864. Кредитование юридических лиц
СОДЕРЖАНИЕ
Стр.
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.
ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 5
1.1. Понятие коммерческого банка и его операции 5
1.2. Кредитные операции коммерческого банка.
Их сущность и значение 6
1.3. Формы и виды кредита 11
1.4. Понятие кредитного риска. Его классификации и структура 14
2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.
АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ МЕЩАНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ
СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И
РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ 19
2.1 Организационно-правовая характеристика деятельности
Мещанского отделения Сберегательного банка РФ 19
2.2. Организация кредитования юридических лиц 37
2.3. Организация кредитования физических лиц 47
2.4. Зарубежный опыт оценки кредитоспособности заемщика 53
2.5. Пути совершенствования кредитных операций 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 66
ПРИЛОЖЕНИЯ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Конституция РФ: ООО Омега-Л, 2005 г.
2. Гражданский кодекс РФ: Инфра-М, 2005 г.
3. Налоговый кодекс РФ: ч. 1 и 2; Н23: ТК Велби.: Проспект, 2006 г.
4. Федеральный закон от 10.07.2005 г.№86 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Положение Банка России от 26 марта 2005 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрированно-го Министерством юстиции Российской Федерации 26 апреля 2005 года N 5774 ("Вестник Банка России" от 7 мая 2005 года N 28
6. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 5 декабря 2005 г. N 205-П (в ред. от 11.04.2005 N 1571-У)
7. Инструкция от 16 января 2005 г. N 110-И «Об обязательных нормати-вах банков» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 20.03.2006 N 1672-У)
8. Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2005 г. № 70-т «О типичных банковских рисках»
9. Письмо ЦБ РФ от 10.09.2005 г. №106-Т «О расчете норматива макси-мального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6».
10. Анискин Ю.А. Инвестиционная активность и экономический рост // Проблемы теории и практики управления. -2006.-№ 4.- с.77-82.
11. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствова-ния краткосрочного кредитования предприятий. //Банковское дело.-2005.-№ 6.- с. 9-13.
12. Банковское дело: учебное пособие для вузов/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб и др.: Питер, 2006.-376 с.
13. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2006.-304 с.
14. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учеб-ник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. –М.: Вузовский учебник, 2005.-491 с.
15. Банковское дело: учебник для вузов/ Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2005.-751 с.
16. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для экон. вузов/ Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-863 с.
17. Банковское дело: Учебник для вузов/ Под ред. В.И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2005.-460 с.
18. Банковское дело: Учебник для экон. вузов/ О.И. Лаврушин, И.Д. Ма-манова, Н.И. Валенцева, Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статисти-ка, 2005.-667 с.
19. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтер-ские проводки операций банка: Учеб. пособие./ Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: ИНФРА-М, 2006.-268 с.
20. Банковский План счетов и Правила ведения бухгалтерского учета, 8-е изд. испр. и доп. Под ред. К.Г. Парфенов. - М.: Гелиос АРВ; Парфенов. Ру, 2005.-432 с.
21. Букато В.И. Банки и банковские операции в Россию.: Под ред. М.Х.Лапидуса-2-е издание-М.: Финансы и статистика 2006.-368 с.
22. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения бан-ковских расчетов. – М.: Экзамен, 2006.-320 с.
23. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учеб. пособие для экон. вузов. – М.: ЛОГОС,2005.-150 с.
24. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие для экон. вузов. – М.: ЛОГОС,2005.-343 с.
25. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков: как банкам избежать банкротства: Учеб. пособие для экон. вузов. – М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2006.-192 с.
26. Вахрин П.И. Финансы: Учеб. для вузов/ П.И. Вахрин, А.С. Нешитой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Маркетинг, 2006. – 517с.
27. Вебер М.А. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры рас-четов и практические советы.: Учебное пособие.: Под ред. И.И. Кретов-М.: Де-ло и сервис, 2006.-384 с.
28. Герасимов Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов ком-мерческого банка //Финансы и кредит.-2005.-№5. –с.37-41.
29. Гиляровская Л.Т. Экономический анализ: Учебник для вузов. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-615 с.
30. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2006.-229 с.
31. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов.: Под ред. Е.Ф. Жукова-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-600 с.
