164. МВА. Развитие потребительского кредитования в России
СОДЕРЖАНИЕ
Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.
Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России только в середине 2003 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности.
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.
При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.
Проведенное в работе исследование показало, что потенциал рынка потребительского кредитования в Российской Федерации достаточно высок, однако его развитие сдерживается рядом факторов:
Для дальнейшего развития потребительского кредитования необходимо:
- дальнейшее развитие сети кредитных учреждений;
- улучшение качества банковских услуг, снижение процентных ставок, сборов и тарифов по кредитам;
- дальнейшая активизация работы банков с руководством крупных и средних предприятий, бюджетных учреждений и организаций по заключению зарплатных проектов, реализации адресных программ кредитования различных групп населения;
- разработка на федеральном уровне нормативно-правовой базы;
- разработка схем помощи малообеспеченным слоям населения на основе программ потребительского кредитования с гарантией Российской Федерации, т.к. бюджеты многих субъектов Российской Федерации дотационные;
- широкое информирование населения о фактах недобросовестного отношения банков к клиентам, результатах сравнительных исследований качества предоставляемых банковских услуг; просветительская деятельность;
- организация в каждом сельском муниципальном районе сельских кредитных потребительских кооперативов.
Безусловным лидером потребительского кредитования является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский стандарт. Несмотря на то, что он не публикует открытую отчетность, по оценкам экспертов, на него приходится 6,36% рынка. Третье «почетное» место закрепилось за Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Его доля на рынке составляет порядка 3%.
Однако, в настоящий момент назрела необходимость выработки и проведения целой системы мер, которые бы способствовали выживанию и развитию региональных местных банков. Разумеется, думать об этом должны, прежде всего, сами банкиры, но, очевидно, что рынок потребительского кредитования еще не вполне сформирован, правила игры на нем пока окончательно не определены и органы власти регионов могут сыграть свою положительную роль в этих процессах.
Будущее потребительского рынка в России зависит от степени отслеживания кредитных историй, что существенно снизит кредитный риск банков и приведет к снижению процентной ставки. Следует отметить, что наиболее заинтересованными в бюро кредитных историй должны быть не банки, а сами заемщики, так как это дает возможность получить доступ к финансовым ресурсам, так необходимым добросовестным участникам рынка. Банки или другие кредиторы могут с большей достоверностью оценить степень риска при предоставлении кредита или продажи с рассрочкой платежа и исключить заключение рисковых договоров. А это означает, что «плата за риск» для благонадежного заемщика теперь станет существенно ниже, а условия кредита доступнее.
Изучение зарубежного опыта и использование его в современной отечественной банковской практике поможет повысить качество управления банковскими рисками.
Согласно «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», создание условий для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй отнесено к приоритетным направлениям развития нормо-регулирования банковской деятельности.
Создание бюро кредитных историй – очень важный шаг в развитии бизнеса банков по кредитованию населения и в формирования рынка кредитной культуры в стране.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 1апреля 2006 г.- М.: НОРМА- ИНФРА-М, 2006.- 372 с.
2. Налоговый Кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 1 января 2004 г.- Финансы.- М.: 2004 г.- 672 с.
3. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 19 июня 2001г. № 82-ФЗ.
4. Барышникова Н.П. Налоги России в нормативных документах / Н.П. Барышников.- М., ЮНИТИ, 2004г.-310с.
5. Банковское дело/ О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2003. – 428с.
6. Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник [и др.]; под ред. Д.Г. Черника – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2003.- 254 с.
7. Азоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика. — М: Центр экономики и маркетинга, 2004. – 235 с.
8. Алихашкина Е. Исследование партнеров. Практический маркетинг. – 2005, № 3. – с. 16-21.
9. Бланк И.А. Управление конкуренцией предприятия. — М.: Тандем, ЭКМОС, 2001. – 456 с.
10. Валевич Р.П., Давыдова Г.А. Экономика банка: Учеб. пособие. – Мн.:2002. – 208 с.
11. Васильев В.М. Управление в банке. Уч. для вузов.- М.: изд. АСВ, 2004.-456 с.
12. Глухов А. Оценка конкурентоспособности товара и способы ее обеспечения // Маркетинг. – 2000. – 458 с.
13. Дашков Л. П. , Памбухчиянц В. К. Коммерция банка: Учебник для вузов Изд. 3-е, перераб., доп. М: Маркетинг 2001.- 596 с.
14. Дородников В.Н. Основы коммерческой деятельности: Учебное пособие.- Нск: НГАЭиХ. - 2002. - 78 с.
15. Друкер Питер. Банковский риск при кредитовании населения. – М.: Издательский дом «Вильямс», 2000. – 154 с.
16. Итоги деятельности рынка кредитования за 12 месяцев 2005 года // Центр экономических исследований ММИЭИФП.- 62 с.
17. Леонова Т.И. Управление затратами на качество кредита - С.-Петербург: Издательство СПбГУЭФ, 2006.- 205 с.
18. Лихачева О.Н. Финансовое планирование в банке: Учеб пособие — М.: ЗАО «ТК Велби», 2003.— 264 с.
19. Манько А. В. Коммерция: Учебно-методическое пособие: Финансы и статистика 2002.- 256 с.
