962. Пластиковые карты как один из видов банковского продукта
Содержание
Введение ……………………………………………………………………..……...3
Глава 1. Анализ операций с пластиковыми картами в банковском
бизнесе …………………………………………………………................5
1.1. Банки и их платежные системы ………………………………………..…..5
1.2. Особенности платежных систем на основе пластиковых карт …….……15
1.3. Организация банком операций с пластиковыми картами ……………….19
1.4. Выводы по главе 1 ………………………………………………………….26
Глава 2. Разработка расчетных схем с использованием электронных
денег ……………………………………………………………................28
2.1. Предложения по развитию электронных банковских услуг …………….28
2.2. Разработка и исследование инфраструктуры по обслуживанию
банковских карт …………………………………………………………….42
2.3. Сравнение эффективности расчетных схем с использованием
электронных денег ………………………………………………………….64
2.4. Выводы по главе 2 ………………………………………………………….71
Глава 3. Результаты совершенствования процесса оказания банковских
услуг при использованию электронных денег …………………………73
3.1. Внедрение устройств приема наличных денег в обслуживании
операций с пластиковыми карт ...….…………………….………………...73
3.2. Оценка разработанной инфраструктуры по обслуживанию
банковских карт в банке «РосЕвроБанк».………………..………………..78
3.3. Результат реализации предложений по совершенствованию
процесса оказания банковских услуг с использованием
пластиковых карт в банке «РосЕвроБанк» …….……….…………………82
3.4. Выводы по главе 3 ………………………………………….……………...88
Заключение ……………………………………………………….…….…………89
Список использованной литературы …………………………………..………...91
Приложения
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (редакция от 14.10.2005г. №6-ФЗ)
2. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.03.2005) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
3. Федеральный закон от 10.07.2005 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. 10.07.2005)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2007) "О банках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
5. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
6. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности
7. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация банков-ских технологий. — СПБ: Питер, 2006 г.
8. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. //Банковские технологии, 2005 г. №11
9. Алексеева И. Надежное и выгодное вложение средств! //Вклад. – 2006. - №11. – С. 1-2.
10. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело– СПб: Питер, 2007. – 304 с.
11. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого бан-ка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2006. – 344 с.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статисти-ка, 2006. – 592 с.
13. Виноградова Т. Н. Банковские операции. – Ростов нД.: Феникс, 2005.- 647с.
14. Вместе со Сбербанком обретая уверенность в завтрашнем дне. // Вклад. – 2005. – № 6. – С. 1-2.
15. Галкин Н. Цены растут, а ставки снижаются! //Вклад. – 2006. - №7. – С.1-2.
16. Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях». //Банковские технологии,2005г. №4.
17. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
18. Енгалычев А. Политика безопасности в банке. //Банковские техноло-гии,2005г. №11.
19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – 564 с.
20. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова Е.Ф., Печникова А.В. и др.; Деньги. Кредит. Банки; Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 600 с.
21. Забавин К. индивидуальные сейфы. // Прямые инвестиции, 2005. № 6.
22. Зайкина О. От Москвы – до самых до окраин. // Прямые инвестиции,2006. №2.
23. Иванова Л. Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиен-тов. // Вклад. – 2005. – № 20. – С. 1.
24. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2007. – 384 с.
25. Капустин А. Исполняет технология DUET. // Прямые инвестиции, 2006. №1.
26. Карпинская В. За семью замками. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
27. Козырная карта. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
28. Кузнецов Г. Автоматизация розничного бизнеса. //Банковские техноло-гии,2005г. №9.
29. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2006. – 672 с.
30. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (бан-ковский менеджмент)– М.: Юристъ, 2006. – 688 с.
31. Лазунский М. Развитие ИТ в банке. //Банковские технологии,2005. №7.
32. Маркелов К. Историография банковских технологий. // Банковские технологии,2007г. №4.
33. Микропроцессорные карточки: новые рынки //Мир карточек №1,2006.
34. Мой банк в моем мобильном. // Партнеры, 2006. № 2.