32. Королев О.Л. Анализ и управления рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций //Деньги и кредит. –2005.-№ 2.-с. 43-48.
33. Куранов В.Л. Некоторые аспекты развития финансово-кредитной сис-темы США.:-М.: Республика, 2005.-128 с.
34. Леонтьев В.Е., Радновская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие.- СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2006.384 с.
35. Маренков Н.Л. Контроль и ревизия: Учебное пособие – М.: Феникс, 2005.- 416 с.
36. Муравьев А.И., Игнатьев А.М., Кружик А.Б. Предпринимательство: Учебник. – СПб.: Издательство «Лань», 2005. –696с.
37. Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. – СПб и др.: Питер, 2005.-159 с.
38. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: финансы и статистика, 2005.-271 с.
39. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие для вузов. - М.: ИНФРА-М, 2006.-319 с.
40. Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: Учеб-ное пособие.:-М.: Новое знание, 2006.-301 с.
41. Сергеев И.В. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика,2005 – 400 с.
42. Смирнов А.В. Российские банки. Состояние и пути совершенствова-ния.// Финансовый директор. –2005.- № 4.- с.45-49.
43. Управление деятельностью коммерческого банка: Учебник.: Под ред. О.И. Лаврушена.-М.: ЮРИСТЪ, 2006.-687 с.
44. Финансы и кредит: Учеб. пособие/ А.М. Ковалева, Н.П. Баранникова и др.; Под. ред. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 511с.
45. Фитисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые сис-темы ее оценки. – М.: Финансы и статистика, 2005.-168 с.
46. Чечевицына Л.Н. Экономический анализ: Учеб. пособие. – Ростов н/Д: изд-во «Феникс», 2006.-448 с.
47. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: ИН-ФРА-М, 2006.-255 с.
48. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Фи-нансы и статистика, 2005.-272 с.;
49. Жарковская Е.П. Выбор банка// Финансовый директор.-2005.-№3.- с.60-65.
50. Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска банка //Финансы и кредит. –2005. -№ 21.-с. 42-46.
51. Константинова Н.С. Методические рекомендации по оценки кредито-способности корпоративных клиентов//Финансовый менеджмент.- 2005.- №2. – С. 104-115.
52. Саркисянц А. М. О роли банков в экономике//Вопросы экономики. – 2005. - №11. - С. 91-103.
53. Перехожев В.А. Иностранный кредит// Финансовый директор.-2005 .-№04.- с 21-24.
54. www.budgetrf.ru
55. www.cbr.ru
Доклад
Уважаемые Председатель и члены государственной аттестационной ко-миссии, Вашему вниманию предлагается доклад студента __________________
______________________________________________________________на тему _________________________________________________________________
Актуальность темы состоит в том, что в нынешней неустойчивой эконо-мической и финансовой ситуации, реанимация российской экономики во мно-гом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции – кредитования. Так, в 2006 г. по сравнению с 2005 г. рост ре-ального ВВП РФ, рассчитанного методом использования, составил 25,59 % и достиг по оценкам Совета Федерации 27126 млрд. руб. Всего в РФ в 2006 г. действовало 1351 кредитных организаций, в 2005 г. – 1518. Продолжился ак-тивный рост объемов кредитов в реальном выражении, выданных предприни-мателям и организациям, суммарный прирост показателя за десять первых ме-сяцев 2006 г. составил 17,7 %, что вызвано бурным ростом кредитования в кон-це 2005 г. и в октябре 2006 г.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование кре-дитных операций Сберегательного банка России с точки зрения теории и прак-тики применения.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
теоретически раскрыть сущность, функции и принципы кредитования;
изучить организацию кредитного процесса в Сберегательном банке РФ;
оценить организационно-экономическую характеристику исследуемого объекта;
проанализировать динамику, структуру и эффективность кредитных опе-раций Мещанского отделения Сберегательного банка России;
выработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики в учреждениях Сберегательного банка России.
Объектом исследования является Мещанское отделение Сберегательного банка России.
Предметом исследования выступает кредитная деятельность Мещанского отделения Сбербанка РФ во взаимоотношениях с юридическими и физически-ми лицами.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. де-нежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование.
Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а так-же требования основных экономических законов в области кредитных отноше-ний. К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, диффе-ренцированность, обеспеченность, платность и целевой характер (рис. 1.).