20. Мильгром Д.А. Оценка конкурентоспособности экономических технологий// Маркетинг в России и за рубежом. – 2003. – 224 с.
21. Мишин Ю. Слагаемые конкурентоспособности: Рекомендации по выработке стратегии развития // М.: Риск, 2005. – 451 с.
22. Моисеева Н.К., Анискин Ю.П. Современное предприятие: конкурентоспособность, маркетинг, обновление. – М: Внешторгиздат, 2003. – 342 с.
23. Организация банковской деятельности. Учебник для вузов. под ред. Т.Н. Цай, П.Г. Грабовый, Бальшаков В.А.и др.- М.: Изд. АСВ. 2003 -432 с.
24. Панкратов Ф.Г. Серегина Т.К. Коммерческая деятельность. М.: ИВЦ, «Маркетинг», 2004.- 328 с.
25. Портер М. Международная конкуренция / Пер. с англ.; Под. ред. Е.Д. Щетинина. — М.: Международные отношения, 2005. – 451 с.
26. Половникова Н.А., Паненко И.А. Конкурентоспособность предприятия // Экономические проблемы повышения эффективности инвестиционной деятельности в современных условиях: Сб.науч.тр./ Редкол.: В.В. Бузырев (отв. ред.) и др. - СПб.: СПбГИЭУ, 2001. – 410 с.
27. Половникова Н.А. Формирование системы управления качества как фактор повышения конкурентоспособности предприятий // Современные проблемы экономики и управления народным хозяйством: Сб. науч. ст. асп. СПбГИЭУ. Вып.8./ Отв. ред. Е.Б. Смирнов. - СПб.: СПбГИЭУ, 2001. – С. 17-19.
28. Половникова Н.А. Оценка конкурентоспособности предприятия // Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. V науч. - практ. конф. студ. и асп. СПбГИЭУ 23-24 апр. 2002 г.: Тез. докл. / Отв. ред. Б.М. Генкин, И. О. Осорьева, С.Б. Куцына. - СПб.: СПбГИЭУ, 2002.
29. Половникова Н.А., Паненко И.А. Основные показатели оценки конкурентоспособности банка // Оценочные технологии в экономических процессах: II Международная научно-практическая конференция 20-21 марта 2003 г.: Тез. докл. / Отв. ред.: Е.Б. Смирнов, Д.В.Шопенко. - СПб.: СПбГИЭУ, 2003. С. 24-29.
30. Российский бизнес под знаком качества // Методы менеджмента качества. – 2003. – № 8.- С. 10-14.
31. Сажина М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать. // Финансы. – 2006. — № 7. – С. 10-13.
32. Сарбащева С. М. Нужны кардинальные перемены. // Финансы. – 2005. — № 10. – С. 46-49.
33. Самсонова Е.К. Ценовая конкуренция на рынке банковских услуг: проблемы и противоречия // Экономика и инфокоммуникации в ХХ1 веке: Материалы международной конференции. – Санкт-Петербург, 2003. – С.337-338
34. Самсонова Е.К., Овчинникова О.П. Проблемы использования конкурентных преимуществ кредитной организации на рынке банковских услуг в условиях переходной экономики // Социально-экономические проблемы переходного периода: Материалы международной конференции. – Уфа, 2003
35. Самсонова Е.К., Ивлева Н.В. Конкуренция в банковской сфере как фактор развития финансового рынка региона // Роль муниципальных финансов в решении социально-экономических задач: Материалы международной научно-практической конференции.- Самара: СМИУ, 2004. – С. 127-131
36. Самсонова Е.К., Овчинникова О.П. Развитие региональной рыночной инфраструктуры на основе формирования конкурентной среды в банковском секторе // Научный потенциал мира – 2005: Материалы международной научно-практической конференции. – Днепропетровск – Белгород, 2005 – С. 14 - 16
37. Самсонова Е.К.Особенности формирования государственной политики в банковской сфере // Проблемы формирования государственных политик в России: состояние и перспективы: Материалы всероссийской научной конференции - Москва, РАН, 2006.
38. Самсонова Е.К., Овчинникова О.П. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Финансы и кредит. - 2006. - №29. – С. 5 – 10
39. Сведения о банках и фирмах иностранных банков, зарегистрированных на территории Россйской Федерации на 01.01.2006// Банковский вестник. – 2006. - № 2. – с.18-19
40. Силин А. Г. Банки и система кредитования // Экономист. — 2006. — № 10. — С. 23 — 27.
41. Совершенствование законодательной базы. // Вопросы экономики. – 2005. — № 3. – С. 51-59.
42. Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление. — М.: ИНФРА-М, 2000. - 312 с.
43. Фатхутдинов Р.А. Система обеспечения конкурентоспособности / Стандарты и качество. – 2005.– № 1. – С. 48 – 52.
44. Цай Т.Н., Грабовый П.Г, Марашда Б.С. Конкуренция и правление рисками на предприятиях в условиях рынка.-М.:”Аланс”, 2004.-400 с.
45. Шепелев С. Н. Системы качества и конкурентоспособности продукции. – М.: РИЦ «Татьянин день», 2003. – 256 с.
46. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика: Учебное пособие; 2-е изд., с испр. и доп. — М.: Ассоциация авторов и издателей “Тандем”; Изд-во “ГНОМ-ПРЕСС”, 2005.- 457 с.
