895. Взаимодействие коммерческих банков с реальным сектором российской экономики. На примере банка "ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк"
Содержание

Введение                                                                                                                                             3
Глава 1. Теоретические основы взаимоотношений банков и предприятий                                6 
1.1. Понятие и структура реального сектора экономики                                                               6 
1.2. Классификация и состав банковских услуг                                                                             7
1.3. Проблемы и перспективы взаимодействия с
       реальным сектором экономики                                                                                                14

Глава 2. Анализ взаимоотношений ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
    с предприятиями                                                                                                                           19
2.1. Организационно-экономическая характеристика
       деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»                                                          19
2.2. Анализ структуры и динамики кредитов, выданных
       ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»                                                                                  25
2.3. Анализ расчетно-кассового обслуживания предприятий                                                     31

Глава 3. Направления развития услуг предоставляемых банками предприятиям                    38
3.1. Инновации банковских услуг и банковских технологий
       ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»                                                                                 38 
3.2. Задачи и мероприятия по развитию банковских услуг
       ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»                                                                                  48
3.3. Пример по кредитованию юридического лица                                                                      55 

Заключение                                                                                                                                       65

Библиографический список                                                                                                            71

Приложения                                                                                                                                     74

Библиографический список 

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.03.2005) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в ред. 10.07.2002).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2004) "О банках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
4. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
5. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности банков» от 2 март 2006г.
6. "Условия организации кредитной работы в подразделениях  с участием делопроизводителей" № 18 от 04.08.2004 г. (с учетом изменений и дополнений).
7. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация банковских технологий. — СПБ: Питер, 2007 г.
8. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело– СПб: Питер, 2006. – 304 с.
9. Банковское дело /Под ред. Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П. - СПб.: Питер, 2006 г.
10. Банковское дело Под ред. Жарковской Е.П., Арендс И.О.- М: Омега – Л, 2007 г.
11. Банки и банковские операции Под ред Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2007 г.
12. Банковское дело. Под ред. Колесникова В.И. - М: Финансы и статистика, 2007 г.
13. Банковское дело. Под ред. Лаврушиной О.И. - М: Финансы и статистика, 2007 т.
14. «Банковская система России». Настольная книга банкира 2007г.
15. Банковское право. Н.Д. Эриашвили - М: ЮНИТИ Закон и право, 2007г.
16. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2006. – 344 с.
17. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 592 с.
18. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России Под ред. М.Х. Лапидуса. -М.:Финансы и статистика, 2007
19. Виноградова Т. Н. Банковские операции. – Ростов нД.: Феникс, 2005.- 647с.
20. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
21. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – 564 с.
22. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова Е.Ф., Печникова А.В. и др.; Деньги. Кредит. Банки; Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 600 с.
23. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2007. – 384 с.
24. Крупнов Ю.С. Сущность денежных расчетов и их роль в рыночной экономике // Бизнес и банки. № 50, 2007
25. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2006. – 672 с.
26. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)– М.: Юристъ, 2006. – 688 с.
27. Нестерова Т.Н. Банковские операции и банковское обслуживание. – М.: Инфра –М 2005. – 386 с.
28. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2006
29. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2006
30. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия, -М., Инфра-М, 2006
31. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. //Банковские технологии, 2007 г. №11
32. Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях». //Банковские технологии,2005г. №4.
33. Енгалычев А. Политика безопастности в банке. //Банковские технологии,2005г. №11.
34. Зайкина О. От Москвы – до самых до окраин. // Прямые инвестиции,2006. №2.
35. Захаров А. Банксоздает национальную платежную систему на базе чиповых СБЕРКАРТ. // Прямые инвестиции,2005. №11.
36. Иванова Л. Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов. // Вклад. – 2005. – № 20. – С. 1.
37. Капустин А. Исполняет технология DUET. // Прямые инвестиции, 2006. №1.
38. Карпинская В. За семью замками. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
39. Лазунский М. Развитие ИТ в банке. //Банковские технологии,2005. №7.
40. Рыжиков А. Автоматизация банковского обслуживания. //Банковские технологии,2005г. №5.
41. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. //Мир ПК, 2005 г., №5.
42. Чесаков Д. Развитие банковских услуг. //Банковские технологии, 2005г. №11.
43. Яскевич С. «Аналитические технологии российских банков». //Банковские технологии, 2005г. №6.
44. www.analitika.ru
45. www.bankir.ru.
46. www.banki.ru.
47. www.cbr.ru.

