276. Страховые организации - социально - экономическая роль, создание, содержание деятельности и особенности управленияВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………………………….3
1. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ………………………………. 6
1.1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ…………………………………………………6
1.2. ФОРМИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ………………………………………………19
1.3. СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ………………………………25
ВЫВОДЫ ………………………………………………………………………………………………..28
2. РОЛЬ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ……………………29
2.1. ПОТЕНЦИАЛ СТРАХОВОГО РЫНКА …………………………………………………………29
2.2. СОЗДАНИЕ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ……………………………………………………49
2.3. ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ…………………….54
ВЫВОДЫ………………………………………………………………………………………………...60
3. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ
ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИИ …………………………………………………………………………..61
3.1. ПРОБЛЕМЫ, СТОЯЩИЕ ПЕРЕД СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ
В МИРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ ………………………………………………………………………….61
3.2. «РОССИЙСКИЕ» ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ…………………………….74
3.3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ………………………………81
ВЫВОДЫ………………………………………………………………………………………………..100
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ………………………………………………………………………………………101
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………………………………106
ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………………………………109
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Наиболее существенные результаты исследования, полученные автором состоят в следующем:
- рассмотрено понятие, сущность и значение страхования как экономической категории, определены функции и виды деятельности страховых организаций, рассмотрены основные отрасли страхования,
- проведен анализ основных показателей и динамики страхового рынка России,
- произведена оценка положения отечественных страховых компаний,
- рассмотрена роль страховых организаций в экономической системе, специфика организации и управления данными организациями,
- проведен анализ состояния, динамики развития отечественного рынка страхования, определен объем рынка, его емкость, структура,
- рассмотрены основные направления и проблемы развития и совершенствования рынка страхования в современных условиях, даны прогнозы развития страховых компаний в будущем.
В 2004 - 2006 ггод крупнейшие компании были заняты поглощением дочерних и зависимых компаний, консолидацией и реструктуризацией имеющегося бизнеса, избавлением от сомнительных, с точки зрения законодательства, операций, развитием розничного страхования. В то же время, аналогичные процессы охватили и ряд региональных компаний. В результате, с одной стороны, сформировался круг потенциальных инвесторов – компаний, занимающихся классическими видами страхования и нацеленными на серьезные инвестиции в данное направление бизнеса. С другой стороны, в регионах появились интересные для приобретения активы – страховщики, чьи компании обладают значительным в масштабах своих регионов, диверсифицированным страховым портфелем. Федеральные страховщики активно развивают филиальные сети, и приобретение подобных компаний позволяет сразу выйти на новый качественный уровень своего присутствия на региональных рынках. Процесс консолидации российского страхового рынка продолжается.
ФССН в 2006 году значительно продвинулась в борьбе с "зарплатными" схемами в сегменте страхования жизни. А в сегменте страхования финансовых рисков, по предварительным данным, объем премий сократился за последние три месяца 2005 года на 54%. Всероссийский союз страховщиков поддержал инициативу ФССН, заявив, что нынешнее количество перестраховщиков, работающих в России – 45 – это "слишком много". Помимо борьбы со схемами по страхованию жизни и финрисков, ФССН декларировала усиление борьбы с незаконным вывозом капитала за рубеж через перестраховочные схемы.
Начата реформа нормативов финансовых показателей российских страховых компаний: изменились правила размещения страховых резервов и требования к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. По всей видимости, не все страховщики смогут привести свои активы в "порядок": некоторые из них будут искать новых инвесторов, уйдут с рынка, или сменят собственников, либо переквалифицируются в страховых брокеров.
• Сегмент страхования жизни прошел переломным момент – впервые за весь период развития страхования жизни в РФ объем премии по классическому страхованию жизни превысил объем премии, собираемых по псевдостраховым операциям. В то же время на рынке выделилось три страховые группы – Росгосстрах, КапиталЪ и Согаз, динамика и характер дальнейших операций которых по страхованию жизни неочевиден.
• В сегменте личного страхования лидирующие позиции по сборам премии продолжают занимать кэптивы крупнейших российских компаний – Согаз и Жасо. В то же время, активно развивающиеся рыночно ориентированные страховщики – Росно, Ингосстрах, Ресо-Гарантия и Росгосстрах - постоянно сокращают отрыв.
• В сегменте имущественного страхования, на фоне общего замедления темпов роста рынка, ускоряется динамика развития страхования крупнейшими страховщиками.
• Сегмент добровольного страхования ответственности по-прежнему остается одним из наиболее засоренных различного рода схемами, однако и здесь на лидирующие позиции выходит, помимо Ингосстраха, ряд других рыночных страховщиков, в первую очередь РОСНО и Ресо-Гарантия.
• Сегмент ОСАГО продолжает активно развиваться как за счет общего увеличения сбора премии, так и за счет структурных изменений внутри операторов рынка (увеличение концентрации бизнеса у крупнейших страховщиков).
• В сегменте обязательного медицинского страхования наблюдается определенное исчерпание существующей модели развития страховщиков. Основная часть страховых полей уже поделена между федеральными операторами. Региональные страховщики также в значительной степени поглощены ими. Неизбежно нарастание конкуренции между федеральными компаниями, итогом которой станут слияния и поглощения крупнейших российских операторов рынка.
• Рынок перестрахования ожидают значительные количественные и качественные преобразования, по итогам которых рынок должен очиститься от схем, а количество участников перестраховочного рынка сократиться до нескольких, способных выдерживать конкуренцию на региональных и мировых рынках.
Одной из фундаментальных проблем страхового рынка России можно назвать его низкую рыночную капитализацию: по данным ФССН. Реальный объем собственных средств страховщиков — без учета дутого капитала с использованием вексельных и иных финансовых схем — Fitch оценивает в $1,5 млрд.
