523. Развитие операций по вкладам и депозитам на примере Лефортовского отделения СБРФ (6901)
Развитие операции по вкладам и депозитам на примере Лефортовского
отделения СБРФ (6901)
Содержание
Введение 3
ГЛАВА 1. Теоретические основы формирования депозитной политики
коммерческих банков 5
1.1.Роль вкладов физических лиц в формировании ресурсной базы
коммерческого банка 5
1.2.Понятие и виды вкладов физических лиц банка 11
1.3. Тенденции развития депозитной политики коммерческих банков в
России и за рубежом 26
ГЛАВА 2.АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛЕФОРТОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ОАО СБЕРБАНКА РОССИИ 33
2.1.Характеристика Лефортовского Отделения 33
2.2. Анализ экономических и финансовых показателей
Лефортовского ОСБ 36
2.3.Анализ портфеля вкладов физических лиц Лефортовского ОСБ и
конкурентов на рынке банковских услуг 47
ГЛАВА 3. ОБОСНОВАНИЕ ВВЕДЕНИЯ НОВОГО ВИДА ВКЛАДА И
ПРОДВИЖЕНИЕ ЕГО НА РЫНОК 58
3.1 Общие положения нового вклада " Пенсионный - накопительный" 58
3.2. Мероприятия по осуществлению продвижения вкладов населения
на банковский рынок 61
3.3. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий 68
Заключение 70
Список использованной литературы 73
Приложения
Введение
Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.
Одной из ключевых и нерешенных проблем региональных банков, в настоящее время, является формирование сбалансированной по срокам и стоимости ресурсной базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Масштабы деятельности коммерческого банка а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от стоимости и размеров пассивов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение основного вида ресурсов – средств населения.
Операции по аккумулированию средств населения относятся к числу традиционных видов деятельности российских банков. Динамика остатков на счетах граждан обуславливается действием множества факторов, среди которых, определяющими являются рост денежных доходов населения и степень доверия граждан банковской системе. Вследствие неоднократного обесценения вкладов и банкротства целого ряда коммерческих банков, в период валютно-финансового кризиса в августе 1998 года, а также инфляция и неуклонная девальвация рубля по отношению к доллару, определили предпочтение граждан к вложениям своих сбережений в наличную иностранную валюту и недвижимость. В структуре привлеченных средств банков преобладали остатки на текущих, расчетных и иных счетах юридических лиц. Вклады населения, хотя и играли определенную роль, но не выступали в качестве основного элемента их ресурсной базы.
В настоящее время ситуация кардинально изменилась. Рост реальных доходов населения, частичное восстановление доверия граждан к банковской системе и повышение привлекательности рублевых активов определили прогрессивное увеличение остатков на счетах физических лиц. Цель данной работы – выявить действительное состояние и возможности развития депозитных услуг в учреждениях Сбербанка России.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: теоретически раскрыть основы управления расчетами физических лиц в учреждениях Сбербанка; оценить экономическую характеристику исследуемого объекта; проанализировать расчеты физических лиц в учреждениях Сбербанка; выработать рекомендации по совершенствованию банковских услуг и банковских технологий Сбербанка России.
Объектом исследования является Лефортовское отделение Сбербанка России.
Предметом исследования данного проекта выступает депозитные банковские услуги физическим лицам.
Теоретическую и методологическую основу работы по вопросам организации деятельности коммерческих банков и осуществлении кредитных операций в частности, составили труды Лаврушина О.И., Батраковой Л.Г., Абрамов А.В., Жукова Е.Ф., Балабановой И.Т., Виноградова Т.Н., Нестерова Т.Н., Белоглазова Г.Н., Калтырина А.В. В ходе исследования также изучены общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты.
Информационной базой исследования явились публикации статистиче-ских и финансово – экономических изданий, статистические и аналитические материалы Сберегательного банка России, материалы конференций, семина-ров, периодической печати.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации
2. "Гражданский кодекс РФ (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 21.03.2005) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.06.2005)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Бан¬ке России)" (в ред. 10.07.2002)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2004) "О банках и банковской деятельности" (в ред. 02.02.2006)
5. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2005г.
6. Инструкция «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц (Редакция 2)» (с учетом изменений на 23.12.2004 год).
7. "Порядок предоставления частным клиентам кредитов на цели личного по¬требления под поручительства физических лиц Сбербанком России и его фи¬лиалами (Редакция 2)" от 30.05.2003 г. № 305-2-р (с последующими измене¬ниями).- С. 8.
8. "Условия организации кредитной работы в подразделениях Сбербанка Рос¬сии с участием делопроизводителей" № 18 от 04.08.2007 г. (с учетом зменений и дополнений).
11. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация бан-ков¬ских технологий. — СПБ: Питер, 2003г.
13. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспече-ния российских банков. //Банковские технологии, 2005 г. №11
14. Алексеева И. Надежное и выгодное вложение средств! //Вклад. - 2006. - №11. -С. 1-2.
15. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело- СПб: Питер, 2007. - 304 с.
16. «Банковская система России». Настольная книга банкира 2007г.
1 7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. - М.: Издательская корпорация «Логос», 2003. - 344 с.
18. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и стати-стика, 2003.-592 с.
19. Виноградова Т. Н. Банковские операции. - Ростов нД.: Феникс, 2005.- 647с.
20. Вместе со Сбербанком обретая уверенность в завтрашнем дне. // Вклад. - 2005.-№6.-С. 1-2.
21. Галкин Н. Цены растут, а ставки снижаются! //Вклад. — 2006. - №7. - С. 1-2.
22. Готовчиков И. «Новый виток в эволюции банковских технологиях».
//Банковские технологии,2005г. №4.
23. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. – 624 с.
24. Енгалычев А. Политика безопастности в банке. //Банковские техно-логии,2005г. №11.
25. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2003.-564 с.
26. Жуков Е.Ф., Л.М. Максимова Е.Ф., Печникова А.В. и др.; Деньги. Кредит.Банки; Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 600 с.
27. Забавин К. индивидуальные сейфы. // Прямые инвестиции, 2005. № 6.
28. Зайкина О. От Москвы - до самых до окраин. // Прямые инвести-ции,2006. №2.
30. Захаров А. Сбербанк создает национальную платежную систему на базе чиповых СБЕРКАРТ. // Прямые инвестиции,2005. №11.
3 1. Иванова Л. Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов. // Вклад. - 2005. - № 20. - С. 1.
32. Калтырина А.В.' Деятельность коммерческих банков: Учеб. Пособие. - Ростов н/Д: «Феникс», 2007. - 384 с.
33. Капустин А. Исполняет технология О1ШТ. // Прямые инвестиции, 2006.№1.
34. Карпинская В. За семью замками. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
35. КирьяновМ. Личный банкир. // Чебоксарский бизнес журнал, 2006. №2.
36. Козырная карта. // Прямые инвестиции, 2005. №7.
37. Кузнецов Г. Автоматизация розничного бизнеса. //Банковские тех-нологии,2005г. №9.
38. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник.- М: Финансы и стати-стика, 2003.-672 с.
39. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (бан¬ковский менеджмент)- М: Юристъ, 2003. - 688 с.
40. Лазунский М. Развитие ИТ в банке. //Банковские технологии,2005. №7.
41. Маркелов К. Историография банковских технологий. // Банковские техно¬логии,2007г. №4.
43. Микропроцессорные карточки: новые рынки //Мир карточек №1,2006.
44.Мой банк в моем мобильном. // Партнеры, 2006. № 2.
Приложение 1
В целях работы применяются следующие термины и определения:
ВКЛАД (ДЕПОЗИТ) - денежные средства в валюте, размещаемые физическим лицом (резидентом или нерезидентом) в целях хранения и получения дохода на условиях, предусмотренных договором банковского вклада;
ВАЛЮТНЫЙ ВКЛАД (ВАЛЮТНЫЙ ДЕПОЗИТ) - вклад (депозит) в иностранной валюте;
ВКЛАДЧИК - физическое лицо, на имя которого открыт счет по вкладу;
ВНОСИТЕЛЬ - лицо, внесшее денежные средства во вклад на имя определенного третьего лица;
ДОВЕРЕННОСТЬ - письменное уполномочие, оформленное в соответст-вии с требованиями действующего законодательства и выдаваемое вклад-чиком другому лицу для представительства интересов вкладчика перед Бан-ком;
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА - документ, оформляемой при открытии счета по вкладу наличными деньгами либо, в случае открытия счета безналичным путем, - при первой явке вкладчика (представителя) Банк, и устанавливающий взаимоотношения между вкладчиком и Банком, и также основные условия вклада;
ДОХОД ПО ВКЛАДУ - сумма процентов, причитающаяся вкладчику в соответствии с условиями договора по вкладу:
-проценты начисленные (исчисленные) - сумма процентов, рассчитанная в соответствии с условиями договора и требованиями настоящей Инст-рукции, но не присоединенная к остатку вклада;
-проценты причисленные - сумма процентов, исчисленная и присоединенная к остатку вклада в соответствии с условиями договора и требованиями настоящей Инструкции;
ЗАВЕЩАНИЕ (ЗАВЕЩАТЕЛЬНОЕ РАСПОРЯЖЕНИЕ) - оформленное в соответствии с требованиями действующего законодательства и настоящей Инструкции распоряжение вкладчика по принадлежащему ему вкладу на случай смерти;
КАССИР - работник, осуществляющий кассовые операции по вкладу (кассир, старший кассир, контроллер-кассир, старший контролер-кассир);
КОНТРОЛЕР - работник, осуществляющий документальное оформление операций по вкладу (контролер, контролер - оператор, старший контролер, старший контролер - оператор, контролер - кассир старший контролер - кас-сир, заведующий и заместитель заведующего филиалом территориального банка и отделения);
НЕРЕЗИДЕНТ - физическое лицо, имеющее постоянное местожительство за пределами Российской Федерации, в том числе временно находящейся в Российской Федерации;
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ - физическое лицо, действующее в силу полномочий, основанных на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления;
РЕЗИДЕНТ - физическое лицо, имеющее постоянное место жительство в Российской Федерации, в том числе временно находящийся за пределами Российской Федерации;
СТРУКТУРНЫЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ БАНКА (СТРУКТУРНЫЕ ПОД-РАЗДЕЛЕНИЯ) - Операционное управление Сберегательного банка России, операционные управления (отделы) и филиалы территориальных банков, операционные отделы и филиалы отделений Сберегательного банка России, агентства, выполняющие вкладные операции;
ФИЛИАЛЫ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИИ - территориальные банки, отделения Сберегательного банка России;
ФОРМЫ БЛАНКОВ - утвержденные и применяемые при совершении вкладных операций бланки документов (сберегательные книжки, договоры, ордера, карточки, квитанции, извещения, поручения, журналы, дневники). Образцы форм бланков представлены в Альбоме форм Сберегательного банка России.
