360. Платежная система - структура и проблемы развития

Содержание

Введение 3
Глава 1 Понятие и сущность платежной системы 6
1.2. Понятие платежной системы 6
1.3. Характеристика платежных систем 7
1.4. Организация и структура платежных систем 9
1.5. платежные инструменты 11
1.7. Правовые нормы, регулирующие платежную систему 23
Глава 2 Основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт 28
2.1. История появления и развития пластиковых карточек 28
2.2. Сущность и виды пластиковых карточек 32
2.3. Механизмы работы пластиковых карт 35
2.4. Проблемы развития платежей пластиковыми карточками 39
Глава 3 Современное состояние и перспективы развития платежных систем 48
3.1. Анализ тенденций развития платежной системы РФ в 2003-2006 48
3.2. Статистические данные платежной системы Банка РФ 57
3.3. Основные проблемы платежной системы 60
3.4. Перспективы развития 67
Заключение 83
Литература 85
 
Литература

 Федеральный Закон “О банках и банковской деятельности” (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ).
 Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России №299-2-р
 Инструкция о порядке совершения операций с микропроцессорными картами АС Сберкарт с Сбербанке России №636-2-р (с изменениями № 636-р/1, 636-р/2, 636-р/3)
 Банковская энциклопедия. – М.: “ЭТА”, 2003.
 Арзамасцева Н. Банковские услуги. – М.: “Перспектива”, 2004, 765 с.
 Бородулина Т. Деньги, кредит, банки. – М.: “Дана-П”, 2003, 610 с.
 Григорьева А. Что такое банковская карта?//Менеджмент в России и за рубежом. – № 4. – 2003. – 19-28 с.
 Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, - М.: “ЮНИТИ”, 2000.
  Игнатьев О. Мировые и российские платежные системы. – М.: “Перспек-тива”, 2003, 236 с.
 Калинина М. “Золотая Корона” – Российская платежная система.//Банковские технологии. - № 2. – 2004. – 39-48 с.
 Лунев О. Обзор состояния мирового карточного рынка.//Деньги и банки. - № 4. – 2003. – 16-24 с.
 Красильникова Т. Маркетинг в банке. – М.: “ЮНИТИ”, 2004, 481 с.
 Корунова Н. Банковское дело в современной России. – М.: “Банки и биржи”, 2004, 467 с.
 Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: “Банковский и биржевой научно-консультационный центр”, 2003.
 Максимова Т. Банковское дело в России. – М.: “Финпресс”, 2004, 398 с.
 Николаева А. Банковские операции и банковские услуги. – М.: “Финпресс”, 2004, 559 с.
 Никольский Е. А. Банки и банковское дело. – М.: “Банки и биржи”, 2004, 574 с.
 Плесковский А. Мировой рынок пластиковых карт: основные тенденции развития.//Проблемы теории и практики управления. - № 11. – 2003. – 22-29 с.
 Родионов А. Новые тенденции на рынке пластиковых карт.//Финансы - № 11. – 2004. – 27-34 с.
 Сальников Д. Российские пластиковые карты: перспективы развития.//Мир карточек. - № 1. – 2005. – 15-23 с.
 Татаринов К. Новые пластиковые продукты.//Банковские технологии. - № 8. – 2004. – 31-41 с.
 Тульская А. Internet-технологии на карточном рынке.//Банковские технологии. – № 3. – 2005. – 8-15 с.
  Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. – М.: “Юрайт”, 2001, 498 с..
 Усоскин В. М. Менеджмент в коммерческом банке. – М.: “Банки и биржи”, 2004, 634 с.
 Фатеев А.  Порядок ведения счета банковской карты: организационный аспект.//Деньги и банки. - № 3. – 2005. – 22-26 с.
Доклад
Проводимая в России денежно-кредитная политика направлена на обеспечение внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни населения.
Все вышеперечисленное определило актуальность выбранной темы и определило круг задач:
• Раскрыть понятие и сущность платежной системы
• Рассмотреть основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт
• Охарактеризовать современное состояние перспектив развития платежных систем
Цель диплома – оценить уровень развития платежных технологий в РФ
Объект исследования – платежные системы РФ
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
  Электронной платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы использование банковских пластиковых карт в качестве платежного средства [46].
  Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся этой картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в банковских автоматах и отделениях банков. Предприятия торговли и сервиса и отделения банков, принимающие карту в качестве платежного инструмента, образуют приемную сеть точек обслуживания карты.
В мире существует несколько видов ЭПС, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам: 1) карточные системы, 2) операторы цифровой наличности, 3) платежные шлюзы. К первым относятся ЭПС, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с так называемой цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.