Совокупное применение на практике всех принципов банковского креди-тования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.
На рисунке 2. приведена одна из возможных структур кредитного риска. Оговорка «одна из возможных» сделана в связи с тем, что с развитием общест-ва источники кредитного риска могут изменяться.
Активы-нетто Банка выросли на 2,8 млрд. рублей, или на 34,6%, и превысили 10,8 млрд. рублей. Чистая прибыль достигла абсолютного максимума за весь период деятельности Банка и составила 542,5 млн. рублей, что в 2,4 раза превышает уровень 2005 года; прибыль на одного работника увеличилась до 260,5 тыс. рублей (рис. 3.).
Данные таблицы 1. и рис.4. показывают, что в составе и структуре активов банка за 2004-2006 г.г. произошли некоторые изменения: увеличение денежных средств и счетов в ЦБ в 2006 г. по сравнению с 2005 г. на 66521 тыс. руб. Необ-ходимо отметить значительный рост ссудной и приравненной к ней задолжен-ности в 2006 г. по сравнению с 2005 г. на 2863555 тыс.руб., что свидетельствует о резком увеличении такого типа активных операций как кредитование.
Как показывают данные таблицы 2. Мещанским отделением Сбербанка РФ на 01.01.2005г. привлечено ресурсов в объеме 8304358 тыс. руб., что на 1697779 тыс. руб. выше 2005 года. Вклады населения по-прежнему остаются основой ресурсной базой Сбербанка, их объем увеличился за 2006 г. на 1011587 тыс.руб и превысил 6 млрд. рублей.
Доходы Банка за 2006 год превысили доходы 2005 года на 392,5 млн рублей (34,2%) и составили 1539,2 млн. рублей. (таблица 3.).
Как видно на рис. 5. Основной источник доходов – кредитные операции, доля которых в процентных доходах Отделения выросла с 93,68% в 2005 г. до 95,43% в 2006 г. Доходы от кредитования населения, юридических лиц и пред-принимателей в 2006 г. составили 1031364 тыс. рублей. Вторым по величине источником доходов в 2006 г. являются операции с ценными бумагами.
По данным рис. 6. можно отметить, что за анализируемый период наблю-дается устойчивый рост чистых текущих доходов до формирования резервов. Активная продуктовая политика способствовала наращиванию темпов роста комиссионных доходов (183,0%) Доля комиссионных доходов в чистом акцио-нерном доходе превысила 21,5%.
Как видно по данным таблицы 4. в 2006 г. наблюдается значительный рост рентабельности собственных средств (43,66 %) и рентабельности активов (2,85%) относительно 2005 г.
Анализ показателей приведенных в таблице 5, свидетельствует об общем росте кредитных вложений, как краткосрочных, так и долгосрочных.
В структуре кредитов, выданных Мещанским отделением Сбербанка России в 2004-2006 г.г. по срокам кредитования произошли следующие изме-нения: краткосрочные кредиты юридических лиц в 2006 г. увеличились на 1121472 тыс. руб. или в 1,3 раза, их доля в общей сумме кредитов, выданных юридическим лицам увеличилась с 73,2 % до 74,7 % в конце 2006 г., в абсо-лютном выражении долгосрочные кредиты также увеличились в 1,2 раза, их доля тоже снизилась с 26,8 % до 25,3 %.
Краткосрочные кредиты физических лиц в 2006 г. увеличились на 108673 тыс. руб. или в 2,0 раза, но их доля в общей сумме кредитов, выданных физиче-ским лицам сократилась с 10,1% до 8,6% в конце 2006 г., долгосрочные креди-ты увеличились в 2,4 раза и составили 2468931 тыс. руб., их доля возросла с 89,9 % до 91,4%. В общей структуре кредитов, выданных банком по срокам кредитования преобладают краткосрочные кредиты, в основном юридическим лицам. При этом больше половины прироста кредитного портфеля приходится на кредиты, выданные юридическим лицам.
