940. Управление потребительским кредитование кб россии (физических лиц)
Содержание
Введение 3
1. Теоретические и методологические основы кредитования населения 6
1.1. Сущность, принципы и классификация кредитования населения 6
1.2. Виды кредитов, предоставляемых населению и их характеристика 13
1.3. Порядок предоставления кредитов физическим лицам 28
1.4. Регламентация организации кредитных операций
физическим лицам 47
2. Анализ кредитных операций по обслуживанию
индивидуальных заемщиков 54
2.1.Экономическая характеристика деятельности банка 54
2.2. Анализ структуры и динамики кредитных операций по
обслуживанию индивидуальных заемщиков 68
2.3. Анализ эффективности кредитных операций 72
2.4. Действующая система автоматизации АС «София – ВМС» 73
3. Направление совершенствования кредитования физических лиц 78
3.1. Оценка конкурентоспособности банка 72
3.2. Управление кредитными рисками на рынке
потребительского кредитования в РФ 78
3.3. Приоритетные направления работы банка области кредитования
физических лиц 89
Заключение 94
Список использованной литературы 96
Приложения
Список использованной литературы
1. Конституция РФ: ООО Омега-Л, 2006 г.
2. Гражданский кодекс РФ: Инфра-М, 2006 г.
3. Налоговый кодекс РФ: ч. 1 и 2; Н23: ТК Велби.: Проспект, 2007 г.
4. Федеральный закон от 10.07.2006 г.№86 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Положение Банка России от 26 марта 2006 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрированно-го Министерством юстиции Российской Федерации 26 апреля 2006 года N 5774 ("Вестник Банка России" от 7 мая 2006 года N 28
6. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 5 декабря 2006 г. N 205-П (в ред. от 11.04.2006 N 1571-У)
7. Инструкция от 16 января 2006 г. N 110-И «Об обязательных нормати-вах банков» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 20.03.2007 N 1672-У)
8. Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2005 г. № 70-т «О типичных банковских рисках»
9. Письмо ЦБ РФ от 10.09.2005 г. №106-Т «О расчете норматива макси-мального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6».
10. Анискин Ю.А. Инвестиционная активность и экономический рост // Проблемы теории и практики управления. -2007.-№ 4.- с.77-82.
11. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствова-ния краткосрочного кредитования предприятий. //Банковское дело.-2006.-№ 6.- с. 9-13.
12. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2007.-304 с.
13. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтер-ские проводки операций банка: Учеб. пособие./ Под ред. Л.Г. Батракова. - М.: ИНФРА-М, 2007.-268 с.
14. Банковский План счетов и Правила ведения бухгалтерского учета, 8-е изд. испр. и доп. Под ред. К.Г. Парфенов. - М.: Гелиос АРВ; Парфенов. Ру, 2006.-432 с.
15. Букато В.И. Банки и банковские операции в Россию.: Под ред. М.Х.Лапидуса-2-е издание-М.: Финансы и статистика 2007.-368 с.
16. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения бан-ковских расчетов. – М.: Экзамен, 2007.-320 с.
17. Вахрин П.И. Финансы: Учеб. для вузов/ П.И. Вахрин, А.С. Нешитой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Маркетинг, 2007. – 517с.
18. Вебер М.А. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры рас-четов и практические советы.: Учебное пособие.: Под ред. И.И. Кретов-М.: Де-ло и сервис, 2007.-384 с.
19. Герасимов Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов ком-мерческого банка //Финансы и кредит.-2006.-№5. –с.37-41.
20. Гиляровская Л.Т. Экономический анализ: Учебник для вузов. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-615 с.
21. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2007.-229 с.
22. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов.: Под ред. Е.Ф. Жукова-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-600 с.
23. Королев О.Л. Анализ и управления рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций //Деньги и кредит. –2006.-№ 2.-с. 43-48.
24. Куранов В.Л. Некоторые аспекты развития финансово-кредитной сис-темы США.:-М.: Республика, 2006.-128 с.
25. Маренков Н.Л. Контроль и ревизия: Учебное пособие – М.: Феникс, 2006.- 416 с.
26. Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. – СПб и др.: Питер, 2006.-159 с.
27. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: финансы и статистика, 2006.-271 с.
28. Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: Учеб-ное пособие.:-М.: Новое знание, 2007.-301 с.
29. Сергеев И.В. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика,2006 – 400 с.
30. Смирнов А.В. Российские банки. Состояние и пути совершенствова-ния.// Финансовый директор. –2006.- № 4.- с.45-49.
31. Управление деятельностью коммерческого банка: Учебник.: Под ред. О.И. Лаврушена.-М.: ЮРИСТЪ, 2007.-687 с.
32. Финансы и кредит: Учеб. пособие/ А.М. Ковалева, Н.П. Баранникова и др.; Под. ред. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 511с.
33. Фитисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые сис-темы ее оценки. – М.: Финансы и статистика, 2006.-168 с.
34. Чечевицына Л.Н. Экономический анализ: Учеб. пособие. – Ростов н/Д: изд-во «Феникс», 2007.-448 с.
35. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: ИН-ФРА-М, 2007.-255 с.
36. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Фи-нансы и статистика, 2006.-272 с.;
37. Жарковская Е.П. Выбор банка// Финансовый директор.-2006.-№3.- с.60-65.
38. Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска банка //Финансы и кредит. –2006. -№ 21.-с. 42-46.
39. Саркисянц А. М. О роли банков в экономике//Вопросы экономики. – 2006. - №11. - С. 91-103.
40. Перехожев В.А. Иностранный кредит// Финансовый директор.-2006 .-№04.- с 21-24.
