230. Пластиковые карты как платежный инструмент (по банку ПЕТРОКОММЕРЦ)
Содержание
ВВЕДЕНИЕ............................................................................................................. 2
Глава 1. Роль, значение и виды пластиковых карт в банковской деятельности... 5
1.1. Место и роль банковских пластиковых карт в платежном обороте страны.. 5
1.2. Операции с банковскими пластиковыми картами и их правовое регулирование в России.................................................................................................................. 16
1.3. Зарубежные и российские платежные системы............................................ 24
Глава 2. Экономическая характеристика деятельности коммерческого банка «Возрождение».................................................................................................... 29
2.1. Организация управления акционерным коммерческим банком "Возрождение" 29
2.2. Финансовые результаты деятельности банка и их анализ............................ 35
2.3. Общие показатели работы банка "Возрождение" с пластиковыми картами44
Глава 3. Организация работы банка ОАО "Возрождение" с использованием пластиковых карт....................................................................................................................... 74
3.1. Порядок ведения счета карты....................................................................... 74
3.2. Маркетинговая стратегия банка при организации работы с пластиковыми картами79
3.3. Пути повышения эффективности работы банка с пластиковыми карточками83
Заключение........................................................................................................... 91
Список используемой литературы....................................................................... 95
Доклад
С развитием современной банковской системы России и в условиях стабилизации положения на финансовом рынке, происходит активное внедрение банковских пластиковых карточек в платежный оборот страны.
Актуальность исследования обусловлена тем, что многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.
Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, таких как VISA, Mastercard и доля российских карт.
Целью данной выпускной квалификационной работы (далее ВКР) является изучение методологических основ организации банковских расчетов при помощи банковских пластиковых карт, а также анализ действующей практики внедрения пластиковых карт на примере ОАО «Возрождение» Банка и разработка путей повышения эффективности работы с банковскими картами. Для достижения обозначенной цели были поставлены и решены следующие задачи:
- рассмотреть виды банковских карточек;
- изучить механизм расчетов при помощи банковских карт;
- анализировать организацию платежей с использованием банковских карточек;
- изучить современные зарубежные и российские платежные системы;
- анализировать использование банковскиз карт на примере ОАО Банка «Возрождение»;
- рассмотреть пути совершенствования и использования банковских карт;
- разработать пути повышения эффективности работы с банковскими картами;
Объектом исследования ВКР является ОАО Банк «Возрождение». Выбор данного банка в качестве объекта исследования объясняется тем, что стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, подкрепленный взвешенной процентной политикой, позволили Банку добиться за последние три года высоких темпов привлечения средств населения во вклады.
Предметом исследования является анализ выпуска и использования пластиковых карт ОАО «Возрождение»
Методологической и теоретической базой исследования является современная теория банковского маркетинга и менеджмента, а также финансового менеджмента в банке.
Денежное обращение – это процесс непрерывного движения денег при выполнении ими своих функций, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.
Банковская пластиковая карточка – документ, выдаваемый клиенту банком и используемый для идентификации при безналичной покупке товаров и при получении денег. Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ.
VISA- крупнейшая в мире международная платежная система (ее доля - более 50 % мирового рынка). Год основания системы – 1974 г. Ежегодный оборот по карточкам Visa составляет более 2 триллионов долларов США.
При расчетах с VISA - картой, чеки выписываются в национальной валюте соответствующего государства. Конвертацию производит расчетный центр VISA, основываясь на обменные курсы Центральных Банков различных государств. В некоторых странах валюта при расчетах VISA - картой может отличаться от национальной валюты, например, чек может быть выписан в долларах США.
В данный момент в России запускается ряд других крупных «карточных» проектов. Самыми известными из них являются Сберкарт, «золотая корона».
Распространение (продажа) ОАО Банк «Возрождение» карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.
Доходы ОАО Банк «Возрождение» ежегодно возрастали: в 2005г. превысили доходы 2004г. на 25,16%, а в 2006г. превысили доходы 2005г. на 26,8%.
Интенсивно увеличивались доходы от кредитной деятельности: в 2005г. и в 2006г. темпы роста составили 127,36% и 134,65% соответственно.
За анализируемый период коэффициент достаточности капитала возрос на 0,044, что явилось главным фактором, благоприятно повлиявшим на величину балансовой прибыли, она в связи с этим возросла на 31 646 117 руб.. Коэффициент эффективности использования активов возрос на 0,052, что дало прирост балансовой прибыли на 7 358 050 руб.. Величина активов за анализируемый период выросла на 137 302 200 руб., что вызвало увеличение балансовой прибыли на 3 353 833 руб.
По приведенным данным таблиц 11 и 12 заметна тенденция увеличения эмиссии банковских карт. Увеличение за 2006 год составило 8456 штук.
Число карт международных платежных систем увеличилось на 91 штуку. За 2006 год достигнут значительный рост эмиссии дебетовых карт Cirrus/Maestro и VISA Electron (на 63 карты). Их доля в общей эмиссии карт международных платежных систем составляет 52,1% (в 2000 году – 31,6%). Увеличилась доля международных карт в общем количестве эмитированных карт по Волго-Вятскому региону 4,3% (за 2005 год – 2,1%) и в общем количестве эмитированных карт в целом
По микропроцессорным картам количество эмитированных карт за 2006 год достигло 14668 штук (увеличение на 8365 штук или в 2,3 раза).
Значительно выросли остатки денежных средств на счетах зарплатных банковских карт физических лиц, достигнув за 2006 год 6,3 млрд. рублей и 85,6 млн. долларов США (за 2005 год соответственно 3,41 млрд. рублей и 62,0 млн. долларов США). Рост за 2006 год составил соответственно 1,87 и 1,38 раза, что обеспечило увеличение доля средств, привлеченных на счета зарплатных банковских карт в общем объеме средств, привлеченных от физических лиц (с 1,31 % до 1,91 % по рублевым средствам и с 2,16 % до 2,31 % по валютным вкладам).
На сегодняшний день потребности бизнеса, особенно банковского сектора, в смарт-картах растет с каждым днем. Основная причина - возросший уровень ущерба от мошенничества - требует поднятия уровня безопасности транзакций. С другой стороны, технологический прогресс вызывает драматичное снижение стоимости самих смарт-карт и в целом их выпуска и обслуживания.
Смарт-карта - это своего рода персональный компьютер, и круг его пользователей ширится с каждым днем, так как она более безопасна, чем ее предшественник, способна хранить больше информации и исполняет роль мощного устройства для передачи данных. Многие считают, что потенциал смарт-карты практически безграничен как с точки зрения практического применения, так и с точки зрения новых возможностей для бизнеса уже активных продавцов и еще не оперившихся предпринимателей.
Распространение карт на смарт - чипах выгодно всем, от провайдеров технологий до начинающих предпринимателей, розничных продавцов, финансовых и образовательных институтов, многонациональных корпораций и военных. Конечные потребители выиграют от возросшей эффективности, а некоторые из них получат дополнительные выгоды от новых возможностей ведения бизнеса.
В процессе разработки путей повышения эффективности работы с пластиковыми картами был обоснован проект внедрения новой услуги – “Мобильный банк”. Данная услуга является новым видов финансовой и банковской технологии на рынке. Благодаря использованию пакета услуг “Мобильный банк” создаются значительные возможности для держателя карты по отслеживанию своего счета не приходя непосредственно в банк.
Поскольку для банка первостепенным является рост его прибыли, то предполагаем, что за счет внедрения новой финансовой услуги происходит увеличение финансовых результатов. Проведенные расчеты показали, что в случае внедрения проекта “Мобильный банк” формируется дополнительная прибыль.