СОТРУДНИК, УПОЛНОМОЧЕННЫЙ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО КОНТРОЛЯ - сотрудник структурного подразделе-ния банка, на которого приказом по филиалу Сберегательного банка России возложены обязанности по осуществлению контрольных функций за отдель-ными операциями по вкладам физических лиц, определенными настоящей Инструкцией.
ЦЕНТРАЛИЗОВАННАЯ БАЗА ДАННЫХ (ЦБД) счетов по вкладам - централизованная база данных, в которой осуществляется ведение лицевых счетов физических лиц одного или нескольких филиалов Сберегательного банка России и аналитический учет по лицевым счетам. В случае отсутствия удаленного доступа к данной базе структурные подразделения ведут Информационные базы данных (информация о счетах).
КОНТРОЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ - информация, содержащая не более 30 знаков (может иметь цифровое или буквенное обозначение, в том числе слово), которая указывается вкладчикам при открытии счета либо по действующим счетам при его явке.
ИНФОРМАЦИОННАЯ БАЗА ДАННЫХ (ИБД) - локальная база данных структурного подразделения филиала Сберегательного банка России, которая содержит информацию о вкладах физических лиц и документах, принятых при проведении операций по ним.
Книга регистрации заявлений вкладчиков об утрате сберегательных кни-жек ф.№39-ц ведется в филиале Сбербанка России для регистрации заяв-лений вкладчиков об утрате сберегательной книжки после выдачи соответст-вующим должностным лицом разрешения на выплату вклада. Записи в книге производятся тем лицом, которое делает разрешительную надпись на заявлении вкладчика об утрате сберкнижки.
Книга ф.№39-с – применяется в случае, если регистрация оформленных вкладчиками заявлений об утрате ими сберегательных книжек ф.№285, а также их отмене ф.№286, осуществляется посредством программно – технических комплексов, предусматривающих в своем составе ведение информационной базы данных счетов по вкладам, а также в структурных подразделениях Банка, функционирующих в условиях измененной системы логического контроля вкладных операций.
Приходный кассовый ордер – применяется при совершении наличными деньгами, в том числе наличной валютой, следующих операций: внесение де-нежных средств при открытии счета банковского вклада, внесение во вклад дополнительного взноса, а также в случае возмещения излишне полученных сумм по вкладу, внесения платы за выполнение по вкладу операций и оказа-ние услуг.
Алфавитная карточка ф.№13 заполняется при открытии счета по вкладу. Вкладчик (вноситель, представитель) при заполнении алфавитной карточки указывает Ф.И.О. и дату рождения вкладчика, контролер проставляет номер структурного подразделения банка и номер открываемого счета по вкладу.
Сберегательные книжки ф.№2 используются при оформлении операций по всем видам вкладов. На таких книжках на титульном листе, под логотипом справа, и на развороте второго листа, в правом верхнем углу проставлена типографская нумерация: буквенная серия и семизначный номер. Еще используются Сберегательные книжки ф.№2-с, они являются сокращенным вариантом сберегательной книжки ф.№2 и применяются по срочным депозитам, а также по вкладам, применяемым на определенный срок без пролонгации. На таких книжках серия и номер указываются на титульном листе, в верхнем правом углу.
Лицевой счет ф.№1 (ф.№1-у) оформляется при открытия счета по вкладу и предназначена для записи сведений о вкладчике, его распоряжений по вкладу (доверенности, завещательного распоряжения), а также данных о первоначальном взносе; карточка лицевого счета ф.№1-д предназначена для отражения текущих операций по счету и учета причитающихся процентов.
