628. Анализ технологии банковских карточек на примере МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА ОАО АКБ РОСБАНК
Содержание
Введение 2
Глава 1. Роль, значение и виды пластиковых карт в банковской деятельности 5
1.1. Место и роль банковских пластиковых карт в платежном обороте страны 5
1.2. Операции с банковскими пластиковыми картами и их правовое регулирование в России 15
1.3. Зарубежные и российские платежные системы 23
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА ОАО АКБ РОСБАНК С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ТЕХНОЛОГИЙ БАНКОВСКИХ КАРТ 29
2.1.Экономическая характеристика деятельности коммерческого банка ОАО АКБ Росбанк 29
2.2. Порядок ведения счета карты 43
2.3. Платежные системы в Московском филиале ОАО АКБ Росбанк 49
2.4. Маркетинговая стратегия банка при организации работы с пластиковыми картами 79
Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 84
3.1. Направления развития рынка банковских карт в России 84
3.2. Пути повышения эффективности работы банка с пластиковыми картами 88
3.3. Угрозы безопасности платежных электронных систем и способы защиты по операциям с банковскими картами в  Московском филиале ОАО АКБ Росбанк 95
Заключение 102
Список используемой литературы. 106
 
Список используемой литературы.

1. Федеральный Закон от 19.06.2001. №82 “О банках и банковской деятельности” (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ).
2. Положения Банка России от 24.12.2005 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
3. Арзамасцева Н. Банковские услуги. – М.: “Перспектива”, 2005, 765 с.
4. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / ВЗФЭИ; Под ред. Е.Ф.Жукова . - М.: Вузовский учебник, 2004. - 491с. - (Вузовский учебник).
5. Банковская энциклопедия. – М.: “ЭТА”, 2004.
6. Бородулина Т. Деньги, кредит, банки. – М.: “Дана-П”, 2004, 610 с.
7. ВЗФЭИ Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / ВЗФЭИ; Под ред. Г.Б.Поляка . - 3-е изд.; перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 639с.
8. Григорьева А. Что такое банковская карта?//Менеджмент в России и за рубежом. – № 4. – 2004. – 19-28 с.
9. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, - М.: “ЮНИТИ”, 2007, 325 с.
10. Завгородняя Т.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Т. В. Завгородняя, С. Е. Метелев; [ВЗФЭИ. Омский филиал]. - Омск: С-Принт, 2007. - 244с.
11. Завгородняя Т.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Т. В. Завгородняя, С. Е. Метелев; [ВЗФЭИ. Омский филиал]. - Омск: Васильев В.В., 2007. - 244с.
12. Золото как финансовый инструмент банковского бизнеса: Монография / И. М. Шишкин; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - М.: Б.и., 2007. - 148с.
13. Игнатьев О. Мировые и российские платежные системы. – М.: “Перспек-тива”, 2004, 236 с.
14. Информационные технологии управления: Учебное пособие / ВЗФЭИ; Под ред. Титоренко Г.А. - 2-е изд.; доп. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 439с.
15. Калинина М. “Золотая Корона” – Российская платежная система.//Банковские технологии. - № 2. – 2005. – 39-48 с.
16. Корунова Н. Банковское дело в современной России. – М.: “Банки и биржи”, 2005, 467 с.
17. Красильникова Т. Маркетинг в банке. – М.: “ЮНИТИ”, 2005, 481 с.
18. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие / Е. И. Кузнецова; Под ред. Н.Д.Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 527с
19. Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: “Банковский и биржевой научно-консультационный центр”, 2004.
20. Лунев О. Обзор состояния мирового карточного рынка.//Деньги и банки. - № 4. – 2007. – 16-24 с.
21. Максимова Т. Банковское дело в России. – М.: “Финпресс”, 2005, 398 с.
22. Николаева А. Банковские операции и банковские услуги. – М.: “Финпресс”, 2005, 559 с.
23. Никольский Е. А. Банки и банковское дело. – М.: “Банки и биржи”, 2005, с.574 .
24. Перламутров В.А. Финансово-денежная политика и рыночные реформы в России / В. А. Перламутров; Науч.-ред. совет: Шамхалов В.И., Абалкин Л.И., Аганбегян А.Г.,. Романов А.Н. и др. - М.: Экономика, 2007. - 281с.
25. Плесковский А. Мировой рынок пластиковых карт: основные тенденции развития.//Проблемы теории и практики управления. - № 11. – 2004. – 22-29 с.
26. Родионов А. Новые тенденции на рынке пластиковых карт.//Финансы - № 11. – 2005. – 27-34 с.
27. Сальников Д. Российские пластиковые карты: перспективы развития.//Мир карточек. - № 1. – 2006. – 15-23 с.
28. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / А. С. Селищев. - СПб.: Питер, 2007. - 432с.: ил.