Доклад

Уважаемые Председатель, члены государственной аттестационной комиссии и присутствующие! Вашему вниманию предлагается доклад на тему: _____________________

Проблемы совершенствования отношений банковской системы РФ и реального сектора экономики в современных условиях очень актуальны и имеют важное значение. Сегодня необходимо добиться главной стратегической цели – обеспечение роста экономической конкурентоспособности нашей страны. Геополитические условия России особенно требуют скорейшим образом приблизиться к социально-экономическому уровню жизни развитых стран не только в целом по стране, но и в разрезе территорий и отраслей экономики. Обеспечить решение этих задач невозможно без мощной, развитой независимой банковской системы.
Целью моей дипломной работы является исследование вопросов финансовых отношений банков и хозяйствующих субъектов.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: теоретически раскрыть основы финансовых отношений банков и хозяйствующих субъектов; проанализировать банковские услуги оказываемые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;  оценить экономическую характеристику исследуемого объекта; выработать рекомендации по совершенствованию банковских услуг и направлений финансовых отношений банков и предприятий.
Объектом исследования является ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
В настоящее время в банковском секторе России наметилась тенденция, с одной стороны, к универсализации банковских услуг, а с другой — к специализации банка. Таким образом, по мнению многих специалистов, он становится монополистом в сфере банковского обслуживания страны (рис. 1.).
Банковские услуги можно разделить на специфические и неспецифические. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых банками операций — это депозитные операции, кредитные операции, расчетные операции.
Банки выполняет традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, он предлагает им полный набор современных банковских продуктов. Он разрабатывают и использует новейшие технологии по обслуживанию физических и  юридических лиц (рис 2.)
В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг рассмотрены на рисунке 3
Банк, будучи посредником в платежах, выполняя платежи по поручениям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных сделок и процесс производства и обращения. Производя перечисления по счетам преимущественно безналичным путем, банки содействуют экономии наличных денег, сокращают затраты на их производство, транспортировку и хранение.
Выбрав работу с клиентами в качестве главного приоритета деятельности и сосредоточив усилия на наращивании объемов продаж банковских продуктов и услуг на основе существенного улучшения качества обслуживания частных и корпоративных клиентов, Банк значительно приблизился к достижению поставленных целей и решению задач.
В течение 2006 года динамично росла валюта баланса ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  и превысила 9,5 млрд. рублей увеличившись в 1,7 раза по сравнению с 2005 годом.
По итогам деятельности за 2006 год получена чистая прибыль в размере 230,5 млн. руб. (108,4% от плановой прибыли), что в абсолютном выражении на 111,6 млн. руб. или в 1,9 раза превышает уровень 2005 года.
Кредитная политика была нацелена на развитие работы с реальным сектором экономики, расширение спектра услуг по кредитованию корпоративных клиентов, участие в социально-значимых региональных программах, значительное расширение кредитования населения.
Анализ показателей приведенных в таблице 1, свидетельствует об общем росте кредитных вложений, как краткосрочных, так и долгосрочных.
В структуре кредитов, выданных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»   в 2005-2006 г.г. по срокам кредитования произошли следующие изменения: краткосрочные кредиты юридических лиц в 2006 г. увеличились на 965381 тыс. руб. или в 1,4 раза, но их доля в общей сумме кредитов, выданных юридическим лицам сократилась с 82,2 % до 73,2 % в конце 2006 г., в абсолютном выражении долгосрочные кредиты также увеличились с 495531 тыс. руб. до 1189450 тыс. руб. или в 2,4 раза, их доля тоже возросла с 17,8 % до 26,8 %.
Одним из направлений кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» остается работа по кредитованию крупнейших предприятий. Отношения с клиентами по вопросам кредитования носили взаимовыгодный характер. Это достигнуто за счет проведенной работы по определению основных ориентиров сотрудничества, форм и способов кредитования, потребностей клиента в банковских продуктах.
Являясь универсальным коммерческим банком, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  предоставляет кредиты корпоративным клиентам различных отраслей экономики. Более половины (52,3%) кредитов, предоставленных им, занимают вложения в промышленность (таблица 2).
Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты, выданные предприятиям следующих отраслей: строительство (10,1%), пищевая промышленность (9,9%), торговля и общественное питание (7,2%)
Высокие темпы роста кредитного портфеля в 2006 г. были характерны для предприятий химической промышленности (рост в 5,3 раза, объем задолженности 304,9 млн. руб.), сферы услуг (в 3,7 раза, 117,3 млн. руб.), легкой промышленности (2,3 раза, 124,0 млн. руб.), лесной и деревообрабатывающей промышленности (в 1,8 раза, 17,8 млн. руб.), пищевой промышленности (1,9 раза, 438,6 млн. руб.), электроэнергетики (1,6 раза, 210,5 млн. руб.), машиностроения (в 1,5 раза, 1640,2 млн. руб.). Продолжено участие Банка в кредитовании подрядных организаций на осуществление дорожного строительства.
Стратегия наращивания вложений в кредитование реального сектора экономики, потребовала повышения качества кредитной работы на основе совершенствования кредитной политики.
