146. Межбанковские операции на примере ОАО «Автовазбанк»
Содержание
К началу 1990-х гг. банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота, начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаря проведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним вычислительным центром, обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного региона.
В условиях перехода к двухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организовывались практически заново. Однако демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из факторов появления проблем в расчетах между хозяйствующими субъектами. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.
За последние десять лет в России была создана инфраструктура и накоплен опыт использования электронных расчетных систем (Электронная система межбанковских расчетов ЭЛСИМЕР Центрального банка РФ, АО «Центральная расчетная палата», система РКЦ ЦБ РФ). До 1998 г. существовали клиринговые системы и межбанковские расчетные палаты, разработанные крупными коммерческими банками («Столичный», Инкомбанк, Мосбизнесбанк, «Менатеп» и др.).
Важным шагом в совершенствовании платежной системы России было создание и развитие Электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывавшей и активно использовавшей возможности современной системотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию системы ЭЛСИМЕР велись на двух уровнях: внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов.
Начиная с 1993 г. в регионах России (Астраханская, Белгородская, Владимирская, Волгоградская, Курганская, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Рязанская, Самарская, Саратовская, Свердловская, Тульская и Челябинская области, Ставропольский край, Республика Мордовия, Республика Татарстан и др.) проводился эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных платежей. Цель эксперимента — апробация новых средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Внедрение системы позволило регионам — участникам эксперимента сократить время прохождения платежей с 10—12 до 1—2 дней.
Нормативной базой эксперимента в системе ЦБ РФ являлось утвержденное в августе 1993 г. «Временное положение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах системы ЦБ РФ». Вскоре эксперимент был расширен еще на 29 областей.
В 1997 г. в московском регионе была введена многорейсовая обработка платежей в рамках автоматизированной системы банковских расчетов. Под многорейсовой обработкой платежей понимается проведение нескольких рейсов приема и обработки реестров платежей в течение рабочего дня, результатом которых является безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов данной системы.
В 34 регионах Российской Федерации проходил эксперимент по внедрению электронных платежей на внутрирегиональном уровне. Это позволило сократить сроки до одного дня и ускорить оборачиваемость средств в расчетах. Анализ потоков банковской информации показал, что на платежи свыше 100 млн руб. приходится около 1% от общего числа произведенных платежей и 88% от сумм переведенных средств. Полученные результаты позволили сделать вывод о целесообразности создания в рамках ЭЛСИМЕР двух систем: системы перевода крупных сумм платежей (СПКСП) ЦБ РФ с особыми требованиями к защите информации и технологии ее обработки и системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) ЦБ РФ для обработки мелких платежей.
Впервые в системе Банка России в рамках эксперимента была реализована технология «горячего» резервирования, обеспечивавшая непрерывное функционирование всех вычислительных комплексов, систем и средств связи на основе организации сети резервных вычислительных систем и центров. С учетом этой технологии был создан головной центр Федеральной электронной системы (ФЭС) Центрального банка РФ, который соединил территориально разобщенные вычислительные центры. В этом эксперименте отрабатывались также системотехнические решения для интеграции различных систем управления базами данных и подключения в единую систему разнородных технических средств, а также проходили апробацию различные протоколы обмена банковской информацией. В дальнейшем были разработаны новые электронные технологии передачи регламентированной и нерегламентированной банковской отчетности, опробованы типовые технологии обмена банковской информацией между Главными управлениями (Национальными банками) и ГЦИ ЦБ РФ в реальном времени и начато внедрение высоконадежных систем для головного центра ФЭС.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации – М.: Новая волна Ч 1,2. 1997г. 511 с.
2. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.06.2002 г. №86–ФЗ.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.02.1996 г. №17–ФЗ.
4. Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. – 1997 г.- № 12 (42). – С.96.
5. Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт №522/1–р от 14.02.2001 г.
6. Абалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. – М.: ИНФРА, – 2000 г. – 175с.
7. Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело, – 2002 г. – №4 – 95с.
8. Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. – 2002. - №3. – с. 36-40.
9. Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки, – 2000 г. – №3 –84с.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2001. – 344с.
11. Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. – 2001. - №4. – с. 47.
12. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. – 2001. - №8. – с. 35-39.
13. Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. – 2001. - №7. – с. 27-31.
14. Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. – 2002. - №9. – с. 38-42. – Оконч. Нач. в №4, 2002.
15. Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и Статистика. 2003. – 672 с.
16. Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 464 с.
17. Банки и банковское дело: Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2002. – 304с.
18. Банки и банковские операции в России: Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 368с.
19. Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент – 2002 г.–№2–65 с.
20. Деньги. Кредит. Банки Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2002г.
21. Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов: Под. Ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2001. – 310 с.
22. Деньги. Кредит. Банки. Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 624 с.
23. Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. – 2003. - №3. – с.48.
24. Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. Банковские технологии. – 2003. - №1. – с39.
25. Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. – 2003. - №1. – с.23
26. Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. – 2003. - №2. – с.36.
27. Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. – 2003.- №3. – с.36.
28. Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. – 2003. - №2. – с.26.
29. Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. – 2001. - №1. – с. 47-48.
30. Мельников Ю. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. – 2003. - №2. – с. 43-57. – Окончание. Нач. в №1, 2003.
31. Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. – 2001. - №11. – с. 35-40.
32. Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. – 2003. - №1. – с. 2-4.
33. Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. – 2003. - №4. – с. 95-102.
34. Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2001. - №8. – с. 20-25.
35. Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. – 2002. - №5. – с. 32-34. – Продолж. Нач. в №4, 2002.
36. Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг / Банковские технологии. – 2001. - №7-8. – с. 51-53.
37. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. – 2003. - №2. – с.16.
38. Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. – 2003. - №3. – с.20.
39. Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. – 2003. - №3. – с.30.
40. 32.Лыпарь Р. П. Кредитный договор: правовой анализ и практические рекомендации. Бухгалтерский учет. - 2000. - № 4. - с. 49 –
41. Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. - 2002. - № 8.
42. Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
43. Официальные Материалы для бухгалтера. – 2002. - № 17. – с. 33 – 41.
44. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития.
45. Проблемы прогнозирования. – 2001. - № 2.
46. Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. - 2000. - № 10. – с. 70 – 71.
47. Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. – 2003. - №3. – с.72.
48. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. – 2003. - №3. – с.24.
49. Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. – 2003. - №3. – с.69.
50. Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. – 2003. - №3. – с.55.
51. Финансы. – 2000. - № 3. – с. 58 – 59.
52. Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. – 2001. - № 11.
53. Финансы. - 2002. - № 9.
54. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. – 2003. - №2. – с.11.
55. Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. – 2001. - №1. – с. 48-51.
56. Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» - Интернет – Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. – 2001. - №19. – с. 79-82.
57. Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. – 2002. - №9. – с.2.