29. Татаринов К. Новые пластиковые продукты.//Банковские технологии. - № 8. – 2005. – 31-41 с.
30. Тульская А. Internet-технологии на карточном рынке.//Банковские технологии. – № 3. – 2006. – 8-15 с.
31. Усоскин В. М. Менеджмент в коммерческом банке. – М.: “Банки и биржи”, 2005, 634 с.
32. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. – М.: “Юрайт”, 2001, 498 с..
33. Фатеев А.  Порядок ведения счета банковской карты: организационный аспект.//Деньги и банки. - № 3. – 2006. – 22-26 с.
34. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской. - М.: ЮРАЙТ, 2007. - 543с.
35. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник: Краткий курс / Под ред. Н.Ф.Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 302с.
36. Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг // Маркетинг. – 2007. - №1. – с. 48-51.
37. Шешеловский М. Эволюция пластиковых карт в России // Банковское дело. – 2007. - №19. – с. 79-82.
38. Юфа В. Новые технологии в карточном бизнесе // Банковские технологии. – 2007. - №9. – с.2.
Доклад
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Стремительное развитие научно-технического прогресса затронуло и развитие банковских технологий в сфере осуществления различных платежей.
Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.
С развитием современной банковской системы России и в условиях стабилизации положения на финансовом рынке, происходит активное внедрение банковских пластиковых карточек в платежный оборот страны.
Актуальность исследования обусловлена тем, что многие  банки  предпочитают  диверсифицировать  свою  деятельность   и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских  платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока  неоспоримое преимущество  перед  российскими,  так  как  их  принимают  по  всему миру.
Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся  дешевле,  то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых  для  клиента дебетовых карточек, таких как VISA, Mastercard и доля российских карт.
Целью данной выпускной квалификационной работы (далее ВКР) является изучение методологических основ организации банковских расчетов при помощи банковских пластиковых карт, а также анализ действующей практики внедрения пластиковых карт на примере ОАО «Росбанк» и разработка путей повышения эффективности работы с банковскими  картами. Для достижения обозначенной цели были поставлены и решены следующие задачи:
 рассмотреть виды банковских карточек;
 изучить  механизм расчетов при помощи банковских  карт;
 анализировать организацию платежей с использованием банковских карточек;
 изучить  современные зарубежные и российские платежные системы;
 анализировать использование банковскиз карт на примере ОАО Росбанк;
 рассмотреть пути совершенствования и использования банковских карт;
 разработать пути повышения эффективности работы с банковскими картами;
Объектом исследования ВКР является  ОАО Росбанк. Выбор данного банка в качестве объекта исследования объясняется тем, что стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан,  подкрепленный взвешенной процентной политикой, позволили Банку добиться за последние три года высоких темпов привлечения средств населения во вклады.
Предметом исследования является анализ выпуска и использования пластиковых карт ОАО «Росбанк»
Методологической и теоретической базой исследования является современная теория банковского маркетинга и менеджмента, а также финансового менеджмента в банке.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав и заключения.
Первая глава исследования раскрывает роль, значение и виды пластиковых карточек в банковской деятельности. Охарактеризована роль пластиковых карт в платежном обороте страны, сделан анализ развития системы пластиковых карт, раскрываются особенности платежных систем, проводится сравнение российского сегмента развития и мирового.
Вторая глава написана на основании документов ОАО Росбанк и представляет собой анализ деятельности банка, обзор и сравнение его основных экономических показателей, проводится анализ работы банка с пластиковыми картами.
Третья глава представляет собой направление развития операций с пластиковыми картами ОАО Росбанк. Основой для написания данного разделе являются публикации в периодической печати по данной проблематике, отчеты исследуемого банка.
В данной работе был проведен анализ организации работы пластиковых карт с целью поиска путей повышения ее эффективности на примере АКБ «Росбанк».
Как показали результаты оценки деятельности АКБ «Росбанк», на сегодняшний день это один из наиболее динамично развивающийся и один из наиболее успешных банков Российской Федерации.
ОАО Росбанк может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.
Так, ежегодно увеличивается количество филиалов и отделений банка по всей стране. Параллельно с обслуживанием физических лиц, АКБ «Росбанк» активно развивает предоставляемые услуги юридическим лицам. Среди данных услуг особое место занимает работа с пластиковыми картами как зарубежных так и российских платежных систем.
Развивая внедрение в платежный оборот пластиковых карт, осуществляет выдачу следующих видов карт: VISA, MasterCard, Cirrus/Maestro. В целом за выбранный период исследования с 2005 по 2007 гг. произошло значительное улучшение основных экономических показателей банка. Для клиентов банка выпускаются следующие карточные продукты (карты):  “Личная”, “Корпоративная”, “Корпоративная платежная”. Также выпускаемые пластиковые карты можно представить следующим образом: электронные,  эксклюзивные, клубные, классические.