41. www. bankir.ru
42. www.cbr.ru
Доклад
Уважаемые председатель, члены государственной аттестационной комиссии и присутствующие Вашему вниманию предлагается доклад на тему
Актуальность темы обуславливается тем, что в нынешней неустойчивой экономической и финансовой ситуации, реанимация российской экономики во многом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции – кредитования физических лиц.
Актуальность исследования в области совершенствования потребительского кредитования обусловила предмет, цель и задачи исследования.
Предмет исследования - совокупность социально-экономических отношений, возникающих в формирования и совершенствования потребительского кредитования в современных условиях.
Объектом исследования является Лефортовское отделение ОАО Сбербанка России (6901).
Цель данной работы заключается в анализе организации кредитования физических лиц и разработке направлений совершенствования потребительского кредитования.
Достижение поставленной цели определило последовательное решение следующих основных задач:
- теоретически раскрыть вопросы кредитования населения и порядок предоставления кредита;
- изучить организацию кредитного процесса в коммерческом банке России;
- оценить организационно-экономическую характеристику исследуемого объекта;
- проанализировать динамику, структуру и эффективность кредитных операций Лефортовское отделения ОАО Сбербанка России (6901);
- выработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.
Научной гипотезой работы является предположение о том, что реализация мероприятий направленных на оптимизацию системы потребительского кредитования в РФ будет способствовать повышению качества жизни населения России.
Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле.
Рассмотрим виды кредитов предоставляемых физическим лицам Сберегательным банком России. Наиболее распространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ и кредит, предоставляемый населению на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (рис.1.).
Сохранив основной приоритет деятельности на дальнейшее увеличение качества обслуживания всех категорий клиентов и совершенствование системы продаж банковских продуктов и услуг, в 2007 году Банк добился высоких финансовых результатов, несмотря на снижение доходности банковских операций во всех секторах финансового рынка, сопровождавшееся ростом конкуренции.
Активы-нетто Банка выросли на 2453,0 млн. рублей, или на 22,6%, и составили 13296,1 млн. рублей (рис. 2.).
Чистая прибыль достигла абсолютного максимума за весь период деятельности Банка и составила 580,0 млн. рублей, что в 1,07 раза превышает уровень 2006 года; прибыль на одного работника увеличилась до 263,2 тыс. рублей (рис. 3.).
Рынок кредитования физических лиц развивался достаточно динамично, что говорит о перспективности данного направления и его значимости в доходах банка.
Важнейшим приоритетом кредитной политики является опережающее развитие операций кредитования населения. За 2006 год объем срочной ссудной задолженности физических лиц вырос на 1392,6 млн.руб. и достиг 3844,8 млн.рублей, темпы роста (75,2%) существенно опережали темпы роста работающих активов (44,5%). Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле Банка за прошедший год возросла с 7,1% до 8,9% (рис. 4.)
Из таблицы 1. и рис.5. видно, что доходы от кредитования физических лиц увеличились на 232024,94 тыс.руб. и составили 520361,02 тыс.руб. В 2007 году ссудный портфель по кредитам на недвижимость увеличился в 2 раза и составил 958,4 млн. руб. против 471,1 млн. руб. в 2006г. В 2007 г. населению выдано кредитов на неотложные нужды в размере 2640,5 млн. руб.
За 2007 год банком было предоставлено 29 тысяч кредитов частным лицам на общую сумму 2 745 млн. руб.; средний размер одного кредита составил 102 тыс. руб. В наибольшей степени как в количественном, так и в суммовом выражении были выданы кредиты на неотложные нужды – ¾ всех кредитов (более 20 тысяч штук) на сумму более 1 500 млн. руб. (55%). При этом в структуре кредитного портфеля всё более весомое значение принимают жилищные кредиты – их остаток возрос за 2007 год в 2 раза (до величины 1 364 млн. руб.), а в структуре задолженности их доля стала составлять 35%, увеличившись за год на 9 процентных пунктов (таблица 2).
В банке не производится анализ возможностей банка для развития операций кредитования частных клиентов. Не выявлены основные конкуренты банка в области потребительского кредитования. Не определена конкурентоспособность процентных ставок по ипотечным кредитным операциям;
Не используются современные методы оптимизации кредитных рисков;
Не достаточно активно используется ресурсная база кредитных операций.
Не достаточно активно используется такая услуга как автокредитование.
Период рассмотрения кредитной заявки клиента завышен.
В сложившейся ситуации с целью улучшения эффективности деятельности банка и реализации задач, определенных Концепцией его развития необходимо провести следующие мероприятия: увеличить объемы кредитования юридических и физических лиц, улучшить структуру активов посредством сокращения доли просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле банка, снизить уровень кредитного риска, принять меры по повышению темпов роста собственного капитала в целях приведения его в соответствие с темпами расширения бизнеса.
Мы предлагаем банку в 2008 году увеличить кредитный портфель по населению на 2,6 млрд. рублей (таблица 3).
Нами разработаны следующие направления совершенствования кредитных операций с физическими лицами:
1. Увеличить кредитный портфель по населению на 2,6 млрд. рублей.
2. Провести мониторинг кадрового состава персонала филиала, разработать мотивацию классификации труда и персонала.
3. Активизировать развитие жилищного кредитования, создать специализированные Центры жилищного (ипотечного) кредитования.
4. Сократить сроки выдачи кредита.
5. Организовать работу с физическими лицами, направленную на максимальное удовлетворение потребностей в кредитных продуктах и услугах (не допускать необоснованного снижения заявленной суммы кредита).
7. Расширить полномочия филиалов банка с целью сокращения сроков рассмотрения заявок.
На этом мой доклад окончен. Спасибо за внимание.
