876. Расширение потребительского кредитования на примере кредит Европа банк (финанс банк)
Содержание
Введение 3
1. Теоретические и методологические основы кредитования населения 6
1.1. Сущность, принципы и классификация кредитования населения 6
1.2. Виды кредитов, предоставляемых населению и их характеристика 13
1.3. Порядок предоставления кредитов физическим лицам 28
1.4. Регламентация организации кредитных операций
физическим лицам 47
2. Анализ кредитных операций по обслуживанию
индивидуальных заемщиков 54
2.1.Экономическая характеристика деятельности банка 54
2.2. Анализ структуры и динамики кредитных операций по
обслуживанию индивидуальных заемщиков 64
2.3. Анализ эффективности кредитных операций 69
2.4. Действующая система автоматизации АС «София – ВМС» 73
3. Направление совершенствования кредитования физических лиц 76
3.1. Оценка конкурентоспособности банка 76
3.2. Управление кредитными рисками на рынке
потребительского кредитования в РФ 79
3.3. Приоритетные направления работы банка области кредитования
физических лиц на 2007-2008 г.г. 90
Заключение 96
Список использованной литературы 98
Приложения
Введение
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обес-печить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кре-дит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование ис-точников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений на-учно-технического прогресса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же вре-мя кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производст-венных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизне-са.
Актуальность темы состоит в том, что в нынешней неустойчивой эконо-мической и финансовой ситуации, реанимация российской экономики во мно-гом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции – кредитования физических лиц.
К тому же население страны сегодня достаточно экономически образован-но чтобы понять, что накапливаемые ими деньги обесцениваются из-за инфля-ции. И не смотря на достаточную дороговизну кредита банк не испытывает не-хватки в клиентах.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в ре-зервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Позитивные перемены в экономике России неизбежно приводят к тому, что кредитование населения с каждым годом получает наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
Последние несколько лет банки активно осваивают розничный рынок. По мнению экспертов, пик активности банков в этой области придется на 2007 год, а основная борьба развернется в области потребительского кредитования. Ус-ловия предоставления розничных услуг банками постоянно меняются в сторону повышения их привлекательности. Это общая тенденция, обусловленная силь-ной конкуренцией.
Цель данной работы заключается в анализе организации кредитования физиче-ских лиц.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
- теоретически раскрыть вопросы кредитования населения и порядок предос-тавления кредита;
- изучить организацию кредитного процесса в коммерческом банке Рос-сии;
- оценить организационно-экономическую характеристику исследуемого объекта;
- проанализировать динамику, структуру и эффективность кредитных операций Кредит Европа банка («Финансбанк»);
- выработать рекомендации по совершенствованию кредитования физи-ческих лиц.
Объектом исследования является Кредит Европа банк («Финансбанк»).
Предметом исследования данной работы выступает кредитный процесс
Теоретическую и методологическую основу работы по вопросам организации деятельности коммерческих банков и осуществлении кредитных операций в част-ности, составили труды Лаврушина О.И., Батраковой Л.Г., Колесникова В.И., Жу-кова Е.Ф., Ямпольского М.М., Балабановой И.Т., Сенчагова В.К., Гиляровской Л.Т., Паневиной С.Н., Иванова В.В., Дробозиной А.В., Бабичевой Ю.А., Калтырина А.В., Базулина Ю.В., Архипова А.И. В ходе исследования также изучены регламенты ор-ганизации кредитных операций в отделениях Сберегательного банка РФ, законода-тельные и другие нормативные акты.
Нормативную базу данной работы составили: Федеральный Закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2004 г.), ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2005), Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности № 254-П от 26.03.2005 г. Инструкция Банка России «Об обязательных нормати-вах банков» № 110-И в ред. от 29.07.2006 N 1599-У.
Основой для проведения исследования является методологическая база в которую входят общие и специальные методы. Среди общих методов исполь-зуются статистический, математический и функциональный методы, метод анализа и синтеза, а также ряд других методов. Среди специальных методов используется метод экономического анализа, метод много вариантности, эко-номико-математического моделирования, метод балансовых расчетов.
Информационной базой исследования явились публикации статистических и финансово – экономических изданий, статистические и аналитические материалы, материалы конференций, семинаров, периодической печати.
Материал иллюстрирован рисунками и таблицами. В дипломном проекте содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кре-дитования. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ, монографии и статьи из периодической печати.
Список использованной литературы
1. Конституция РФ: ООО Омега-Л, 2005 г.