Развивая работу по выпуску в обращение пластиковых карт, большое значение внутри банка отводится маркетинговой стратегии по работе с потребителями данных продуктов. Первоначальным этапом в принятии любого решения банка в области работы с пластиковыми картами является полный и комплексный маркетинговый анализ. С организационной стороны маркетинговая деятельности внутри отделения ограничена малым количеством работников службы маркетинга банка.
ОАО Росбанк может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.
По данным исследования заметен существенный рост эмиссии банковских карт. По состоянию на 2007 г. общее число выпущенных карт составило 4,58 млн. шт. ОАО «Росбанк» обеспечил очень значительный рост эмиссии банковских карт, что было достигнуто за счет привлечения в банк новых клиентов.
Общее количество эмитированных карт достигло 2,02 млн. штук на 01.01.07 г., что составило: абсолютный прирост 823591, а темп роста 168,8%. Резкий скачок эмиссии банковских карт заметен  в 2004 г.(на 01.01.04 г. – 86830 шт., а на 01.01.05 г. – 1196409 шт.). Наблюдается очень существенный рост эмиссии международных карт. Их количество возросло на 182,7%.(по сравнению с 01.01.2006 г.). Резкий скачок эмитированных международных карт наблюдается в течение 2004 года, в 01.01.2002 г. было эмитировано 106940 штук, а в 01.01.2004 г. – 1400937 штук, темп роста составил 1310,0%.
По состоянию на 01.01.2007 г. общее число выпущенных карт увеличилось в 1,29 раз по сравнению с 2004 годом. За 2005 год достаточно высокими темпами продолжалась эмиссия карт международных платежных систем, их количество возросло по сравнению с прошлым годом на 332 тыс. штук и достигло 1,4 млн. штук. Активная работа территориальных отделов привела к существенному изменению структуры эмиссии карт.
Анализируя работу, можно сделать вывод, что на долю международных  карт приходится 47,8% общего объема эмиссии банковских карт (в 2006 году – 47,1%) из них – VISA и Euro Card / MasterCard – 3,55% (в 2006 году – 3,33%), дебетовые карты – Cirrus / Maestro– VISA Electron – 44,22% (в 2006 году – 43,82%).
За 2007 год в рамках локальных проектов Северного, Волго-Вятского территориальных филиалов выпущено 335267 карт, что на 5014 больше, чем в 2006 г.
По приведенным данным заметна тенденция увеличения эмиссии банковских карт. Увеличение за 2007 год составило 8456 штук.
Число карт международных платежных систем увеличилось на 91 штуку. За 2007 год достигнут значительный рост эмиссии дебетовых карт Cirrus/Maestro и VISA Electron (на 63 карты). Их доля в общей эмиссии карт международных платежных систем составляет 52,1% (в 2000 году – 31,6%). Увеличилась доля международных карт в общем количестве эмитированных карт по Волго-Вятскому региону 4,3% (за 2006 год – 2,1%) и в общем количестве эмитированных карт в целом
По микропроцессорным картам количество эмитированных карт за 2007 год достигло 14668 штук (увеличение на 8365 штук или в 2,3 раза).
Анализируя данные можно особо отметить значительный рост рублевых остатков физических лиц на счетах зарплатных банковских карт, он составил – 24031 тыс. рублей или в 3,02 раза. Возросла доля остатков на счетах банковских карт в рублях в общем объеме рублевых остатков на 0,82 % и составила 1,7 %, а также увеличилась доля валютных остатков на 0,69 % и составила 1,4 %. На бизнес-счетах заметен отток рублевых средств на 103 тыс. рублей и соответственно уменьшилась доля на 0,024 %.Значительное снижение было за 2006 год остаток средств составлял – 59 тыс. рублей, за 2007 год – 0,2 тыс. рублей. Практически средства на счета вообще не привлекались, а снижение составило 58,8 тыс. рублей.
Общий объем средств, привлеченных на рублевые счета  зарплатных банковских карт составил – 24163 тыс. рублей (в 2006 году – 8174 тыс.рублей). Доля остатков рублевых средств на счетах физических лиц в общем объеме средств составила – 99,5 % (в 2006 году – 97,1 %).Доля остатков средств на бизнес-счетах в общем объеме средств составила 0,5 % (за 2006 год – 2,9 %).
В процессе разработки путей повышения эффективности работы с пластиковыми картами был обоснован проект внедрения новой услуги – “Мобильный банк”. Данная услуга является новым видов финансовой и банковской технологии на рынке. Благодаря использованию пакета услуг “Мобильный банк” создаются значительные возможности для держателя карты по отслеживанию своего счета не приходя непосредственно в банк.
Поскольку для банка первостепенным является рост его прибыли, то предполагаем, что за счет внедрения новой финансовой услуги происходит увеличение финансовых результатов. Проведенные расчеты показали, что в случае внедрения проекта “Мобильный банк” формируется дополнительная прибыль.