35. Нестерова Т.Н. Банковские операции и банковское обслуживание. – М.: Инфра –М 2005. – 386 с.
36. Новая услуга по проверке подлинности банкнот. // Прямые инвестиции, 2005. №9.
37. Новое предложение для новых клиентов.//Вклад, 2006. – № 1. – С. 2..
38. Пора начинать жить лучше сегодня. // Вклад. – 2005. – № 16. – С. 2.
39. Рыжиков А. Автомаизация банковского обслуживания. //Банковские технологии,2005г. №5.
40. Самойлов Ю. «Розничный банкинг в России». //Банковские техноло-гии,2005г. №6.
41. Сорокин М. «Развитие магнитных карт в России» //Банковские техноло-гии,2005г. №12.
42. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги // банковское дело, –2006г.–№7–89с.
43. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. //Мир ПК, 2005 г., №5.
44. Тавасиев А.М. Банковское дело . – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2006г.–158с.
45. Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело, – М.: ЮНИТИ, 2006г.–69с.
46. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки.– М.: Вазар-Ферро, 2005г.–409с.
47. Чесаков Д. Развитие банковских услуг. //Банковские технологии,2005г. №11.
48. Яскевич С. «Аналитические технологии российских банков». //Банковские технологии, 2005г. №6.
Доклад
Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комиссии и присутствующие Вашему вниманию предлагается доклад на тему:
_______________________________________________________________
Актуальность темы дипломной работы выражается в необходимости исследования проблем формирования и использования банковских карт в РФ.
В мировой практике приоритетным финансовым инструментом для безналичных расчетов являются пластиковые карточки.
Умение и подготовленность банка к работе с пластиковыми карточками является необходимым условием для достижения банком высокого уровня обслуживания на уровне мировых стандартов.
Целью дипломной работы является совершенствование организации операций с пластиковыми карточками в банках.
Объект исследования – система безналичных банковских расчетов с применением пластиковых карт.
Предмет исследования - процесс обслуживания пластиковых карт.
Задачи исследования:
- анализ использования систем безналичных банковских расчетов с применением пластиковых карт;
- разработка предложений по совершенствованию организации операций с пластиковыми карточками в банках,
- внедрение разработанных предложений в состав операций с пластиковыми карточками в ОАО АКБ «РосЕвроБанк».
При написании дипломной работы были использованы труды отечественных авторов в области банковской деятельности: Балабановой И.Т., Батраковой Л.Г, Жукова Е.Ф., Лаврушиной И.О., Специвцева А.В.
Практическая значимость дипломной работы заключается в повышении эффективности процесса оказания банковских услуг с использованием пластиковых карт при внедрении проекта «Мобильный банк» в ОАО "РосЕвроБанк"
Пластиковые карты представляют собой документ в виде карточки, неподлежащей передаче, помогающей её держателю оплачивать товары и услуги, и получать со счёта денежные средства. Использование пластиковых карт в качестве платёжного средства объясняется рядом их преимуществ перед традиционными бумажными деньгами: они лучше защищены от подделок, хищений, медленнее изнашиваются, не связаны с выпуском большого числа номиналов, не требуют корсчёта в кассах, пересчёта купюр и т.п. Они позволяют перейти на новую безбумажную электронную технологию проведения платежей, что создает определённые преимущества для всех участников платёжного процесса: клиентов-владельцев карточки, оплачивающих покупки или услуги; банков, выполняющих необходимые платёжные и расчётные операции в безналичной форме; магазинов или организаций, предоставляющих те или иные услуги. Таким образом, в настоящее время способ безналичных расчетов с применением пластиковых карт получил широкое распространение.
По данным рис. 1 количество эмитированных карт ОАО АКБ «РосЕвроБанк» по состоянию на 01.01.2008 г. увеличилось по сравнению с началом отчетного года в 1,8 раза, количество международных карт - в 4,4 раза
За отчетный год было заключено 63 договора с предприятиями и организациями на выплату заработной платы по картам «Зарплатная». Для заключения договоров в качестве приоритетных выбраны крупные, стабильно работающие предприятия.