2. Гражданский кодекс РФ: Инфра-М, 2005 г.
3. Налоговый кодекс РФ: ч. 1 и 2; Н23: ТК Велби.: Проспект, 2006 г.
4. Федеральный закон от 10.07.2005 г.№86 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Положение Банка России от 26 марта 2005 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрированно-го Министерством юстиции Российской Федерации 26 апреля 2005 года N 5774 ("Вестник Банка России" от 7 мая 2005 года N 28
6. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 5 декабря 2005 г. N 205-П (в ред. от 11.04.2005 N 1571-У)
7. Инструкция от 16 января 2005 г. N 110-И «Об обязательных нормати-вах банков» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 20.03.2006 N 1672-У)
8. Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2005 г. № 70-т «О типичных банковских рисках»
9. Письмо ЦБ РФ от 10.09.2005 г. №106-Т «О расчете норматива макси-мального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6».
10. Анискин Ю.А. Инвестиционная активность и экономический рост // Проблемы теории и практики управления. -2006.-№ 4.- с.77-82.
11. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствова-ния краткосрочного кредитования предприятий. //Банковское дело.-2005.-№ 6.- с. 9-13.
12. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2006.-304 с.
13. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтер-ские проводки операций банка: Учеб. пособие./ Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: ИНФРА-М, 2006.-268 с.
14. Банковский План счетов и Правила ведения бухгалтерского учета, 8-е изд. испр. и доп. Под ред. К.Г. Парфенов. - М.: Гелиос АРВ; Парфенов. Ру, 2005.-432 с.
15. Букато В.И. Банки и банковские операции в Россию.: Под ред. М.Х.Лапидуса-2-е издание-М.: Финансы и статистика 2006.-368 с.
16. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения бан-ковских расчетов. – М.: Экзамен, 2006.-320 с.
17. Вахрин П.И. Финансы: Учеб. для вузов/ П.И. Вахрин, А.С. Нешитой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Маркетинг, 2006. – 517с.
18. Вебер М.А. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры рас-четов и практические советы.: Учебное пособие.: Под ред. И.И. Кретов-М.: Де-ло и сервис, 2006.-384 с.
19. Герасимов Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов ком-мерческого банка //Финансы и кредит.-2005.-№5. –с.37-41.
20. Гиляровская Л.Т. Экономический анализ: Учебник для вузов. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-615 с.
21. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2006.-229 с.
22. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов.: Под ред. Е.Ф. Жукова-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.-600 с.
23. Королев О.Л. Анализ и управления рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций //Деньги и кредит. –2005.-№ 2.-с. 43-48.
24. Куранов В.Л. Некоторые аспекты развития финансово-кредитной сис-темы США.:-М.: Республика, 2005.-128 с.
25. Маренков Н.Л. Контроль и ревизия: Учебное пособие – М.: Феникс, 2005.- 416 с.
26. Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. – СПб и др.: Питер, 2005.-159 с.
27. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: финансы и статистика, 2005.-271 с.
28. Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: Учеб-ное пособие.:-М.: Новое знание, 2006.-301 с.
29. Сергеев И.В. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика,2005 – 400 с.
30. Смирнов А.В. Российские банки. Состояние и пути совершенствова-ния.// Финансовый директор. –2005.- № 4.- с.45-49.
31. Управление деятельностью коммерческого банка: Учебник.: Под ред. О.И. Лаврушена.-М.: ЮРИСТЪ, 2006.-687 с.
32. Финансы и кредит: Учеб. пособие/ А.М. Ковалева, Н.П. Баранникова и др.; Под. ред. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 511с.
33. Фитисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые сис-темы ее оценки. – М.: Финансы и статистика, 2005.-168 с.
34. Чечевицына Л.Н. Экономический анализ: Учеб. пособие. – Ростов н/Д: изд-во «Феникс», 2006.-448 с.
35. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: ИН-ФРА-М, 2006.-255 с.
36. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Фи-нансы и статистика, 2005.-272 с.;
37. Жарковская Е.П. Выбор банка// Финансовый директор.-2005.-№3.- с.60-65.
38. Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска банка //Финансы и кредит. –2005. -№ 21.-с. 42-46.
39. Саркисянц А. М. О роли банков в экономике//Вопросы экономики. – 2005. - №11. - С. 91-103.
40. Перехожев В.А. Иностранный кредит// Финансовый директор.-2005 .-№04.- с 21-24.
41. www. bankir.ru
42. www.cbr.ru