Данные таблицы 6 показывают, что более половины кредитов (58,2%), пре-доставленных юридическим лицам, занимают вложения в промышленность. Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты, выданные предприятиям следующих отраслей: торговля и общественное питание (13,7%), строительство (12,4%), химическая промышленность (9,8%). Увеличение по-требностей данного сегмента в кредитных ресурсах позволило Банку расши-рить объемы операций и укрепить сотрудничество с крупными предприятиями, федерально-значимыми структурами, а также предприятиями наиболее инве-стиционно привлекательных отраслей. Высокие темпы роста кредитного порт-феля в 2006 году были характерны для предприятий следующих отраслей: ав-томобильной промышленности – в 27,9 раза, промышленности строительных материалов – в 7,8 раза, транспорта – в 3,7 раза, оптовой торговли – в 2,6 раза, легкой и химической промышленности – в 1,9 раза. Остаются значительными вложения в торговлю и общественное питание (3435,2 млн. руб., 22,7% объема кредитных вложений).
Важнейшим приоритетом кредитной политики является опережающее развитие операций кредитования населения (таблица 7). Повышенным спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды и на приобретение и строительство объектов недвижимости. Долгосрочное кредитование на приоб-ретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости является тра-диционно одним из наиболее востребованных населением видов кредитных операций Банка. В 2005 году ссудный портфель по кредитам на недвижимость увеличился в 13 раз и составил 138,4 млн. руб. против 10,4 млн. руб. в 2004г., удельный вес в структуре кредитов населению – до 13,4%. В 2005 г. населению выдано кредитов на неотложные нужды в размере 862,6 млн. руб., что в 2,2 раза превышает уровень 2004г.- 394,7 млн. руб. За 2006 год объем срочной ссудной задолженности физических лиц увеличился на 1,4 млрд. рублей и достиг 2,4 млрд. рублей, темп роста (235%) существенно опережал темпы роста работаю-щих активов (142%). Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле Банка за прошедший год возросла с 18,9% до 29,2%.
Долгосрочное кредитование на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости традиционно является одним из наиболее вос-требованных населением видов кредитных операций Банка. В 2006 году ссуд-ный портфель по кредитам на недвижимость увеличился в 4,7 раза, удельный вес в структуре кредитов населению - до 26,9%.
Развивается потребительское кредитование населения. Значительно выросла популярность кредитов под залог приобретаемой дорогостоящей техни-ки, мебели, автомобилей и т. п. (товарные и автокредиты). За отчетный период было выдано 524 кредита на общую сумму 23,5 млн. руб. В 2006 году получи-ли развитие новые виды кредитов: пенсионный, возобновляемый и единовре-менный истекший год объем кредитования ставил 87,3 млн. руб., что составил 4,1% от общего объема кредитования физических лиц. Помимо перечисленных новых видов, кредитования спросом пользовался. доверительный кредит, вы-даваемый без оформления обеспечения заемщикам Сбербанка, имеющим по-ложительную кредитную историю в Банке. За год Банком предоставлено 880 доверительных кредитов на сумму 25,4 млн. руб.
По результатам исследования организации нами были выявлены сле-дующие проблемы, повышающие уровень кредитного риска банка:
1. Не установлен строгий контроль за своевременным погашением креди-тов юридических и физических лиц, допускается рост просроченной задолжен-ности в абсолютной сумме по всем кредитам.
2. Не проводится своевременные мероприятий по санации задолжен-ности, погашению кредитов в соответствии с условиями кредитных договоров.
3. Не достаточные знания кредитных работников по вопросам норматив-ной базы РФ, регламентирующей жилищное направление, не умение убедить заемщика о выгодности привлечения кредитных ресурсов «сейчас».
4. Имеют место ситуации, когда банк направив предложение о сотрудниче-стве, со своей стороны, не инициирует с руководством предприятия проведение встречи по обсуждению указанного вопроса. Данная организация работы нега-тивно влияет на развитие банковского продукта.