Логика развития российского рынка банковских карточек в 1997 г., в первой половине 1998 г. никоим образом не позволяла предугадать кардинальных изменений, случившихся и продолжающих происходить на рынке после начала финансового кризиса. Утвердившийся за отечественным рынком статус развивающегося давал основания надеяться на относительно стабильное движение в сторону постепенного насыщения страны разнообразными карточными продуктами, в процессе, которого интерес могли бы вызвать чисто тактические «ходы» платежных систем и отдельных крупных игроков. В предшествующий год-полтора на карточном рынке случились отдельные провалы и сбои в реализации проектов, как в области международных карточек, так и в сфере локальных платежных систем. Однако, не вызывает сомнений, шок испытанный во второй половине 1998 г. российским бизнесом банковских карточек, был вызван внешними причинами.
 Основные участники системы карточных расчетов:
 владелец карточки;
 банк-эмитент;
 предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
 банк-эквайер (банк обслуживающий торговое предприятие);
Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.
Владелец карточки:
 может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у  банка      кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;
 может  погасить  свою  задолженность  банку  по  покупкам  в  течении  льготного периода без уплаты процентов;
 может  воспользоваться  продленным  кредитом  банка   (за   пределами  льготного периода с уплатой установленных процентов);
 обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой  соглашением.
В зависимости от встроенной микросхемы все смарт-карты делятся на несколько основных типов, кардинально различающихся по выполняемым функциям: карты памяти,  микропроцессорные карты , карты с криптографической логикой
        Карты памяти предназначены для хранения информации. Память на таких типах карт может быть свободной для доступа или содержать логику контроля доступа к памяти карты для ограничения операций чтения и записи данных.
Микропроцессорные карты также предназначены для хранения информации, но в отличие обычных карт памяти они содержат в себе специальную программу или небольшую операционную систему, которая позволяет преобразовывать данные по определенному алгоритму, осуществлять защиту информации хранящейся на карте при передаче, чтении и записи.
Фактически процентная политика Банка России в прошедшие месяцы текущего года была направлена на поддержание сформированного ранее коридора процентных ставок по операциям Банка России. Нижний уровень коридора определяла ставка по депозитам "том-некст", которые имели наибольший удельный вес в общем объеме привлеченных в депозиты средств кредитных организаций (ставка составляла 0,5% годовых). Верхнюю границу коридора формировала ставка по кредитам "овернайт" Банка России (13% годовых). Процентные ставки денежного рынка и ставки по операциям коммерческих банков за первые девять месяцев 2005 года находились в рамках коридора процентных ставок Банка России. Стоимость заемных ресурсов для реального сектора в текущем году была ниже, чем в соответствующий период прошлого года, и колебалась в достаточно узком диапазоне (около 10-11% годовых), что характеризовало умеренные инфляционные ожидания.
В целях регулирования текущей ликвидности кредитные организации активно использовали механизм усреднения обязательных резервов, то есть выполняли часть резервных требований путем поддержания соответствующего среднемесячного остатка на корреспондентском счете головного офиса, открытом в Банке России, а начиная с 1 июня 2005 года - и на корреспондентских субсчетах филиалов, открытых в Банке России.
Если говорить о перспективах, то нельзя не отметить прогнозы за-падных аналитиков. Так, в исследовании компании Cap Gemini/Ernst & Young говорится, что к 2003 г. доля банковских операций, совершающих¬ся через сеть Интернет, в Европе может возрасти до 25%. Аналогичный прогноз для США гораздо скромнее - всего лишь 12%.
В России же этот показатель к тому времени, скорее всего, прибли-зится к сегодняшнему уровню развития западных рынков - 3-4% от фи-нансовых транзакций будут приходиться на операции, совершаемые че¬рез Интернет (по оценке «Интернет - Маркетинг»), Однако это только среднестатистический показатель. Наряду с этим будет достаточно мно¬го банков, как общенациональных, так и региональных, уровень «интер-нетизации» операций которых составит 30% и более.