост, позволяя инвесторам получать до 100% прибыли в год.
Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг занимают вложения в долговые обязательства — 68,4% (на 1.01.2006 данный показатель составлял 67,3%), объем которых вырос на 29,4% (см. Рис. 3.). В структуре этих вложений наиболее быстро увеличивались вложения в корпоративные долговые обязательства (облигации) резидентов — на 81,6%. Их доля в общем объеме вложений в долговые обязательства выросла с 21,4 до 30,0%. Высокими темпами увеличиваются также вложения в долговые обязательства кредитных организаций — резидентов (на 60,3%), но их удельный вес в общем объеме вложений в долговые обязательства пока невелик (3,7% на 1.01.2007). Вложения в долговые обязательства Российской Федерации возросли по объему на 9,2%, а их доля в общем объеме долговых обязательств сократилась с 47,5 до 40,1%. Включая кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям.
Многие российские банки успешно развивают инвестиционный бизнес (Альфа-Банк, МДМ-Банк, Росбанк, ВТБ, ИБ «Траст», «КИТ Финанс», «Зенит», «Союз» и др.). Кроме того, «родителями» российского инвестиционного банкинга можно считать крупные российские брокерские (инвестиционные) компании. Инвестиционные компании, выросшие из брокерских домов, образуют группу так называемых «независимых» инвестиционных банков. В их числе «Тройка Диалог», «Ренессанс-капитал», «Объединенная финансовая группа», «Атон», «Брокеркредитсервис».
Сегодня Сбербанк России - это крупнейший универсальный коммерческий банк Восточной Европы, укрепивший репутацию самого надежного банка страны и ориентированный на развитие реального сектора экономики.
Поддерживая рентабельность капитала на уровне 25%-32%, Банк удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.
Особую роль в структуре платежной системы России играет Сбербанк, который создал в конце 2005 года Российскую межбанковскую платежную систему СБЕРКАРТ ориентированную на рынок массовых ежедневных платежей населения (рис. 5).
Платежная система СБЕРКАРТ представлена во всех без исключения регионах России. В рамках системы разработаны и успешно применяются технологии и карточные продукты, отвечающие потребностям рынка и соответствующие российским условиям организации и ведения карточного бизнеса. Сбербанк РФ принял решение об открытии платежной системы для всех заинтересованных в сотрудничестве организаций и банков.
Как видно по данным таблицы 1 и 2. Темп роста за 2006 год по принятию платежей с населения возросло на 77,1%. Однако денежных переводов гараждан значительно ниже принятых платежей до 252 млн. руб. Из них срочные денежные переводы увеличились на 11%.
Безналичные перечисления на счета граждан увеличились в 1,4 раза (9060,8 млн. руб.), в том числе заработная плата рабочих, служащих и работников сельского хозяйства достигает 3040,5 млн. руб., стипендия студентам учебных заведений увеличились на 55,9%, а пособия и пенсии на 24,5% (2534,9 млн. руб.). Следовательно темп роста из представленных услуг больше всего выделяется за 2006 год безналичные перечисления на счета граждан на 7618,9 млн. руб. по сравнению с платежами населения и денежными переводами.
Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.