По результатам полученных выводов нами предлагается:
В настоящее время численность кредитных работников и наличие фили-альной сети позволяют обеспечить обслуживание значительного потока клиен-тов. По данному направлению необходима реализация следующих мероприя-тий: организация мобильных групп по привлечению потенциальных заемщиков - физических и юридических лиц; проведение презентационных мероприятий банковских продуктов на предприятиях и в организациях. Обеспечение со сто-роны руководства ОСБ переговоров с руководителями крупных предприятий региона по вопросу организации работы в части кредитования максимального количества сотрудников предприятий. Для эффективного решения вопроса целесообразно применять льготные условия сотрудничества с предприятием по другим банковским продуктам (кредитование юридического лица, кредито-вание руководителей предприятия, зарплатные проекты и др.). На уровне аппа-рата ОСБ должны охватываться крупные, средние, значимые предприятия, фирмы, на уровне дополнительных офисов - мелкие фирмы, расположенные на обслуживаемой территории; организация работы при консультировании клиен-тов по схеме "обратная связь". Для того, чтобы максимально привлечь заемщи-ка и придать значимость его для банка, необходимо, при условии согласия, за-прашивать у клиента номер телефона для «обратной связи». В целях системати-зации работы необходимо вести карточки мониторинга по данной категории за-емщиков с отражением информации, полученной от клиента о намерениях по кредитованию в банке; организация консультационных точек (рабочих мест) на предприятиях, торговых фирмах, проведение консультационных дней в ОСБ, доп.офисах, на предприятиях, организация консультирования по вопросам кре-дитования: в областных центрах - путем создания Автоинформатора; в ОСБ - путем выделения консультантов из числа сотрудников отделов (секторов) кре-дитования физических и юридических лиц; в дополнительных офисах - путем выделения по возможности в штат дополнительных офисов штатной единицы - консультанта, привлечения сотрудников VIP-залов; проведение массовой рек-ламной работы с населением с использование телевидения, радио, СМИ, на-ружной рекламы, общественного транспорта, на территории крупных торговых центров; проведение адресной работы с потенциальными клиентами, в т.ч. вкладчиками, владельцами банковских кар (в т.ч. "зарплатных"), ценных бумаг; проведение конкурсов среди заемщиков.
Жилищное кредитование, корпоративный и автокредит - одни из основных инструментов по увеличению кредитного портфеля банка.
Отдельным и значимым направлением в работе кредитующих подразделе-ний на 2007г. необходимо выделить жилищное кредитование. Необходимо вве-дение в 2007г. новых условий кредитования (срок до 20 лет, собственные вло-жения 10%, снижение СБ РФ процентной ставки) позволит банку активно раз-вивать данный банковский продукт и укрепить свои позиции на рынке жилищ-ного кредитования.
В целях повышения эффективности организации кредитования физических и юридических лиц мы предлагаем реализовать в 2007-2008 г.г. следующие ме-роприятия: продолжить сотрудничество с риэлторскими, строительными фир-мами по кредитованию населения на приобретение (строительство) объектов недвижимости. Организация выездного рабочего места кредитного сотрудника на территории риэлторских фирм; активизировать организацию работы с за-стройщиками/инвесторами по развитию ипотечного кредитования, в т.ч. путем проведения совместных рабочих совещаний; продолжение работы с крупными предприятиями по разработке схем кредитования сотрудников предприятий под поручительство предприятия или с компенсацией процентной ставки за счет средств предприятия; организовать сотрудничество с исполнительными органами власти по развитию совместных программ, участие в реализации на-ционального проекта. Для активизации работы с исполнительными органами власти по участию банка в региональных программах и сопровождению дейст-вующих программ на уровне отделений требуется кредитный работник, имею-щий знания Бюджетного кодекса и бюджета субъекта РФ (муниципального об-разования); создать в областных центрах "Ипотечные центры", "Центры жи-лищного кредитования", специализирующихся на долгосрочных жилищных кредитных продуктах.
Корпоративный кредит. Данный вид кредитования требует наличия опыта работы в проведении финансового анализа предприятий-работодателей, умения общения на уровне руководства предприятий.
Нами разработаны целевые ориентиры развития Мещанского ОСБ: доведе-ние доли дополнительных офисов (универсальных, специализированных по об-служиванию физических и юридических лиц), осуществляющих операции кре-дитования физических и юридических лиц -100%: доведение доли дополни-тельных офисов с создание кредитных комитетов - не менее 50% от общего ко-личества дополнительных офисов, осуществляющих кредитование физических и юридических лиц. Это позволит реализовать предложенное нами увеличение объема кредитных операций Мещанского отделения Сбербанка РФ на 25% за счет снижения среднего размера процентной ставки за кредит до 15 % (таблица 7). Данное предложение приведет к росту доходов от кредитования на 60712,8 тыс. руб.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.