В частности, ужесточение критериев оценки платежеспособности заемщиков, гарантированных форм обеспечения в виде залога высоко ликвидной продукции предприятий, недвижимости, ценных бумаг, поручительств финансово – устойчивых организаций и предприятий. Наряду с этим разрабатывались новые гибкие схемы кредитования, позволяющие повысить доступность кредитов для клиентов.
Такая политика банка позволила сформировать качественный кредитный портфель, избежать потерь в виде не возврата ссуд, а также сократить просроченную задолженность с 7806 тыс. руб. – в 2005 г. до 7687 тыс. руб. – в 2006 г.
Расчетно-кассовое обслуживание хозяйствующих субъектов осуществляется на договорной основе. В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  предлагает систему “Клиент-Банк”, которая используется для электронной связи фирмы непосредственно с филиалом банка, обслуживающим расчетный счет. Данная система позволяет осуществлять управление счетами, не выходя из офиса, обеспечивая конфиденциальность передаваемой информации. Клиент-Банк используют 1039 клиентов – 9,07% от всех работающих клиентов, из них 7,27% - малые клиенты. С начала года количество клиентов, использующих Клиент- Банк, возросло на 48,9%.
Сведения о крупных клиентах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  приведены в таблице 3. При анализе расчетных операций важнейшим показателем является кредитовый оборот. По сравнению с 2005 годом кредитовый оборот в 2006 году у таких крупных клиентов, как обособленное подразделение ОАО «Рос Телеком» и ОАО «КЛБ – центр» вырос на 36815,6 тыс.руб., и 17257,8 соответственно. Снижение в 2006 году кредитового оборота привело к уменьшению доходов по обособленному подразделению ОАО «Вектор» на 17,4 тыс.руб., а рост кредитовых оборотов в обособленном подразделении ОАО «РосТелеком» и ОАО «КЛБ – центр» привело к увеличению доходов на 86,9 и 90,7 тыс.руб. соответственно.
В работе приведен пример финансовых взаимоотношений банка и одного из его клиентов (ООО «Эльф») в части анализа кредитоспособности предприятия.
В целях развития банка и расширения сегмента рынка корпоративных клиентов необходимо нацелить работу подразделений на выполнение следующих приоритетных задач на 2007 год: обеспечить формирование и выверку электронно-компенсационной базы и организовать работу по выплате компенсаций с ее использованием. Обеспечить переход на прием платежей населения с использованием штрих - кодов и чеков-ордеров, в целях оптимизации нагрузки на внедрения современных технологических процессов при совершении операций провести анализ эффективности установки «электронных кассиров», провести анализ и подготовку предложения по совершенствованию технологии обслуживания клиентов по брокерской трансферагентским и депозитарным операциям в Филевском отделении, внедрить в практическую эксплуатацию электронный документооборот по операциям кредитования частных клиентов, внедрить технологию приема платежей населения через устройства самообслуживания, внедрить систему приема платежей по погашению ссудной задолженности через устройства самообслуживания в банке, центролизовать базы данных системы Клиент-банк на вычислителных ресурсах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», разработать технологию слияния баз данных отделений, разработать модель «Хранилища данных».
Мы утверждаем, что банку необходимо осуществлять активное продвижение приоритетных услуг малым клиентам за счет формирования комплексных предложений для малого бизнеса и установление льготной цены на один из продуктов с целью стимулирования спроса на покупку комплекса услуг. Дополнительными банковскими продуктами, которые должны продвигаться малым клиентам в комплексном предложении услуг будут: операции с векселями, корпоративные банковские карты, услуги инкассации.
Для удержания рынка корпоративных клиентов необходимо провести следующие мероприятия:
- Увеличить эффективность работы с крупными и средними клиентами.
- Внедрить технологию комплексного обслуживания средних клиентов. Выделить и изучить всех средних и крупных клиентов – с выручкой свыше 10-30млн. рублей в месяц. Закрепить за работу с каждым из данных клиентов наиболее квалифицированных специалистов.
- Осуществлять в отношении значимых клиентов гибкую тарифную политику – устанавливать индивидуальные тарифы и регулируемые процентные ставки в зависимости от объемов реализованных банковских услуг, объем операций и т.д.
- Реализовать отдельную программу работы с руководителями предприятий и клиентами, и не клиентами – предлагать им индивидуальное обслуживание, в том числе с использованием VIP – залов и консультантов.
- На регулярной основе повышать квалификацию специалистов, ответственных за проведение индивидуальной работы с корпоративными клиентами.
- Реализовать комплекс мероприятий по захвату доли рынка малых клиентов.
- Повысить информированность малых клиентов о банковских услугах, которые могут им развивать бизнес.
- Улучшить техническую оснащенность филиалов, обеспечить их современными компьютерами, принтерами, телефонными линиями и серверами для улучшения качества обслуживания. В т.ч. бесперебойной связи по системе «Клиент-Банк».
- Обеспечить активное сотрудничество с государственными структурами поддержки малого бизнеса по реализации совместных программ.
- Продолжить широкое внедрение и развитие современных технологий. Активное использование Клиент-Банк,  Bi-Print, Голосовой почты позволяет снизить нагрузку на операционно-кассовых работников, избавиться от очередей и снизить потребность в дополнительных операционных окнах. Технология Fine-Reader (считывание штрих-кодов) и  Bi-Print.
На этом мое выступление окончено. Спасибо за внимание.