Другая серьезная проблема российского рынка — соответствие страховщиков нормативам платежеспособности. Лишь около 40 из 1200 страховых компаний, зарегистрированных в России на 1 июля 2005 год, капитализированы и платежеспособны по европейским меркам.
На основании данных выводов, можно сделать следующие прогнозы и дать рекомендации по формированию конкурентоспособной, национальной страховой системы:
Развитие рынка в 2007-2010 годах будет продолжением развития тенденций, появившихся в 2005 году. К их числу можно отнести повышение капитализации страховщиков, укрупнение компаний, слияния и объединения.
Если говорить о динамике отдельных видов страхования, то наибольший рост в будущем видится - в ипотечном страховании.
В 2007 году страховым компаниям можно надеяться на дальнейшее развитие розничных видов страхования населения, увеличение числа игроков и расширение объемов рынка ипотечного страхования, начало роста в страховании жизни, на собственные силы и на укрепление позиций Росгосстраха.
Рентабельность страхового бизнеса будет падать. И она будет уменьшаться по одной простой причине: это мировая тенденция. В Россию начали активно приходить крупные иностранные компании, и в конечном итоге рынок распределится, условно говоря, 50 на 50 % между сильными национальными страховщиками и иностранцами - точно так же, как в цивилизованных западноевропейских странах. Вариант стран Восточной Европы, где нет своего национального капитала в страховании, в России невозможен.
В сфере законодательного регулирования страхового рынка желательно в будущем предусмотреть более высокую степень влияния страхового сообщества на процесс разработки законодательства, разработать четкий перечень видов страхования, осуществляемых в обязательной форме, и принять соответствующие законы, принять решения в области налогового законодательства.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: Инфра-М, 2003. – 542 с.
2.Закон РФ от 27 ноября 1992год № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 год, 20 ноября 1999год, 21 марта, 25 апреля 2002 год)
3.Бубнов В.А. Страхование: вопросы и ответы. – Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2001. – 82 с.
3.Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
4.Колпакова ГОДМ. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 368 с.
5.Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина. - М.: Инфра-М, 2003. - 736 с.
6.Страховое дело / Под ред. Л.И.Рейтмана. – М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2003 – 524 с.
7.Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству - М.: Инфра-М, 2002. – 548 с.
8.Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. – М.: Финансы и статистика, 2005 – 192 с.
9.Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 254 с.
10.Итоги обследования деловой активности страховых организаций России за III квартал 2005 года. - М.: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве России, 2005. – 315 с.
11.Итоги обследования деловой активности страховых организаций России за IV квартал 2005 года. - М.: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве России, 2005. – 329 с.
12. Савкин Д.В. Некоторые аспекты возникновения и развития института страхования // История государства и права. - 2005. - N 1. - С.25-28.
13. Саркисов С.Э. Специфика экономики персонала страховой компании в условиях социальной рыночной экономики // Страховое дело. - 2006. - N 6. - С.31-48.
14. Саркисов С.Э. Экономика и менеджмент персонала страховой компании // Страховое дело. - 2006. - N 9. - С.9-17.
15. Cафохина Е.А. Социальное страхование / Е.А.Сафохина, Н.Л.Солнцева // БиНО: бюджетные учреждения. - 2006. - N 5-6. - С.170-179.
16. Сердюкова Е.В. Страховой бизнес в России: тенденции развития / Е.В.Сердюкова, В.А.Сердюков // Страховое дело. - 2004. - N 2. - С.20-24.
17. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В.Коломина, В.В.Шахова. - М., 2002. - 333с.
18. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. - 2006. - N 9. - С.33-35; N 10. - С.39-41.
19. Страховка от банкротства// Финансовая Россия №34 (297), 19-25 сентября 2006, www.fr.ru
20. Суетин Д. Стратегия развития Российской Федерации до 2010 года (проект).–Российский страховой бюллетень.–№3.–2005.–с.10–15.
21. Телепин Я.Е. Рейтинговая оценка надежности страховых компаний как фактор, предотвращающий банкротства // Страховое дело. - 2005. - N 5. - С.32-43.
22. Тихомиров А.П. Социокультурные предпосылки становления института страхования: мировой и российский опыт // Страховое дело. - 2005. - N 12. - С.8-16.
23. Цыганов А.А. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования России // Маркетингод - 2006. - N 1. - С.84-94.
24. Цыганов А.А. Проблемы развития страхового рынка / А.А.Цыганов, А.Ю.Лайков // Финансы. - 2003. - N 7. - С.49-51.
25. Шахов В. Новые виды страхового бизнеса в России // Страховое дело. - 2005. - N 3. - С.10-14.
26. Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России // Финансы. - 2006. - N 4. - С.48-52.
27. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.–М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2001.–431с.
28. Шмелев В.В. Реформа системы страхования внешней экономической деятельности в Японии // Страховое дело. - 2006. - N 2. - С.37-47.
29. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности//Страховое дело, №7, 2004.– с.16–46.
30. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в России // Страховое дело. - 2005. - N 9. - С.24-30.
31. Юргенс И. Системный подход к определению понятия “национальная система страхования” //– Страховое дело.–№8.–2004.–с.4–13.
32. Юрченко Л.А. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы. - 2005. - N 6. - С.51-52.
1. http://www.insure.ru: Публикации о страховании
2. http://www.insur.ru: Обзор рынка страхования от несчастных случаев.
3. http://www.insur.ru: Концепция развития страхования в Российской Федерации
4. http://www.sostav.ru: Особенности применения технологий брендинга для продвижения страховых услуг на российском рынке.
5. www.strahovka.net; Атлас Страхования.
6. http://www.user.cityline.ru/~kozlitin/files.htm,.
7. http://www.zircon.ru/russian/publication/2/010324.zip