ОАО АКБ «РосЕвроБанк» приступило к реализации «зарплатных» договоров с применением международных карт - Maestro, Visa Electron. В части применения прогрессивных методов работы при проведении встреч с коллективами предприятий необходимо отметить внедренную практику проведения видеопрезентаций.
Положительными факторами, повлиявшими на развитие карточного бизнеса явились установка ОАО АКБ «РосЕвроБанк» банкоматов, расширение эквайринговой сети, что дало дополнительный импульс при проведении переговоров с предприятиями о заключении «зарплатных» договоров.
Из динамики развития инфраструктуры (рис.2), видно, что за период с 2004 года по 2007года значительно увеличилось количество банкоматов, торгово-сервисных точек и терминального оборудования.
Увеличение доступности услуг по пластиковым картам за счет расширения инфраструктуры обслуживания, будет означать дополнительные капитальные вложения в покупку оборудования, а также затраты на обучение персонала точек обслуживания. Расширение сети обслуживания должно соответствовать динамике развития рынка пластиковых карт.
По данным рис. 3. видно, что доступность услуг ОАО АКБ «РосЕвроБанк» составляет 0,87, что является показателем характерным для услуг среднего по величине рынка с хорошо развитой инфраструктурой.
Как видно из табл. 1. посредством банкоматов можно выдавать не только деньги, но и билеты, различные купоны для получения скидок. Например, банкоматы с помощью которых продаются билеты могут выдавать также и купоны со скидками пассажирам на дополнительные услуги транспортных организаций.
В дипломной работе нами выявлен ряд проблем связанных с использованием пластиковых карт:
1. Отсутствие развитой сети торговых точек, принимающих банковские карты к оплате услуг и товаров.
2. Недостаточное развитие потребительского спроса на банковские карты.
3. Функции банковских карт смещены в сторону обналичивания денег, а не проведения расчетов в торговых точках.
4. Электронные терминалы для приема платежей через пластиковые карты установлены в основном в элитных магазинах и предприятиях сферы обслуживания, потребитель же среднего уровня лишен возможности оплачивать свои покупки в обычных магазинах.
5. В основном распространены "зарплатные" карты. Они предназначены для привлечения дополнительных денежных средств в банки, однако в дальнейшем их функции сводятся к обналичиванию денег.
6. Осуществление эквайринга происходит медленными темпами в связи с низким уровнем дохода населения, отсутствие инфраструктуры, недостаточной оснащенностью торговых точек устройств по приему пластиковых карт.
7. Необходимо дальнейшее увеличение количества устройств приема наличных денег.
С целью решения этих проблем нами предложено:
1. Предоставление банком дополнительных услуг, в том числе создание собственной или присоединение к какой-либо из действующих платежных систем;
2. Современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать банковские карты банков - конкурентов;
3. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек.
4. Одновременно должен быть разработан механизм получения банком-эквайрером комиссионного вознаграждения за проведение таких операций. Если такая возможность будет реализована, УПН смогут приносить не только косвенный, но и прямой доход.
5. Более удобные для клиентов формы обслуживания создают предпосылки для увеличения клиентской базы по всем продуктам, напрямую связанным с внесением наличных на карточные счета.
6. Внедрение УПН приводит к появлению новых продуктов и услуг.
Развитие финансовых и банковских технологий позволяет в значительной степени не только упростить работу банка с пластиковыми картами, создавая определенные базы данных, но и создавать значительные удобства для самих держателей карт по их пользованию. Одним из таких проектов является и проект “Мобильный банк”.
Внедрение данного проекта позволяет банку:
приобретать новых клиентов, у которых существует потребность в данном виде банковской услуги;
формировать дополнительный доход банка за счет установления определенного тарифа за данный вид услуги;
приобретать дополнительные положительные характеристики имиджа банка за счет развития и внедрения различных финансовых технологий.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.
